Ingresos distintos de intereses: definición, ejemplos, significado

¿Qué son los ingresos distintos de intereses?

Los ingresos distintos de intereses son ingresos de bancos y prestamistas generados principalmente a partir de tarifas, incluidas tarifas de depósito y transacción, tarifas de fondos insuficientes (NSF), tarifas anuales, tarifas mensuales de mantenimiento de cuenta, tarifas de inactividad, tarifas de cheques y tarifas de comprobante de depósito, etc. Los emisores de tarjetas de crédito también cobran multas, incluidos cargos por pagos atrasados ​​y cargos por exceso de límite. Las instituciones cobran tarifas que generan ingresos distintos de intereses como una forma de aumentar los ingresos y proporcionar liquidez si aumentan las tasas de incumplimiento.

Comprensión de los ingresos distintos de intereses

El interés es el costo de pedir dinero prestado y es una forma de ingreso que recaudan los bancos. Para las instituciones financieras como los bancos, los intereses representan ingresos operativos, que son ingresos de las operaciones comerciales normales. El objetivo principal del modelo de negocio del banco es otorgar préstamos, por lo que su principal fuente de ingresos son los intereses y su principal activo es el efectivo. Sin embargo, los bancos dependen en gran medida de los ingresos distintos de los intereses cuando las tasas de interés son bajas. Cuando las tasas de interés son altas, las fuentes de ingresos distintos de los intereses pueden reducirse para alentar a los clientes a elegir un banco en lugar de otro.

La importancia estratégica de los ingresos no financieros

La mayoría de las empresas no bancarias dependen exclusivamente de ingresos distintos de intereses. Las instituciones financieras y los bancos, por otro lado, obtienen la mayor parte de su dinero prestando y represtando dinero. Como resultado, estas empresas ven los ingresos no financieros como una partida estratégica del estado de resultados. Esto es especialmente cierto cuando las tasas de interés son bajas, ya que los bancos se benefician de la diferencia entre el costo de los fondos y la tasa crediticia promedio. Las bajas tasas de interés dificultan que los bancos obtengan ganancias, por lo que a menudo dependen de ingresos distintos de intereses para mantener los márgenes de ganancia.

Desde la perspectiva del cliente, las fuentes de ingresos distintos de los intereses, como tarifas y sanciones, son, en el mejor de los casos, molestas. Para algunas personas, estas tarifas pueden acumularse rápidamente y causar un daño financiero real al presupuesto. Sin embargo, desde la perspectiva de un inversor, la capacidad de un banco para aumentar los ingresos distintos de intereses para proteger las ganancias, o incluso aumentar las ganancias en tiempos de bonanza, es positiva. Cuantas más fuentes de ingresos tenga una institución financiera, mejor podrá resistir condiciones económicas adversas.

Factores de ingresos distintos de intereses

El grado en que los bancos dependen de comisiones distintas de los intereses para generar beneficios depende del entorno económico. Las tasas de interés del mercado están determinadas por tasas de referencia, como la tasa de los fondos federales. La tasa de los fondos federales, o la tasa a la que los bancos se prestan dinero entre sí, está determinada por la tasa a la que la Reserva Federal paga intereses a los bancos. Esta tasa se denomina tasa de interés sobre el exceso de reservas (IOER). A medida que aumenta la IOER, los bancos pueden obtener mayores ganancias de los ingresos por intereses. En cierto momento, resulta más rentable para el banco utilizar la reducción de comisiones y honorarios como herramienta de marketing para atraer nuevos depósitos, y no como una forma de aumentar los beneficios. Una vez que un banco dé este paso, la competencia en el mercado en materia de comisiones comenzará de nuevo.