Definicion de Ley de Reforma, Recuperación y Ejecución de Instituciones Financieras (FIRREA)
Ley de Reforma, Recuperación y Ejecución de Instituciones Financieras (FIRREA)
¿Qué es la Ley de Reforma, Recuperación y Ejecución de Instituciones Financieras (FIRREA)?
La Ley de Reforma, Recuperación y Ejecución de Instituciones Financieras (FIRREA) es una ley que revisó la estructura y las regulaciones de las agencias del gobierno federal que gobiernan el sistema bancario de ahorro y préstamo de EE. UU. y la industria de tasación de bienes raíces, aprobada en 1989 en respuesta a las instituciones de ahorro y préstamo. La crisis de finales de los 80.
Algunos de los principales cambios realizados a la ley:
- Normas para garantizar una adecuada valoración inmobiliaria. Esto incluye requisitos de documentación completa y precisa, así como capacitación para tasadores y sus supervisores.
- Creación temporal de Solution Trust Corp. resolver la situación de las instituciones de ahorro y préstamo en quiebra del país.
- Elimina la Corporación Federal de Seguros de Ahorro y Préstamo y crea fondos de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos: el Fondo de Seguro de la Asociación de Ahorro (SAIF) para cubrir ahorros y préstamos y el Fondo de Seguro Bancario (BIF) para cubrir a los bancos.
- Elimina la Junta Federal de Bancos de Préstamos para Vivienda y crea en su lugar dos agencias: la Junta Federal de Financiamiento de Viviendas (FHFB) y la Oficina de Supervisión de Ahorros (OTS).
Resultados clave
- En el marco de FIRREA, se adoptaron nuevas regulaciones federales tanto para las instituciones de ahorro y préstamo como para los tasadores de bienes raíces.
- FIRREA creó autoridades civiles de aplicación de la ley para que los departamentos pertinentes impongan multas significativas por violaciones.
- El uso de FIRREA como herramienta de aplicación de la ley ha aumentado desde 2015 y se espera que aumente bajo la administración Biden.
- Entre otras cosas, FIRREA establece estándares y reglas de evaluación.
Entendiendo FIRREA
FIRREA fue la respuesta del gobierno a la crisis provocada por las prácticas de inversión riesgosas de muchas de las instituciones de ahorro y préstamo del país. A diferencia de los grandes bancos multiservicio, las cajas de ahorro y préstamos, o «préstamos de ahorro», como a veces se les llamaba, eran empresas públicas que se concentraban en el ahorro a través de libretas de ahorro e hipotecas.
Muchas cajas de ahorro tenían requisitos laxos para las inversiones inmobiliarias y la supervisión de las agencias federales no reconoció que el problema se descubrió sólo cuando ya era demasiado tarde. Los ahorros y los préstamos se invirtieron en hipotecas riesgosas que fracasaron a principios de los años 1980.
Aproximadamente la mitad de las cajas de ahorro y préstamos cerraron entre 1986 y 1995, cuando Resolution Trust Corp. completó su tarea de vender los activos restantes para reembolsar los depósitos de los depositantes.
Después de FIRREA
En 2013, funcionaban menos de 1.000 instituciones de ahorro y préstamo. Como resultado de FIRREA, las diferencias entre las S&L y los bancos se han reducido considerablemente.
El propósito de la ley era crear un marco más eficiente, efectivo y eficiente para construir la industria y proteger transacciones futuras. Esto condujo a cambios dramáticos en la industria de ahorros y préstamos y su regulación federal, incluido el seguro de depósitos.
Según la FDIC, al 31 de diciembre de 2021, solo había 608 instituciones de ahorro y préstamo aseguradas por la FDIC en los Estados Unidos, en comparación con 4231 bancos comerciales asegurados por la FDIC.
Los cambios sólo pueden atribuirse a la variedad de siglas asignadas a las agencias federales creadas o abolidas:
- Se suprimió la Junta Federal de Bancos de Préstamos para Vivienda (FHLBB).
