Definicion de Estructura del tope de la tasa de interés: definición, uso y ejemplos
Estructura del tope de la tasa de interés: definición, uso y ejemplos
¿Cuál es la estructura del tope de la tasa de interés?
La estructura de límites de tipos de interés se refiere a las disposiciones que regulan los aumentos de los tipos de interés de los productos crediticios a tipo de interés variable. Un techo de tasa de interés es un límite a qué tan alto puede aumentar la tasa de interés de la deuda a tasa variable. Se pueden establecer límites a las tasas de interés para todo tipo de productos de tasa variable.
Sin embargo, los límites a las tasas de interés se usan comúnmente con las hipotecas de tasa ajustable y, en particular, con las hipotecas de tasa ajustable (ARM).
Resultados clave
- Un techo de tasa de interés es un límite a qué tan alto puede aumentar la tasa de interés de la deuda a tasa variable. Los límites a las tasas de interés se usan comúnmente con hipotecas de tasa ajustable y específicamente con hipotecas de tasa ajustable (ARM).
- Los límites a las tasas de interés pueden tener un límite general a la tasa de interés de un préstamo y también pueden estructurarse para limitar los aumentos incrementales en la tasa del préstamo.
- Poner un tope a las tasas de interés puede brindar a los prestatarios protección contra aumentos bruscos de las tasas y, al mismo tiempo, establecer un techo a los costos máximos de los intereses.
Cómo funcionan los límites a las tasas de interés
Las estructuras de topes de tasas de interés benefician al prestatario en un entorno de tasas de interés en aumento. Los límites también pueden hacer que los productos de interés de tasa variable sean más atractivos y financieramente viables para los clientes.
Tasa de interés variable
Los prestamistas pueden ofrecer una amplia gama de productos de interés de tasa variable. Estos productos son más beneficiosos para los prestamistas cuando las tasas suben y más atractivos para los prestatarios cuando las tasas bajan.
Los productos de tasa flotante están diseñados para fluctuar con los entornos cambiantes del mercado. Los inversores en un producto de interés de tasa variable pagarán una tasa de interés basada en la tasa indexada base más un margen agregado a la tasa indexada.
La combinación de estos dos componentes da como resultado una tasa de prestatario totalmente indexada. Los prestamistas pueden indexar su tasa indexada preferencial según varios criterios, siendo el más común su tasa preferencial o la tasa del Tesoro de los EE. UU.
Los prestamistas también establecen márgenes durante el proceso de suscripción en función del perfil crediticio del prestatario. La tasa de interés totalmente indexada de un prestatario cambiará a medida que fluctúe la tasa indexada subyacente.
Cómo se pueden estructurar los límites máximos a las tasas de interés
Los límites a las tasas de interés pueden adoptar muchas formas. Los prestamistas tienen cierta flexibilidad para personalizar la estructura del límite de tasas de interés. Puede haber un límite general sobre el interés del préstamo. El límite es la tasa de interés que su préstamo nunca puede exceder. Esto significa que no importa cuánto aumenten las tasas de interés durante la vigencia del préstamo, la tasa del préstamo nunca excederá un límite de tasa predeterminado.
Los topes a las tasas de interés también pueden estructurarse para limitar los aumentos incrementales en la tasa de préstamo. Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) tiene un período durante el cual la tasa puede ajustarse y aumentar si las tasas hipotecarias aumentan.
La tasa ARM se puede establecer en función de la tasa índice más algunos puntos porcentuales agregados por el prestamista. La estructura del límite de la tasa de interés limita cuánto puede ajustarse o aumentar la tasa de un prestatario durante el período de ajuste. En otras palabras, el producto limita la cantidad de puntos porcentuales de la tasa de interés que una ARM puede aumentar.
Poner un tope a las tasas de interés puede brindar a los prestatarios protección contra aumentos bruscos de las tasas y, al mismo tiempo, establecer un techo a los costos máximos de los intereses.
