Leyes sobre archivos de calificación y su uso: qué significa, cómo funciona

¿Qué son las leyes de clasificación de uso y archivos?

Las leyes de clasificación de archivos y uso son reglas de seguros que permiten a una compañía de seguros utilizar nuevas tarifas antes de recibir la aprobación del gobierno. Las leyes de clasificación de almacenamiento y utilización permiten a la aseguradora utilizar nuevas tarifas de inmediato, y el regulador de seguros tiene la capacidad de revertir cualquier cambio de tarifa si determina que el cambio no puede justificarse.

Comprensión de las leyes de uso y clasificación de archivos

Los seguros están regulados a nivel estatal y los estados utilizan varios mecanismos para regular las tarifas que las compañías de seguros pueden cobrar a los consumidores. Los reguladores equilibran la necesidad de una aseguradora de seguir siendo solvente ofreciendo pólizas que generen primas suficientes en relación con los beneficios prometidos, al tiempo que garantizan que a los consumidores se les ofrezcan pólizas a un precio justo. Esto significa que los reguladores de seguros estatales monitorean y aprueban las tarifas.

Los estados tienen diferentes procedimientos para aprobar cambios en las tarifas de seguros. Según el marco regulatorio de aprobación previa, las compañías de seguros deben obtener primero la aprobación para cualquier cambio de tarifa, y la aprobación requiere que la aseguradora justifique la necesidad del cambio de tarifa. Las leyes de calificación flexibles permiten a una aseguradora ajustar inmediatamente sus tarifas si el cambio porcentual no excede un cierto umbral. Cualquier aumento de tarifas por encima del umbral estará sujeto a escrutinio regulatorio para garantizar que no sea irrazonable. Las leyes de competencia abierta permiten a las compañías de seguros cambiar las tarifas a su discreción, siempre que la compañía proporcione a los reguladores una copia de su lista de calificación cuando la soliciten.

Las leyes de clasificación de archivos y uso permiten a los reguladores de seguros permitir que las fuerzas del mercado determinen las tarifas, al tiempo que les otorgan la capacidad de intervenir para garantizar el orden del mercado y la protección del consumidor. La idea es que las compañías de seguros se autorregularán a la hora de aumentar las tarifas, ya que cobrar tarifas más altas que las compañías de seguros competidoras por un determinado tipo de póliza expulsará a la aseguradora del mercado. La mayoría de los estados adoptan un enfoque de “guardar y usar” en lugar de exigir a las aseguradoras que obtengan una aprobación previa para los cambios de tarifas.

Leyes de calificación de archivos y uso en comparación con otras leyes de calificación de seguros

Hay otros cinco tipos principales de leyes sobre tarifas de seguros:

1. Aprobación previa Las aseguradoras deben presentar tarifas a una agencia de calificación gubernamental y obtener aprobación antes de utilizarlas. En algunos estados, la aseguradora puede asumir que las tarifas han sido aprobadas si no recibe una respuesta diferente del departamento de seguros dentro de un período de tiempo determinado (por ejemplo, 30 días).
2. Uso y archivo Las aseguradoras pueden utilizar las nuevas tarifas de inmediato, pero deben presentarlas al regulador dentro de un período de tiempo determinado.
3. Preaprobación modificada Las aseguradoras deben obtener aprobación previa sólo para cambios de tarifas que resulten de una mejora o deterioro en la experiencia de reclamaciones de la aseguradora.
4. Calificación flexible Las aseguradoras deben obtener aprobación para cambiar las tarifas más allá de un determinado porcentaje. Por ejemplo, es posible que las aseguradoras necesiten obtener una aprobación previa si aumentan o reducen sus tarifas en más del 7%.
5. Sin presentación Las aseguradoras no están obligadas a registrar tarifas ni a obtener aprobación regulatoria.