- Se abolió la Corporación Federal de Seguros de Ahorros y Préstamos (FSLIC) y todos los activos y pasivos se transfirieron al Fondo de Resolución FSLIC, administrado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y financiado por la Corporación de Servicios Financieros (FICO).
- La Oficina de Supervisión de Ahorro (OTS), una oficina del Departamento del Tesoro de Estados Unidos, fue creada para establecer, regular, inspeccionar y supervisar instituciones de ahorro.
- La Junta Federal de Financiamiento de Viviendas (FHFB) se creó como una agencia independiente que reemplazó a la FHLBB como supervisora de los 12 bancos federales de préstamos hipotecarios.
- El Fondo de Seguro de la Asociación de Ahorro (SAIF) reemplazó al FSLIC como fondo de seguro permanente para las instituciones de ahorro. (Al igual que la FDIC, asegura cuentas de ahorro y préstamos de hasta 100.000 dólares). SAIF es administrado por la FDIC.
Otras iniciativas de FIRREA
FIRREA otorgó a Freddie Mac y Fannie Mae responsabilidad y financiamiento adicionales para hacer que la propiedad de vivienda sea más asequible para familias de ingresos bajos y moderados. También creó el Fondo de Seguros Bancarios (BIF). Se suponía que tanto el Fondo de Seguro de la Asociación de Ahorros (SAIF) como el Fondo de Seguro Bancario (BIF) serían administrados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), pero la Ley Federal de Reforma del Seguro de Depósitos de 2005 fusionó los dos fondos.
FIRREA también permitió a los holdings bancarios comprar ahorros.
FIRREA y valoración inmobiliaria
FIRREA estableció nuevos requisitos de capital de reserva y aumentó la supervisión pública del proceso de tasación de bienes raíces.
Estableció un Subcomité de Evaluación (ASC) dentro del Consejo de Examen del Consejo de Examen de Instituciones Financieras Federales.
Además, requirió que las agencias publicaran públicamente las calificaciones de la Ley de Reinversión Comunitaria (CRA) y realizaran evaluaciones de desempeño escritas utilizando hechos y datos para respaldar los hallazgos de la agencia.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag
¿Qué es la Ley de Reforma, Recuperación y Ejecución de Instituciones Financieras (FIRREA)?
La Ley de Reforma, Recuperación y Ejecución de Instituciones Financieras (FIRREA) es una ley que revisó la estructura y las regulaciones de las agencias del gobierno federal que gobiernan el sistema bancario de ahorro y préstamo de EE. UU. y la industria de tasación de bienes raíces, aprobada en 1989 en respuesta a las instituciones de ahorro y préstamo. La crisis de finales de los 80.
Algunos de los principales cambios realizados a la ley:
- Normas para garantizar una adecuada valoración inmobiliaria. Esto incluye requisitos de documentación completa y precisa, así como capacitación para tasadores y sus supervisores.
- Creación temporal de Solution Trust Corp. resolver la situación de las instituciones de ahorro y préstamo en quiebra del país.
- Elimina la Corporación Federal de Seguros de Ahorro y Préstamo y crea fondos de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos: el Fondo de Seguro de la Asociación de Ahorro (SAIF) para cubrir ahorros y préstamos y el Fondo de Seguro Bancario (BIF) para cubrir a los bancos.
- Elimina la Junta Federal de Bancos de Préstamos para Vivienda y crea en su lugar dos agencias: la Junta Federal de Financiamiento de Viviendas (FHFB) y la Oficina de Supervisión de Ahorros (OTS).
Resultados clave
- En el marco de FIRREA, se adoptaron nuevas regulaciones federales tanto para las instituciones de ahorro y préstamo como para los tasadores de bienes raíces.
- FIRREA creó autoridades civiles de aplicación de la ley para que los departamentos pertinentes impongan multas significativas por violaciones.
- El uso de FIRREA como herramienta de aplicación de la ley ha aumentado desde 2015 y se espera que aumente bajo la administración Biden.
- Entre otras cosas, FIRREA establece estándares y reglas de evaluación.
