Índice de préstamos problemáticos

¿Cuál es el índice de préstamos problemáticos?

El índice de préstamos problemáticos es un índice en la industria bancaria que compara el porcentaje de préstamos problemáticos con el porcentaje de préstamos buenos. En los mercados bancario y crediticio, un préstamo problemático es una de dos cosas: un préstamo comercial con al menos 90 días de mora o un préstamo de consumo con al menos 180 días de mora.

Un préstamo problemático también se denomina activo moroso. El índice de préstamos morosos es, en última instancia, un indicador de la salud de las industrias bancaria y crediticia, así como de la economía en su conjunto. Una proporción más alta significa más préstamos problemáticos y viceversa. Los préstamos problemáticos reducen la cantidad de capital que tienen los prestamistas para préstamos posteriores.

Si un banco tiene 500 préstamos y 10 de ellos son préstamos problemáticos (préstamos comerciales vencidos (90 días de vencido) o préstamos de consumo vencidos (180 días de vencido), entonces el índice de préstamos problemáticos para este banco será 1:50, o 2%.

Comprender el índice de préstamos problemáticos

Los bancos intentan mantener bajos los préstamos morosos porque este tipo de préstamos pueden generar problemas de flujo de caja y otros problemas. Si un banco ya no puede gestionar su deuda pendiente, esto puede provocar el cierre del banco.

Una vez que un prestatario comienza a atrasarse en los pagos, la institución financiera generalmente envía avisos al prestatario; Luego, el prestatario debe hacer arreglos para obtener un préstamo en curso. Si el prestatario no responde, el banco puede vender los activos y devolver el saldo del préstamo. Los préstamos problemáticos a menudo pueden resultar en ejecución hipotecaria, recuperación u otras acciones legales adversas.

Si una empresa tiene dificultades para cumplir con sus obligaciones de deuda, el prestamista puede reestructurar su préstamo. De esta manera, la institución puede retener algo de flujo de caja y evitar tener que clasificarlo como un préstamo problemático.

Si los prestatarios desean negociar con el banco para renovar su préstamo problemático actual, un representante del banco puede reunirse con ellos para discutir el saldo pendiente.

El índice de préstamos problemáticos se puede desglosar por el nivel de morosidad de los préstamos, como préstamos con menos de 90 días de morosidad versus préstamos con morosidad más severa.

Historial de ratio de morosidad

A medida que los mercados se debilitan, es común que los préstamos morosos aumenten a medida que las personas luchan por pagar sus préstamos. Los altos niveles de ejecuciones hipotecarias, embargos y otras demandas pueden reducir las ganancias de los bancos.

La Gran Recesión y el aumento de la morosidad

El índice de préstamos morosos aumentó en todos los ámbitos durante la Gran Recesión de 2007 a 2009. Durante este tiempo, las consecuencias de los préstamos de alto riesgo llevaron a un aumento en el número de préstamos problemáticos que los bancos tenían en sus balances. Se promulgaron varios programas federales para ayudar a los consumidores a lidiar con deudas morosas, la mayoría de los cuales se centraban en hipotecas.

Antes de la Gran Recesión, a principios de la década de 2000 se produjo un aumento sin precedentes de la deuda de los hogares estadounidenses. También ha habido un fuerte aumento de los préstamos hipotecarios, especialmente en el mercado privado. (La proporción de préstamos asegurados por agencias gubernamentales comenzó a disminuir.) Sin embargo, cuando los precios de las viviendas comenzaron a caer, se produjo una ola masiva de incumplimientos hipotecarios mientras los consumidores luchaban por cumplir con sus obligaciones de deuda. Este fuerte aumento de las deudas incobrables contribuyó en gran medida al inicio de la recesión.

A muchos consumidores se les vendieron productos hipotecarios que no eran adecuados para ellos. Por ejemplo, a muchos prestatarios se les ofrecieron hipotecas híbridas de tasa ajustable (ARM) con tasas de interés iniciales muy bajas para atraerlos. Si bien estos productos pueden haber hecho que la propiedad de una vivienda fuera asequible desde el principio, después de los primeros dos o tres años las tasas de interés aumentaron. La estructura de estas hipotecas requirió que muchos prestatarios refinanciaran o calificaran para crédito adicional para pagar sus obligaciones de deuda. Sin embargo, cuando los precios de las viviendas comenzaron a caer y las tasas de interés aumentaron, la refinanciación se volvió efectivamente imposible para muchos prestatarios y, por lo tanto, incumplieron sus préstamos.

Tras la crisis financiera de la década de 2000 y la Gran Recesión, se introdujeron requisitos crediticios más estrictos. Esto ha ayudado a frenar las prácticas crediticias predatorias (incluida la falta de comunicación de las condiciones de los préstamos a los prestatarios) y la mala regulación del sector financiero.