Determinación del tipo fijo equivalente

¿Qué es una tarifa plana equivalente?

El término «tasa fija equivalente» se utiliza en el contexto de la industria de seguros de la Unión Europea (UE). En particular, esto se refiere a los métodos utilizados por la UE para regular la industria de seguros para garantizar que los asegurados vean cubiertas sus reclamaciones incluso si sus aseguradores se vuelven insolventes y no pueden cumplir con sus obligaciones.

Cómo funcionan las tarifas fijas equivalentes

Al comprar un seguro, dos prioridades principales que comparten todos los consumidores son pagar lo menos posible por la cobertura y tener la confianza de que, si necesitan presentar un reclamo, su compañía de seguros podrá cumplir con sus obligaciones. Para garantizar esto, los gobiernos de todo el mundo están creando sistemas regulatorios diseñados para proteger a los consumidores del riesgo de que las aseguradoras se vuelvan insolventes y no puedan satisfacer las reclamaciones de sus clientes.

Con este fin, los países de la UE han creado Sistemas de Garantía de Seguros (IGS), que actúan como «aseguradores de último recurso» respaldados por el gobierno para proteger a los consumidores. Los dos enfoques principales para financiar estas organizaciones son el método de tasa fija, en el que las aseguradoras cobran un cierto porcentaje de sus primas independientemente del riesgo que asuma la aseguradora; y el método basado en riesgo, en el que se cobra al asegurador un monto que varía dependiendo del riesgo de su póliza. Por lo tanto, la tasa fija equivalente es una tasa fija diseñada para promediar el monto que se cargaría al asegurador según el método basado en el riesgo.

Para lograr una tarifa fija equivalente, IGS ajusta la tarifa fija que cobra a una aseguradora para reflejar una cantidad igual a lo que le cobraría a esa aseguradora bajo un esquema basado en riesgo. Este ajuste permite a la aseguradora pagar lo que considera una tarifa fija, mientras que el IGS queda protegido al cobrar una tarifa basada en el riesgo real aceptado por la aseguradora. Si IGS utiliza un plan de tarifa fija, la aseguradora que asume más riesgo no tiene que pagar tarifas crecientes. Así, la aseguradora no estará obligada a aumentar las primas que cobra a sus asegurados.

Un ejemplo de la vida real de un tipo fijo equivalente

Safe Choice Insurance es una compañía de seguros hipotética que opera en la UE. Según el programa IGS de su país, Safe Choice debe pagar un determinado porcentaje de sus primas a su regulador de seguros. Luego, el regulador mantiene estos fondos en un fondo de reserva para cubrir posibles reclamaciones futuras que Safe Choice no pueda pagar debido a la insolvencia. Para los clientes de Safe Choice, esto proporciona un nivel adicional de confianza de que pueden confiar en la protección que adquieren.

Aunque Safe Choice paga la misma tasa de interés mes tras mes, la tasa de interés real seleccionada por IGS se basó en la metodología de tasa fija equivalente. Esto significa que al elegir una tarifa, el regulador tuvo en cuenta el nivel de riesgo de la póliza Safe Choice y eligió una tarifa fija que, en su opinión, se acercaría, en promedio, al nivel de primas que el regulador habría cobrado si hubiera estado evaluando primas. basado en el riesgo de cada póliza individual de Elección Segura.