Definicion de Método de tasa de retiro seguro (SWR): cálculos y limitaciones
El SWR es un método utilizado para calcular la cantidad segura de retiro de fondos de inversión durante la jubilación, considerando factores como la esperanza de vida, la inflación y el rendimiento de la inversión. Sin embargo, este método tiene limitaciones y riesgos asociados.
¿Qué es el método de tasa de retiro seguro (SWR)?
El método de tasa de retiro seguro (SWR) es una forma en que los jubilados pueden determinar cuánto dinero pueden retirar de sus cuentas cada año sin quedarse sin dinero por el resto de sus vidas.
El método de tasa de retiro seguro es un enfoque conservador que intenta equilibrar el hecho de tener suficiente dinero para vivir cómodamente y al mismo tiempo evitar agotar prematuramente sus ahorros para la jubilación. Se basa principalmente en el valor de la cartera en el momento de la jubilación.
Resultados clave
- El método de tasa de retiro seguro (SWR) calcula cuánto puede retirar un jubilado de sus activos acumulados cada año sin quedarse sin dinero antes de morir.
- El método SWR utiliza supuestos conservadores, incluidas las necesidades de gasto, las tasas de inflación y los ingresos anuales por inversiones.
- Uno de los problemas de SWR es que predice que las condiciones económicas y financieras después de la jubilación seguirán siendo las mismas en el futuro, cuando en realidad pueden cambiar años o décadas después de la jubilación.
Comprensión del método de tasa de retiro seguro (SWR)
Averiguar cómo utilizar sus ahorros para la jubilación no es fácil porque hay muchas incógnitas, incluido cómo se comportará el mercado, qué tan alta será la inflación, si tendrá gastos adicionales (como los médicos) y su esperanza de vida. Cuanto más planee vivir, más tiempo tendrá que cubrir, lo que significa que puede enfrentar más «incógnitas» o factores que no puede controlar. Además, cuanto peor se desempeñe el mercado, más probabilidades habrá de que se quede sin dinero.
El método de la tasa de retiro seguro intenta evitar que ocurran estos peores escenarios al exigir a los jubilados que retiren solo un pequeño porcentaje de su cartera cada año, generalmente entre el 3% y el 4%. Los expertos financieros han recomendado que las tasas de retiro seguro han cambiado a lo largo de los años a medida que la experiencia ha demostrado qué realmente funciona, qué no y por qué.
Saber qué tasa de retiro seguro le gustaría usar durante su jubilación también le informa cuánto necesita ahorrar durante sus años laborales. Si desea retirar más dinero al año, obviamente necesitará ahorrar más dinero. Sin embargo, la cantidad de dinero que necesitará para vivir puede cambiar después de jubilarse. Por ejemplo, es posible que desee viajar en los primeros años y, por lo tanto, es probable que gaste más dinero que en los años posteriores. Como resultado, su tasa de retiro seguro se puede estructurar para que retire, por ejemplo, un 4% en los primeros años y un 3% en los años siguientes.
La regla del 4% es una pauta que se utiliza como tasa de retiro segura, especialmente para la jubilación anticipada, para ayudar a evitar que los jubilados se queden sin dinero.
Cómo calcular una tasa de retiro segura
Una tasa de retiro segura le ayuda a determinar el monto mínimo a retirar durante la jubilación para cubrir sus gastos básicos como alquiler, electricidad y comida. Normalmente, muchos jubilados utilizan el 4% como tasa de retiro segura, lo que se denomina regla del 4%.
La regla del 4% establece que no retiras más del 4% de tus fondos. balance inicial cada año durante la jubilación. Sin embargo, la regla del 4% no garantiza que no se quedará sin dinero, pero sí ayuda a que su cartera resista las caídas del mercado al limitar la cantidad que puede retirar. De esta manera, tendrá muchas más posibilidades de no quedarse sin dinero durante la jubilación.