Ejemplo de estructura de límite de tasa de interés
Las hipotecas de tasa ajustable tienen una variedad de opciones para estructuras de límites de tasas de interés. Por ejemplo, digamos que un prestatario está considerando un ARM 5-1 que requiere una tasa de interés fija durante cinco años y luego una tasa de interés variable que se reinicia cada 12 meses.
Con este producto hipotecario, se ofrece al prestatario una estructura de límite de tasa de interés 2-2-5. La estructura del tope de la tasa de interés se desglosa de la siguiente manera:
- El primer número se refiere al límite inicial de aumento gradual una vez vencido el período de tasa fija. En otras palabras, el 2% es el máximo que la tasa puede aumentar después de que finalice el período de tasa fija en cinco años. Si el tipo fijo se fijara en el 3,5%, el límite del tipo sería del 5,5% una vez finalizado el período de cinco años.
- El segundo número es un límite de aumento periódico de 12 meses, lo que significa que después del período de cinco años, la tasa se ajustará a las tasas actuales del mercado una vez al año. En este ejemplo, la ARM tendría un límite del 2% para este ajuste. Muy a menudo, una restricción periódica puede ser idéntica a la original.
- El tercer número es el límite de por vida, que establece un límite máximo en la tasa de interés. En este ejemplo, el cinco representa el aumento máximo en la tasa de interés hipotecaria.
Digamos que la tasa fija era del 3,5% y durante la eliminación inicial la tasa se incrementó entre un 2% y un 5,5%. Después de 12 meses, las tasas hipotecarias aumentarán al 8%, la tasa de préstamo se ajustará al 7,5% debido al límite de ajuste anual del 2%.
Si las tasas aumentaran otro 2%, el préstamo solo aumentaría del 1% al 8,5% porque el límite del plazo del préstamo es cinco puntos porcentuales más alto que la tasa fija original.
Límite de tasa de interés periódica
Un límite periódico de la tasa de interés se refiere al ajuste máximo de la tasa de interés permitido durante un período específico de un préstamo o hipoteca de tasa ajustable.
Un límite de tasa periódica protege al prestatario al limitar cuánto puede cambiar o ajustar un producto hipotecario de tasa ajustable (ARM) durante un intervalo determinado. El tope periódico de la tasa de interés es sólo un componente de la estructura general del tope de la tasa de interés.
Restricciones del tope de la tasa de interés
Las limitaciones de la estructura del límite de tipos de interés pueden depender del producto que seleccione el prestatario al contratar una hipoteca o un préstamo. Si las tasas de interés suben, la tasa aumentará y sería mejor para el prestatario obtener inicialmente un préstamo a tasa fija.
Aunque el límite limita los aumentos de intereses, las tasas de los préstamos aún aumentan en un entorno de tasas en alza. En otras palabras, los prestatarios deben poder afrontar la tasa de préstamo del peor de los casos si las tasas aumentan significativamente.
¿Cuáles son las desventajas de una hipoteca de tasa ajustable?
Las desventajas de una hipoteca de tasa ajustable incluyen el hecho de que si las tasas de interés aumentan, sus pagos mensuales pueden aumentar hasta el punto en que no pueda pagarlos. Si no puede pagar su hipoteca, su casa corre el riesgo de ser ejecutada.
¿Puedes liquidar una ARM antes de tiempo?
La posibilidad de liquidar anticipadamente su hipoteca de tasa ajustable (ARM) dependerá de los términos de su hipoteca. Algunos prestamistas permiten el pago anticipado sin ninguna penalización, mientras que otros cobran una tarifa si cancela el préstamo antes de que expire.
¿Puedes refinanciar desde ARM?
Puede refinanciar una hipoteca de tasa ajustable de la misma manera que puede refinanciar una hipoteca tradicional. Básicamente, obtendrá un nuevo préstamo para liquidar el préstamo original, por lo que tendrá nuevos términos.
