Explicación del refinanciamiento con retiro de efectivo: cómo funciona y cuándo hacerlo

¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo?

Un refinanciamiento con retiro de efectivo es una opción de refinanciamiento hipotecario que le permite convertir el valor líquido de su vivienda en efectivo. La nueva hipoteca se contrata por un monto mayor que el saldo de su hipoteca anterior y la diferencia se le paga en efectivo.

En el mundo inmobiliario, la refinanciación en general es un proceso popular que consiste en reemplazar una hipoteca existente por una nueva, que generalmente ofrece mejores condiciones al prestatario. Al refinanciar su hipoteca, puede reducir sus pagos hipotecarios mensuales, negociar una tasa de interés más baja, renegociar los términos de su préstamo periódico, eliminar o agregar prestatarios a sus obligaciones crediticias y, en el caso de un refinanciamiento con retiro de efectivo, acceder a efectivo de el valor líquido de su casa.

¿Cómo funciona la refinanciación por retiro?

Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite usar su casa como garantía para un nuevo préstamo, además de algo de efectivo, creando una nueva hipoteca por un monto mayor al que debe actualmente. Sacar efectivo del valor líquido de su vivienda puede ser una manera fácil de obtener fondos para emergencias, gastos y necesidades.

Los prestatarios que buscan obtener un refinanciamiento con retiro de efectivo encuentran un prestamista dispuesto a trabajar con ellos. El prestamista evalúa los términos actuales de la hipoteca, el saldo necesario para pagar el préstamo y el perfil crediticio del prestatario. El prestamista hace una oferta basada en un análisis de suscripción. El prestatario recibe un nuevo préstamo que cancela el anterior y lo fija en un nuevo plan de cuotas mensuales. El monto excedente del pago de la hipoteca se paga en efectivo.

Con un refinanciamiento estándar, el prestatario nunca recibirá efectivo, sino que solo reducirá sus pagos mensuales. Los ingresos de un refinanciamiento por retiro se pueden usar a discreción del prestatario, pero muchos generalmente usan el dinero para pagar gastos importantes, como gastos médicos o educativos, consolidación de deudas o como fondo de emergencia.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo reduce el valor líquido de su vivienda, lo que significa que el prestamista asume más riesgos. Como resultado, los costos de cierre, las tarifas o las tasas de interés pueden ser más altos que con un refinanciamiento estándar. Los prestatarios con hipotecas especializadas, como los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA), incluidos los préstamos con retiro de efectivo, a menudo pueden refinanciarse en mejores condiciones con tarifas y tasas más bajas que los préstamos que no son del VA.

Pros y contras de la refinanciación con retiro de efectivo

Los inversores inteligentes que observan las tasas de interés a lo largo del tiempo generalmente aprovecharán la oportunidad de refinanciar cuando las tasas de interés caigan a nuevos mínimos. Puede haber diferentes tipos de opciones de refinanciamiento, pero en general, la mayoría de ellas conllevan algunos costos y tarifas adicionales que hacen que el momento del refinanciamiento de su hipoteca sea tan importante como la decisión de refinanciar.

Además de verificar las tasas y tarifas para asegurarse de que la refinanciación sea una buena opción, considere las razones por las que necesita el dinero. Esta opción de refinanciamiento suele tener tasas de interés más bajas que las deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito o préstamos personales. Sin embargo, a diferencia de una tarjeta de crédito o un préstamo personal, usted corre el riesgo de perder su casa, por ejemplo, si no puede pagar su hipoteca o si el valor de su casa cae y se encuentra bajo el agua con su hipoteca.

Piense detenidamente si vale la pena correr el riesgo de perder su casa para lo que necesita el dinero si no puede pagar en el futuro. Si necesita dinero para pagar la deuda del consumidor, tome las medidas necesarias para controlar sus gastos y evitar quedar atrapado en un ciclo interminable de aumento de su deuda. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ofrece una serie de guías excelentes para ayudarle a determinar si la refinanciación es una buena opción para usted.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo brinda al prestatario todos los beneficios que busca de un refinanciamiento estándar, incluida una tasa más baja y posiblemente otras modificaciones favorables. A los prestatarios también se les paga en efectivo que pueden utilizar para pagar otras deudas con tasas altas o tal vez financiar una compra importante. Esto puede resultar particularmente útil cuando las tasas son bajas o durante tiempos de crisis, por ejemplo en 2020-2021, después de restricciones y cuarentenas globales, cuando pagos más bajos y un poco de efectivo extra podrían ser muy útiles.

