Definición de tarjeta de débito, comisiones y cómo funcionan

¿Qué es una tarjeta de débito?

Una tarjeta de débito es una tarjeta de pago que debita dinero directamente de su cuenta corriente. Las tarjetas de débito, también llamadas «tarjetas de cheques» o «tarjetas bancarias», se pueden utilizar para comprar bienes o servicios o para sacar efectivo de un cajero automático. Las tarjetas de débito pueden ayudarle a reducir la necesidad de llevar dinero en efectivo, aunque el uso de estas tarjetas a veces puede generar cargos.

¿Cómo funciona una tarjeta de débito?

Una tarjeta de débito es una tarjeta vinculada a su cuenta corriente. Es similar a una tarjeta de crédito, pero funciona de manera diferente. La cantidad de dinero que puede gastar con una tarjeta de débito está determinada por la cantidad de fondos en su cuenta, no por un límite de crédito como el que se encuentra en las tarjetas de crédito.

A diferencia de una tarjeta de crédito, con una tarjeta de débito no te endeudas porque la estás usando para acceder a fondos que ya tienes. No es necesario realizar pagos mínimos mensuales con una tarjeta de débito porque no hay pagos pendientes.

Puede utilizar una tarjeta de débito para sacar efectivo de un cajero automático o realizar compras con ella de la misma manera que realiza compras con una tarjeta de crédito. Cuando utilice tarjetas de débito, es posible que deba ingresar su PIN (número de identificación personal), aunque muchas tarjetas de débito se pueden usar para realizar compras sin un PIN.

Las tarjetas de débito retiran fondos directamente de la cuenta subsidiaria. De esta manera, sus gastos se limitan a lo que está disponible en su cuenta corriente y la cantidad exacta de dinero que tiene para gastar fluctuará junto con el saldo de su cuenta.

Tarifa de tarjeta de débito

Las tarjetas de débito generalmente no tienen tarifas de membresía anuales ni tarifas de adelanto de efectivo, pero existen otras tarifas potenciales a considerar.

• Tarifa de transacción en cajero automático: Si retira efectivo de un cajero automático que no está afiliado al banco que emitió su tarjeta de débito, es posible que se le cobre una tarifa por transacción en cajero automático. Estas tarifas también se denominan tarifas «fuera de la red».
• Cargo por fondos insuficientes: Si utiliza su tarjeta para gastar más de lo que tiene en su cuenta, puede estar sujeto a un cargo insuficiente. Estas tarifas también se denominan tarifas por fondos insuficientes (NSF).
• Cargo por sobregiro: Si se registró para protección contra sobregiros y gastó más de su límite, su compra se realizará, pero se le cobrará un cargo por sobregiro.
• Costo de reemplazo de tarjeta: Es posible que se le cobre una tarifa de reemplazo de tarjeta si su tarjeta de débito se pierde, se daña o se la roban y necesita solicitar una tarjeta nueva.
• Tarifa de transacción extranjera: Si utiliza su tarjeta de débito para realizar una compra en moneda extranjera, es posible que se le cobre una tarifa por transacción en el extranjero, como el 3 % del monto de la transacción.

Una tarjeta de débito prepaga que contiene una determinada cantidad de dinero puede tener tarifas similares. Una tarjeta de débito prepaga es similar a una tarjeta de regalo en el sentido de que le permite gastar el monto cargado en la tarjeta. Las tarifas de las tarjetas de débito prepagas pueden incluir una tarifa de servicio mensual, una tarifa de transacción, una tarifa de cajero automático, una tarifa de recarga, una tarifa de consulta de saldo, una tarifa de inactividad, una tarifa de estado de cuenta en papel y una tarifa de transacción en el extranjero.

Tarjeta de débito versus tarjeta de crédito

Muchas tarjetas de débito bancarias son emitidas por compañías de tarjetas de crédito, por lo que puede parecer que no hay mucha diferencia entre tarjetas de crédito y débito. Por ejemplo, una tarjeta de débito Mastercard puede parecerse a una tarjeta de crédito Mastercard. Sin embargo, difieren en muchos aspectos, desde cómo financia su compra hasta el nivel de protección al consumidor que brindan.

Aquí hay una comparación de algunas de sus características principales con más detalle.

Financiación

Las tarjetas de crédito y débito funcionan de manera fundamentalmente diferente en términos de cómo usa su dinero. Usar una tarjeta de débito para realizar una compra es similar a emitir un cheque o pagar en efectivo. Paga el artículo con fondos en su cuenta bancaria, no con crédito renovable.

Cuando utiliza una tarjeta de crédito, básicamente está utilizando crédito renovable. La compañía de la tarjeta de crédito le paga al comerciante y luego le factura el monto. Lo pagas cuando recibes tu estado de cuenta mensual. Si no paga el monto total, pagará intereses sobre el saldo restante el próximo mes.