Línea de fondo
Comprender cómo funcionan los límites a las tasas de interés con diferentes tipos de hipotecas puede ayudarlo a determinar qué hipoteca se adapta mejor a sus necesidades. Para obtener consejos más específicos sobre sus opciones, considere consultar a un asesor financiero profesional.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Cuál es la estructura del tope de la tasa de interés? La estructura de límites de tipos de interés se refiere a las disposiciones que regulan los aumentos de los tipos de interés de los productos crediticios a tipo de interés variable. Un techo de tasa de interés es un límite a qué tan alto puede aumentar la tasa de interés de la deuda a tasa variable. Se pueden establecer límites a las tasas de interés para todo tipo de productos de tasa variable. Sin embargo, los límites a las tasas de interés se usan comúnmente con las hipotecas de tasa ajustable y, en particular, con las hipotecas de tasa ajustable (ARM). Resultados clave Un techo de tasa de interés es un límite a qué tan alto puede aumentar la tasa de interés de la deuda a tasa variable. Los límites a las tasas de interés se usan comúnmente con hipotecas de tasa ajustable y específicamente con hipotecas de tasa ajustable (ARM).Los límites a las tasas de interés pueden tener un límite general a la tasa de interés de un préstamo y también pueden estructurarse para limitar los aumentos incrementales en la tasa del préstamo.Poner un tope a las tasas de interés puede brindar a los prestatarios protección contra aumentos bruscos de las tasas y, al mismo tiempo, establecer un techo a los costos máximos de los intereses. Cómo funcionan los límites a las tasas de interés Las estructuras de topes de tasas de interés benefician al prestatario en un entorno de tasas de interés en aumento. Los límites también pueden hacer que los productos de interés de tasa variable sean más atractivos y financieramente viables para los clientes. Tasa de interés variable Los prestamistas pueden ofrecer una amplia gama de productos de interés de tasa variable. Estos productos son más beneficiosos para los prestamistas cuando las tasas suben y más atractivos para los prestatarios cuando las tasas bajan. Los productos de tasa flotante están diseñados para fluctuar con los entornos cambiantes del mercado. Los inversores en un producto de interés de tasa variable pagarán una tasa de interés basada en la tasa indexada base más un margen agregado a la tasa indexada. La combinación de estos dos componentes da como resultado una tasa de prestatario totalmente indexada. Los prestamistas pueden indexar su tasa indexada preferencial según varios criterios, siendo el más común su tasa preferencial o la tasa del Tesoro de los EE. UU. Los prestamistas también establecen márgenes durante el proceso de suscripción en función del perfil crediticio del prestatario. La tasa de interés totalmente indexada de un prestatario cambiará a medida que fluctúe la tasa indexada subyacente. Cómo se pueden estructurar los límites máximos a las tasas de interés Los límites a las tasas de interés pueden adoptar muchas formas. Los prestamistas tienen cierta flexibilidad para personalizar la estructura del límite de tasas de interés. Puede haber un límite general sobre el interés del préstamo. El límite es la tasa de interés que su préstamo nunca puede exceder. Esto significa que no importa cuánto aumenten las tasas de interés durante la vigencia del préstamo, la tasa del préstamo nunca excederá un límite de tasa predeterminado. Los topes a las tasas de interés también pueden estructurarse para limitar los aumentos incrementales en la tasa de préstamo. Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) tiene un período durante el cual la tasa puede ajustarse y aumentar si las tasas hipotecarias aumentan. La tasa ARM se puede establecer en función de la tasa índice más algunos puntos porcentuales agregados por el prestamista. La estructura del límite de la tasa de interés limita cuánto puede ajustarse o aumentar la tasa de un prestatario durante el período de ajuste. En otras palabras, el producto limita la cantidad de puntos porcentuales de la tasa de interés que una ARM puede aumentar. Poner un tope a las tasas de interés puede brindar a los prestatarios protección contra aumentos bruscos