Ejemplo de refinanciación con retiro de fondos

Digamos que usted obtuvo una hipoteca de $200,000 para comprar una propiedad de $300,000 y después de muchos años todavía debe $100,000. Suponiendo que el valor de la propiedad no haya caído por debajo de $300,000, también ha acumulado al menos $200,000 en capital. Si las tasas han bajado y desea refinanciar, es posible que se le apruebe hasta un 80% del valor líquido de su vivienda, dependiendo de la suscripción.

Muchas personas no necesariamente querrán asumir la carga futura de otro préstamo de $200,000, pero tener el valor líquido de la vivienda puede ayudar a aumentar la cantidad que puede obtener en efectivo. Digamos que su prestamista está dispuesto a prestarle el 75% del valor de su vivienda. Para una casa de $300,000, eso sería $225,000. Necesita $100,000 para pagar el capital restante. Esto le deja con $125,000 en efectivo.

Si decide obtener sólo $50,000 en efectivo, debe refinanciar su hipoteca de $150,000 con una tasa más baja y nuevos términos. La nueva hipoteca consistirá en los $100,000 restantes del préstamo original más los $50,000 deseados disponibles en efectivo.

En otras palabras, podría obtener una nueva hipoteca por $150,000, obtener $50,000 en efectivo y comenzar un nuevo calendario de pagos mensuales por el monto total. Ésta es la ventaja de los préstamos garantizados. La desventaja es que el nuevo gravamen sobre su vivienda se aplica tanto a los $100,000 como a los $50,000, ya que todos están combinados en un solo préstamo.

Refinanciación por tasa y plazo y refinanciación con retiro de efectivo

Como se mencionó anteriormente, los prestatarios tienen muchas opciones de refinanciamiento. El refinanciamiento hipotecario más simple es un refinanciamiento a tasa y plazo, también llamado refinanciamiento sin efectivo. Con este tipo, intenta obtener una tasa de interés más baja o ajustar el plazo del préstamo, pero nada más en su hipoteca cambia.

Por ejemplo, si compró su propiedad hace varios años cuando las tasas eran más altas, puede beneficiarse de la refinanciación para aprovechar tasas de interés más bajas. Además, es posible que hayan cambiado variables en su vida que le permitieron obtener una hipoteca a 15 años (ahorrando mucho en pagos de intereses), aunque eso signifique renunciar a pagos mensuales más bajos en su hipoteca a 30 años. Cuando refinancia por tasa y plazo, puede reducir su tasa, establecer un pago a 15 años o ambas cosas. No cambia nada más, sólo la tarifa y el plazo.

La refinanciación sin efectivo tiene un objetivo diferente. Obtienes la diferencia entre los dos préstamos en efectivo, libre de impuestos. Esto es posible porque solo le debe a la institución crediticia lo que queda del monto original de su hipoteca. Cualquier monto de préstamo no relacionado en una hipoteca de refinanciamiento con retiro de efectivo se le paga en efectivo al momento del cierre, que generalmente ocurre entre 45 y 60 días después de la solicitud.

En comparación con los préstamos a tasa y plazo, los préstamos de anticipo de efectivo suelen tener tasas de interés más altas y otros costos, como puntos. Los préstamos de anticipo de efectivo son más complejos que los préstamos a tasa y plazo y, por lo general, tienen estándares de suscripción más altos. Un puntaje crediticio más alto y una relación préstamo-valor (LTV) más baja pueden aliviar algunas preocupaciones y ayudarlo a obtener un mejor trato.

Refinanciamiento con retiro de efectivo versus préstamo con garantía hipotecaria

Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, cancela su hipoteca actual y obtiene una nueva. Con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, usted está obteniendo una segunda hipoteca además de la original, lo que significa que ahora tiene dos gravámenes sobre su propiedad. Esto significa que hay dos prestamistas separados, cada uno de los cuales puede tener un derecho sobre su casa.

Los costos de cierre de un préstamo con garantía hipotecaria generalmente son menores que los costos de un refinanciamiento con retiro de efectivo. Si necesita una cantidad importante de dinero para un propósito específico, un préstamo con garantía hipotecaria puede resultar beneficioso. Sin embargo, si puede obtener una tasa de interés más baja con un refinanciamiento con retiro de efectivo, y si planea quedarse en la casa por mucho tiempo, entonces el refinanciamiento probablemente tenga más sentido. En ambos casos, asegúrese de poder devolver el importe del nuevo préstamo porque, de lo contrario, podría perder su vivienda.