Fase de pago: qué es, cómo funciona, tipos

¿Qué es una etapa de pago?

La fase de pago de la anualidad es la etapa en la que se realizan los pagos a la anualidad. Por lo general, se distribuyen mensualmente y duran toda la vida del beneficiario. Una anualidad es un producto financiero que paga al inversionista o beneficiario una serie de pagos en un momento específico en el futuro.

Un inversor pone dinero en una anualidad, lo que se denomina fase de acumulación. Cuando el inversor comienza a recibir pagos (normalmente al jubilarse), la anualidad entra en la fase de pago. El monto y la frecuencia de los pagos pueden variar según el tipo de anualidad adquirida por el inversor. La fase de pago también se llama fase de anualidad.

Comprender la etapa de pago

La fase de pago viene después de la fase de acumulación, cuando el beneficiario acumula activos para la jubilación a través de sus carteras de anualidades. Una vez retirados, los ingresos recibidos por el inversionista jubilado son ingresos sujetos a impuestos, así como cualquier ingreso o inversión de años anteriores. En otras palabras, cualquier distribución se grava como ingreso ordinario.

La mayoría de las anualidades tienen una edad mínima a la que el beneficiario puede comenzar la fase de pago sin incurrir en una multa por retiro anticipado. El inversor también puede incluir disposiciones para continuar con los pagos hasta que mueran el beneficiario y su cónyuge. Sin embargo, el proceso de anualidad se vuelve irreversible una vez que ha entrado en la fase de pago, lo que significa que el beneficiario no puede continuar acumulando activos y aumentando el valor de su cartera de anualidades.

Cuando los beneficiarios están listos para comenzar a recibir pagos de sus anualidades, notifican a la compañía de seguros su decisión de hacerlo. Al comienzo de la fase de pago, el inversor puede recibir un pago global o puede optar por recibir el pago como un flujo de pagos a intervalos regulares. Los actuarios utilizan modelos matemáticos y tablas de esperanza de vida para calcular los montos de pago que durarán toda la vida del beneficiario: cuanto más espere una persona, mayores serán sus pagos.

Tipos de etapas de pago

Si un inversor elige un flujo de pagos en lugar de un pago global, puede optar por recibir pagos fijos o pagos que varían según el desempeño de diferentes opciones de inversión, como un fondo mutuo. El monto de cada pago periódico dependerá en parte del período de tiempo seleccionado para aceptar pagos.

Cuando un inversor decide anualizar un contrato, la anualidad fija una opción de pago específica que generalmente no se puede cambiar de ninguna manera. El valor de la cuenta se puede recibir en una suma global o como una anualidad durante la vida del inversor.

Hay varias opciones para los pagos de anualidades, incluidas las siguientes:

Renta vitalicia

La opción de renta vitalicia generalmente proporciona los pagos periódicos más grandes porque los pagos se distribuyen a lo largo de la vida del beneficiario. Una anualidad vitalicia es útil porque ayuda al jubilado a sobrevivir a sus ahorros, lo que significa que no se quedará sin dinero.

Renta vitalicia con un periodo determinado

Una renta vitalicia de período definido garantiza pagos durante un período de tiempo específico además de los beneficios vitalicios. Además, el beneficiario recibirá pagos por el resto del período especificado si el beneficiario fallece. Esta opción ayuda en caso de que la anualidad expire antes del final del período garantizado. Los pagos de anualidades continuarán durante un período garantizado, como 10 años, siendo los beneficiarios los beneficiarios.

Conviviendo con el último superviviente

La convivencia con el último superviviente implica a dos o más personas, normalmente marido y mujer. Una anualidad continúa pagando a los sobrevivientes después de la muerte de la primera persona.

Circunstancias de la vida

El seguro de vida de contingencia es una anualidad con un beneficio por fallecimiento adjunto, que es un pago similar a una póliza de seguro de vida.