Si bien hay varias formas de calcular la tasa de retiro más segura, la siguiente fórmula es un buen comienzo:
- Velocidad de retiro segura = monto de retiro anual ÷ monto total ahorrado
Supongamos que tiene $800 000 ahorrados y cree que necesitará retirar $35 000 por año cuando se jubile. La tasa de retiro seguro será:
- $35 000 ÷ $800 000 = 0,043 o 4,3 % (o 0,043 * 100)
Si cree que necesitará más o menos ingresos durante la jubilación, aquí tiene algunos ejemplos:
- $25 000 ÷ $800 000 = 0,031 o 3,0 % (o 0,03 * 100)
- $45 000 ÷ $800 000 = 0,056 o 5,6 % (o 0,056 * 100)
Por lo tanto, si solo necesita retirar $25,000 por año, puede retirarlos con seguridad, ya que solo representará el 3% de su saldo cada año.
Si cree que necesitará $45,000 al año durante su jubilación y solo desea retirar el 4% de su saldo de jubilación, necesitará ahorrar más dinero. En otras palabras, retirar $45 000 por año de un saldo de $800 000 le dará una tasa de retiro del 5,6%, lo que podría hacer que se quede sin dinero.
Para calcular cuántos fondos de jubilación necesitará para cumplir con la regla del 4% y poder retirar de manera segura $45,000 por año, reorganizaremos la fórmula de la siguiente manera:
- Monto de retiro anual ÷ tasa de retiro seguro = cantidad total ahorrada
- $45.000 ÷ 0,040 = $1.125.000
Ahora sabe que necesitará ahorrar $325 000 adicionales además de su saldo actual de $800 000 para poder cumplir con la regla del 4% y retirar $45 000 por año de manera segura. Si reduce su tasa de retiro (en igualdad de condiciones), sus fondos durarán mucho tiempo. Sin embargo, si desea una tasa de retiro más alta, deberá asegurarse de que los fondos duren entre 20 y 30 años, ya que puede correr el riesgo de quedarse sin fondos.
Limitaciones del método de retiro de apuesta segura
La desventaja del método de tasa de retiro segura es que, dependiendo de cuándo se jubile, las condiciones económicas pueden ser muy diferentes a las asumidas por los modelos de jubilación inicial. Una tasa de retiro del 4% puede ser segura para un jubilado, pero puede hacer que otro se quede sin dinero prematuramente, dependiendo de factores como la asignación de activos y el rendimiento de las inversiones durante la jubilación.
Además, los jubilados no quieren ser demasiado conservadores a la hora de elegir un nivel de retiro seguro, ya que esto significará que tendrán que vivir menos de lo necesario durante la jubilación, cuando podrían disfrutar de un nivel de vida más alto. Idealmente, aunque esto rara vez es posible debido a todos los factores impredecibles involucrados, una tasa de retiro segura significa que cuando usted muera, tendrá exactamente $0 o, si desea dejar una herencia, tendrá exactamente la cantidad que desea legar.
Alternativas al método de retiro de tarifa segura
Durante la jubilación, las personas suelen cometer el error de seguir gastando demasiado incluso cuando su cartera está baja. Este comportamiento puede aumentar la probabilidad de fracaso (POF), o el porcentaje de carteras simuladas que no sobrevivirán hasta el final de la jubilación esperada de un individuo.
Una alternativa al método de la tasa de retiro seguro es la actualización dinámica, un método que, además de observar la esperanza de vida y el desempeño del mercado, toma en cuenta los ingresos que podría recibir durante la jubilación y reestima la cantidad que puede retirar cada año en función de cambios en la inflación y el valor de la cartera.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es el método de tasa de retiro seguro (SWR)?
El método de tasa de retiro seguro (SWR) es una forma en que los jubilados pueden determinar cuánto dinero pueden retirar de sus cuentas cada año sin quedarse sin dinero por el resto de sus vidas.
2. ¿Qué es la regla del 4% y cómo se aplica al método de tasa de retiro seguro?
La regla del 4% establece que no retires más del 4% de tus fondos balance inicial cada año durante la jubilación. Ayuda a que su cartera resista las caídas del mercado al limitar la cantidad que puede retirar y reduce la probabilidad de quedarse sin dinero durante la jubilación.
3. ¿Cuál es una alternativa al método de la tasa de retiro seguro?
Una alternativa al método de la tasa de retiro seguro es la actualización dinámica, que toma en cuenta los ingresos que podría recibir durante la jubilación y reestima la cantidad que puede retirar cada año en función de cambios en la inflación y el valor de la cartera.
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