Mal historial crediticio: definición, ejemplos, cómo mejorar

¿Qué es el mal crédito?

Un mal historial crediticio se relaciona con el historial de una persona de no pagar sus facturas a tiempo, así como con la probabilidad de que no pueda realizar pagos puntuales en el futuro. Para los individuos, esto a menudo se refleja en un puntaje crediticio bajo. Un mal historial crediticio dificulta la obtención de un préstamo, especialmente a tasas de interés competitivas. Las empresas también pueden tener un mal historial crediticio.

Comprender el mal historial crediticio

La mayoría de los estadounidenses que alguna vez han pedido dinero prestado o han contratado una tarjeta de crédito tienen un historial crediticio con una o más de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. La información contenida en estos archivos, incluido cuánto dinero deben y si han pagado sus facturas a tiempo, se utiliza para calcular su puntaje crediticio, un número que se supone sirve como indicador de su solvencia. El puntaje crediticio más común en los Estados Unidos es el puntaje FICO, que lleva el nombre de Fair Isaac Corporation que lo desarrolló.

El puntaje FICO consta de cinco elementos principales a los que se les asignan diferentes pesos:

1. 35% – historial de pagos. A este factor se le da el mayor peso. Indica si una persona ha pagado sus facturas de crédito a tiempo. Se pueden contabilizar faltantes de sólo unos días, aunque cuanto más se retrase el pago, peor se considerará.
2. El 30% es el monto total de la deuda. Esto incluye hipotecas, saldos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, facturas en cobranza, sentencias y otras deudas. Lo que es particularmente importante aquí es el índice de utilización del crédito de una persona, que compara cuánto dinero puede pedir prestado (como los límites totales de sus tarjetas de crédito) con la cantidad que debe en un momento dado. Un índice de utilización de crédito alto (digamos, superior al 20 % o 30 %) puede considerarse una señal de alerta y conducirá a una puntuación crediticia más baja.
3. 15% – duración del historial crediticio. Cuanto más tiempo mejor.
4. 10% – una combinación de tipos de préstamos. Esto puede incluir hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. Tener varios tipos es una ventaja.
5. 10% – nuevo préstamo. Esto incluye cualquier préstamo que la persona haya recibido o solicitado recientemente. Los prestamistas pueden considerar esto como una señal de alerta si solicita un préstamo importante.

Ejemplos de mal historial crediticio

Los puntajes FICO varían de 300 a 850, y generalmente se considera que los prestatarios con puntajes de 579 o menos tienen mal crédito. Según Experian, alrededor del 62% de las personas con una puntuación de 579 o menos probablemente incurran en graves morosidades en sus préstamos en el futuro, lo que los convierte en un riesgo bajo para los prestamistas.

Las puntuaciones entre 580 y 669 se consideran «satisfactorias». Estos prestatarios tienen muchas menos probabilidades de incurrir en morosidad grave en sus préstamos, lo que los convierte en un riesgo mucho menor para otorgar préstamos que los prestatarios con mal crédito. Sin embargo, incluso los prestatarios en este rango pueden verse obligados a pagar tasas de interés más altas o tener problemas para obtener un préstamo en comparación con los prestatarios que están más cerca de esa marca superior de 850.

Cómo mejorar el mal historial crediticio

Si tiene mal crédito (o crédito regular), puede tomar medidas para obtener su puntaje crediticio por encima de 669 y mantenerlo allí. A continuación se ofrecen algunos consejos para lograr este objetivo, directamente de FICO.

Configurar pagos automáticos en línea

Haga esto para todas sus tarjetas de crédito y préstamos, o al menos inscríbase en las listas de recordatorios de correo electrónico o mensajes de texto proporcionadas por los prestamistas. Esto le ayudará a recordar pagar al menos el monto mínimo a tiempo todos los meses.

Pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Siempre que sea posible, realice pagos superiores al monto mínimo adeudado. Establezca un objetivo realista de pago de la deuda y trabaje para lograrlo gradualmente. Una deuda general alta de tarjetas de crédito perjudica su puntaje crediticio y pagar más del monto mínimo puede ayudar a mejorarlo.

Consulte las divulgaciones sobre tasas de interés

Las cuentas de tarjetas de crédito proporcionan esta información. Concéntrese en liquidar la deuda con la tasa de interés más alta lo más rápido posible. Esto liberará más efectivo, que luego podrá comenzar a utilizar para pagar otras deudas con tasas de interés más bajas.

Mantenga abiertas las cuentas de tarjetas de crédito no utilizadas

No cierres cuentas de tarjetas de crédito que ya no utilices. Y no abras cuentas nuevas que no necesites. Cualquier movimiento podría dañar su calificación crediticia.

Si su mal historial crediticio le dificulta obtener una tarjeta de crédito normal, considere solicitar una tarjeta de crédito asegurada. Es similar a una tarjeta de débito bancaria en que sólo te permite gastar lo que tienes en depósito. Tener una tarjeta asegurada y realizar pagos puntuales puede ayudarlo a reparar su mal puntaje crediticio y eventualmente calificar para una tarjeta normal. También es una buena manera para que los jóvenes comiencen a construir un historial crediticio.

Línea de fondo

Un mal puntaje crediticio puede ser un obstáculo serio, especialmente si espera pedir dinero prestado para comprar una casa o un automóvil. Pero esto no tiene por qué ser permanente. Si tiene mal crédito, pagar las deudas a tiempo y los saldos elevados puede mejorar su puntaje crediticio y hacerlo más atractivo para los prestamistas. Si siente que se está ahogando en deudas, un asesor de crédito sin fines de lucro puede ayudarlo.