Entendiendo FIRREA
FIRREA fue la respuesta del gobierno a la crisis provocada por las prácticas de inversión riesgosas de muchas de las instituciones de ahorro y préstamo del país. A diferencia de los grandes bancos multiservicio, las cajas de ahorro y préstamos, o «préstamos de ahorro», como a veces se les llamaba, eran empresas públicas que se concentraban en el ahorro a través de libretas de ahorro e hipotecas.
Muchas cajas de ahorro tenían requisitos laxos para las inversiones inmobiliarias y la supervisión de las agencias federales no reconoció que el problema se descubrió sólo cuando ya era demasiado tarde. Los ahorros y los préstamos se invirtieron en hipotecas riesgosas que fracasaron a principios de los años 1980.
Aproximadamente la mitad de las cajas de ahorro y préstamos cerraron entre 1986 y 1995, cuando Resolution Trust Corp. completó su tarea de vender los activos restantes para reembolsar los depósitos de los depositantes.
Después de FIRREA
En 2013, funcionaban menos de 1.000 instituciones de ahorro y préstamo. Como resultado de FIRREA, las diferencias entre las S&L y los bancos se han reducido considerablemente.
El propósito de la ley era crear un marco más eficiente, efectivo y eficiente para construir la industria y proteger transacciones futuras. Esto condujo a cambios dramáticos en la industria de ahorros y préstamos y su regulación federal, incluido el seguro de depósitos.
Según la FDIC, al 31 de diciembre de 2021, solo había 608 instituciones de ahorro y préstamo aseguradas por la FDIC en los Estados Unidos, en comparación con 4231 bancos comerciales asegurados por la FDIC.
Los cambios sólo pueden atribuirse a la variedad de siglas asignadas a las agencias federales creadas o abolidas:
- Se suprimió la Junta Federal de Bancos de Préstamos para Vivienda (FHLBB).
- Se abolió la Corporación Federal de Seguros de Ahorros y Préstamos (FSLIC) y todos los activos y pasivos se transfirieron al Fondo de Resolución FSLIC, administrado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y financiado por la Corporación de Servicios Financieros (FICO).
- La Oficina de Supervisión de Ahorro (OTS), una oficina del Departamento del Tesoro de Estados Unidos, fue creada para establecer, regular, inspeccionar y supervisar instituciones de ahorro.
- La Junta Federal de Financiamiento de Viviendas (FHFB) se creó como una agencia independiente que reemplazó a la FHLBB como supervisora de los 12 bancos federales de préstamos hipotecarios.
- El Fondo de Seguro de la Asociación de Ahorro (SAIF) reemplazó al FSLIC como fondo de seguro permanente para las instituciones de ahorro. (Al igual que la FDIC, asegura cuentas de ahorro y préstamos de hasta 100.000 dólares). SAIF es administrado por la FDIC.
Otras iniciativas de FIRREA
FIRREA otorgó a Freddie Mac y Fannie Mae responsabilidad y financiamiento adicionales para hacer que la propiedad de vivienda sea más asequible para familias de ingresos bajos y moderados. También creó el Fondo de Seguros Bancarios (BIF). Se suponía que tanto el Fondo de Seguro de la Asociación de Ahorros (SAIF) como el Fondo de Seguro Bancario (BIF) serían administrados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), pero la Ley Federal de Reforma del Seguro de Depósitos de 2005 fusionó los dos fondos.
FIRREA también permitió a los holdings bancarios comprar ahorros.
FIRREA y valoración inmobiliaria
FIRREA estableció nuevos requisitos de capital de reserva y aumentó la supervisión pública del proceso de tasación de bienes raíces.
Estableció un Subcomité de Evaluación (ASC) dentro del Consejo de Examen del Consejo de Examen de Instituciones Financieras Federales.
Además, requirió que las agencias publicaran públicamente las calificaciones de la Ley de Reinversión Comunitaria (CRA) y realizaran evaluaciones de desempeño escritas utilizando hechos y datos para respaldar los hallazgos de la agencia.
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