Premios

Algunas tarjetas de débito ofrecen programas de recompensas similares a los programas de recompensas de las tarjetas de crédito, como un reembolso en efectivo del 1% en todas las compras.

Sin embargo, los programas de recompensas son más comunes con las tarjetas de crédito, que pueden ofrecer mejores ofertas con una oferta introductoria, reembolsos en efectivo, puntos de viaje y otros beneficios.

Proteccion

Por ley, usted no puede ser considerado responsable por compras fraudulentas de más de $50 realizadas con una tarjeta de débito o crédito, siempre que informe el fraude de inmediato. Sin embargo, las compañías de tarjetas de crédito suelen ampliar sus protecciones para garantizar una responsabilidad cero para los titulares de las tarjetas.

Usando un cajero automático

Puede obtener efectivo con tarjeta de débito o crédito. Pero cuando obtienes efectivo con una tarjeta de crédito, estás pidiendo dinero prestado con un «anticipo de efectivo». Si utiliza su tarjeta de crédito para obtener efectivo, puede pagar intereses sobre los fondos a partir del momento en que los retira. También puede pagar una tarifa de transacción y pagar una tasa de interés más alta que con las compras.

No tienes saldo en tu tarjeta de débito porque cada vez que la usas estás pagando con dinero que ya te pertenece. Por lo tanto, no se cobran intereses.

Pros y contras de las tarjetas de débito

Ventajas explicadas

• Más seguro que el efectivo: Las tarjetas de débito son mucho más seguras que el efectivo. Las transacciones realizadas con tarjetas de débito aparecen en el estado de cuenta mensual del titular de la cuenta, lo que facilita ver adónde se fue el dinero. Aunque el efectivo perdido o robado desaparece para siempre, una tarjeta de débito perdida o robada se puede informar al banco, que puede desactivar la tarjeta, eliminar cualquier transacción fraudulenta de la cuenta del titular de la tarjeta y emitir una nueva tarjeta.
• No tiene deudas: Con las tarjetas de débito, en realidad estás haciendo compras en efectivo, con dinero que ya tienes, en lugar de dinero que pediste prestado. De esta manera no te endeudarás con una tarjeta de débito. (Sin embargo, algunos planes de protección contra sobregiros le permiten gastar por encima del límite, pero debe liquidar el saldo rápidamente y probablemente tendrá que pagar una tarifa).
• Calificación más fácil que las tarjetas de crédito: Las tarjetas de débito son más fáciles de conseguir si tienes mal crédito. Si tiene una cuenta corriente, puede obtener una tarjeta de débito. No es necesario que presente una solicitud y que le aprueben las tarjetas de débito como lo hace con las tarjetas de crédito.

Explicación de los contras.

• Limita el gasto en efectivo en el banco y/o monto diario: Al utilizar una tarjeta de débito, sólo puedes gastar la cantidad de dinero que ya tienes. Si necesitas financiar una compra para liquidarla en el tiempo, no puedes utilizar una tarjeta de débito.
• Se pueden aplicar tarifas: El uso de una tarjeta de débito puede generar cargos, incluidos cargos por sobregiro cuando retira más de lo que tiene en su cuenta y cargos por cajero automático cuando utiliza un cajero automático fuera de la red de su banco.
• Menos beneficios que las tarjetas de crédito: Si bien algunas tarjetas de débito tienen programas de recompensas modestos, normalmente no ofrecen tantas ventajas como las tarjetas de crédito. Los programas de recompensas que ofrecen reembolsos en efectivo y puntos en viajes son más comunes entre las tarjetas de crédito.
• Menos seguridad que las tarjetas de crédito: Las tarjetas de débito pueden tener menos protección contra el fraude que las tarjetas de crédito. Es más probable que las compañías de tarjetas de crédito le reembolsen cualquier compra realizada como resultado de un fraude. Por ley, usted no puede ser considerado responsable por compras fraudulentas realizadas con una tarjeta de débito o crédito que cuesten más de $50.

Línea de fondo

Una tarjeta de débito es una tarjeta emitida por un banco o cooperativa de crédito a titulares de cuentas corrientes y utilizada para acceder a los fondos de la cuenta. Puede utilizar una tarjeta de débito para sacar efectivo de un cajero automático o para comprar bienes o servicios. A diferencia de las tarjetas de crédito, no puede endeudarse con tarjetas de débito (excepto quizás por pequeños saldos negativos que podrían ocurrir si tiene protección contra sobregiros).

Si está considerando obtener una tarjeta de débito, compare las tarifas y los posibles beneficios de las cuentas en diferentes bancos.