Eliminación de capital: significado, formas, ejemplo.

¿Qué es el robo de capital?

La eliminación del capital es un conjunto de estrategias diseñadas para reducir el capital total de una propiedad. Las estrategias de ejecución hipotecaria pueden ser utilizadas por los deudores como un medio para hacer que una propiedad no sea atractiva para los prestamistas, así como por prestamistas abusivos que buscan aprovecharse de los propietarios que enfrentan una ejecución hipotecaria.

Comprender la eliminación de capital

Algunos ven la ejecución hipotecaria como uno de los métodos más simples y exitosos de proteger los activos de los acreedores, mientras que otros ven esta táctica simplemente como una forma de préstamo predatorio.

La idea detrás de la ejecución hipotecaria como estrategia de protección de activos es que al reducir el interés sobre la propiedad, los acreedores quedan desincentivados a incluir la propiedad en cualquier reclamo contra el deudor. Al otorgarle a otra parte un reclamo sobre la propiedad, el propietario puede retener el uso de la propiedad así como el control del flujo de efectivo y al mismo tiempo convertir la propiedad en un activo poco atractivo para cualquier acreedor que de otro modo podría tratar de obtener un fallo contra el propietario.

Como mecanismo de préstamo predatorio, la ejecución hipotecaria se utiliza contra propietarios que enfrentan una ejecución hipotecaria. Un inversionista compra una propiedad a un propietario bajo amenaza de ejecución hipotecaria y acepta arrendarla nuevamente al propietario anterior, quien luego puede continuar usándola como residencia. Los inversores depredadores suelen utilizar este método para aprovecharse de los propietarios que tienen recursos e información limitados.

Formas de retiro de capital

Además de las estrategias utilizadas por los prestamistas abusivos, las dos estrategias de eliminación del valor líquido más comunes son la eliminación conyugal y las líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC).

El despojo conyugal es el proceso de transferencia de la propiedad de bienes a nombre del cónyuge del deudor. Esta estrategia permite al deudor presentar un reclamo para rescindir la propiedad a nombre de su cónyuge, quien supuestamente tiene poca o ninguna deuda. Si bien esta estrategia no es un método infalible para proteger la propiedad de los acreedores, es una estrategia de protección de activos simple y asequible para muchos propietarios que manejan deudas importantes.

Las líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda permiten al propietario utilizar el valor líquido de su vivienda como línea de crédito. Una HELOC es un tipo de segunda hipoteca que utiliza el valor líquido de la vivienda, o la diferencia entre el valor de la vivienda y el monto restante de la hipoteca, como garantía para la línea de crédito. Los fondos en un HELOC funcionan de manera similar a una tarjeta de crédito. El banco que emite el HELOC al propietario de la vivienda ofrecerá varias opciones para utilizar esos fondos, incluida una tarjeta de crédito emitida por el banco vinculada a la cuenta. Si bien los HELOC ofrecen algunos beneficios atractivos, incluidas tasas de interés variables y, en algunos casos, costos de cierre bajos o nulos, también pueden poner a los prestatarios en riesgo de perder el valor líquido de su vivienda.

Ejemplo de desinversión

Digamos que una casa vale $500,000 y el propietario puede reclamar una exención del impuesto a la propiedad de $100,000. Sin una hipoteca, el prestamista del propietario puede imponer un gravamen de $400,000 sobre la casa, dejando el monto restante por debajo de la exención de impuestos. Sin embargo, en el caso de una hipoteca, el prestamista no podrá gravar esta cantidad debido a la garantía real a la que tiene derecho el prestamista hipotecario.