de las tasas y, al mismo tiempo, establecer un techo a los costos máximos de los intereses. Ejemplo de estructura de límite de tasa de interés Las hipotecas de tasa ajustable tienen una variedad de opciones para estructuras de límites de tasas de interés. Por ejemplo, digamos que un prestatario está considerando un ARM 5-1 que requiere una tasa de interés fija durante cinco años y luego una tasa de interés variable que se reinicia cada 12 meses. Con este producto hipotecario, se ofrece al prestatario una estructura de límite de tasa de interés 2-2-5. La estructura del tope de la tasa de interés se desglosa de la siguiente manera: El primer número se refiere al límite inicial de aumento gradual una vez vencido el período de tasa fija. En otras palabras, el 2% es el máximo que la tasa puede aumentar después de que finalice el período de tasa fija en cinco años. Si el tipo fijo se fijara en el 3,5%, el límite del tipo sería del 5,5% una vez finalizado el período de cinco años. El segundo número es un límite de aumento periódico de 12 meses, lo que significa que después del período de cinco años, la tasa se ajustará a las tasas actuales del mercado una vez al año. En este ejemplo, la ARM tendría un límite del 2% para este ajuste. Muy a menudo, una restricción periódica puede ser idéntica a la original. El tercer número es el límite de por vida, que establece un límite máximo en la tasa de interés. En este ejemplo, el cinco representa el aumento máximo en la tasa de interés hipotecaria. Digamos que la tasa fija era del 3,5% y durante la eliminación inicial la tasa se incrementó entre un 2% y un 5,5%. Después de 12 meses, las tasas hipotecarias aumentarán al 8%, la tasa de préstamo se ajustará al 7,5% debido al límite de ajuste anual del 2%. Si las tasas aumentaran otro 2%, el préstamo solo aumentaría del 1% al 8,5% porque el límite del plazo del préstamo es cinco puntos porcentuales más alto que la tasa fija original. Límite de tasa de interés periódica Un límite periódico de la tasa de interés se refiere al ajuste máximo de la tasa de interés permitido durante un período específico de un préstamo o hipoteca de tasa ajustable. Un límite de tasa periódica protege al prestatario al limitar cuánto puede cambiar o ajustar un producto hipotecario de tasa ajustable (ARM) durante un intervalo determinado. El tope periódico de la tasa de interés es sólo un componente de la estructura general del tope de la tasa de interés. Restricciones del tope de la tasa de interés Las limitaciones de la estructura del límite de tipos de interés pueden depender del producto que seleccione el prestatario al contratar una hipoteca o un préstamo. Si las tasas de interés suben, la tasa aumentará y sería mejor para el prestatario obtener inicialmente un préstamo a tasa fija. Aunque el límite limita los aumentos de intereses, las tasas de los préstamos aún aumentan en un entorno de tasas en alza. En otras palabras, los prestatarios deben poder afrontar la tasa de préstamo del peor de los casos si las tasas aumentan significativamente. ¿Cuáles son las desventajas de una hipoteca de tasa ajustable? Las desventajas de una hipoteca de tasa ajustable incluyen el hecho de que si las tasas de interés aumentan, sus pagos mensuales pueden aumentar hasta el punto en que no pueda pagarlos. Si no puede pagar su hipoteca, su casa corre el riesgo de ser ejecutada. ¿Puedes liquidar una ARM antes de tiempo? La posibilidad de liquidar anticipadamente su hipoteca de tasa ajustable (ARM) dependerá de los términos de su hipoteca. Algunos prestamistas permiten el pago anticipado sin ninguna penalización, mientras que otros cobran una tarifa si cancela el préstamo antes de que expire. ¿Puedes refinanciar desde ARM? Puede refinanciar una hipoteca de tasa ajustable de la misma manera que puede refinanciar una hipoteca tradicional. Básicamente, obtendrá un nuevo préstamo para liquidar el préstamo original, por lo que tendrá nuevos términos. Línea de fondo Comprender cómo funcionan los límites a las tasas de interés con diferentes tipos de hipotecas puede ayudarlo a determinar qué hipoteca se adapta mejor a sus necesidades. Para obtener consejos más específicos sobre sus opciones, considere consultar a un asesor financiero profesional.
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