Definición de comisiones bancarias y sus diferentes tipos

¿Qué son las comisiones bancarias?

El término «comisiones bancarias» se refiere a cualquier comisión cobrada por las instituciones financieras a sus clientes residenciales y comerciales por la apertura, el mantenimiento de cuentas y los servicios de transacciones menores. Estas tarifas pueden cobrarse de forma única o de forma continua. Los ejemplos de tarifas bancarias van desde tarifas de mantenimiento de cuentas, tarifas de retiro y transferencia, tarifas de cajeros automáticos (ATM), tarifas por fondos insuficientes (NSF), tarifas por pagos atrasados ​​y otras.

Comprensión de las comisiones bancarias

Los bancos cobran comisiones por los servicios que prestan a sus clientes residenciales y comerciales, y parecen estar acechando por todas partes. Por ejemplo, los bancos cobran comisiones a los clientes sólo por abrir determinadas cuentas de depósito. En otros casos, pueden cobrar tarifas de servicio por procesar transacciones o sanciones por cosas como cheques devueltos. Ciertas tarifas se aplican a todos los clientes en general, mientras que otras pueden no aplicarse bajo ciertas condiciones. Los clientes que tienen una relación duradera con el banco y tienen múltiples activos y pasivos pueden calificar para una exención de tarifas.

Todas las instituciones financieras deberían ser transparentes sobre sus comisiones bancarias. Puede encontrar información detallada sobre las tarifas en los sitios web de los bancos y en los folletos en letra pequeña. Los clientes deben leer y revisar las divulgaciones detenidamente para evitar sorpresas. Si bien la competencia es un regulador natural de dónde un banco puede cobrar tarifas y cuánto cree que puede salirse con la suya, agencias gubernamentales como la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) se mantienen cercanas. identificar quejas e inquietudes del público con respecto a las prácticas de cobro de comisiones bancarias.

Las tarifas se muestran en los extractos bancarios impresos, libretas de ahorros y/o en el portal de banca en línea de la institución. En la mayoría de los casos, los bancos cobran una comisión al momento de la transacción. En otros casos, como las comisiones de mantenimiento de cuentas bancarias, el banco suele añadirlas a final de mes.

Si bien la mayor parte de los ingresos totales de una institución financiera proviene de los ingresos netos por intereses, la mayor parte proviene de comisiones bancarias. Las tarifas individuales pueden ser pequeñas, pero en conjunto pueden sumar una suma muy buena. Cuando el margen de interés neto de un banco disminuye en un entorno de tasas de interés bajas, los cargos bancarios proporcionan una medida de la estabilidad de las ganancias bancarias.

Tipos de comisiones bancarias

Estos son algunos de los tipos más comunes de comisiones bancarias que pagan los clientes:

• Comisión mínima por saldo de cuenta: Algunas cuentas bancarias requieren que los clientes mantengan un saldo mínimo cada mes. Si el saldo cae por debajo de esta cantidad requerida, incluso por un día, se le cobrará al cliente una tarifa al final del ciclo mensual.
• Tarifas por retiro y transferencia: Muchas cuentas permiten a los clientes realizar una determinada cantidad de transacciones cada mes. Por ejemplo, una cuenta corriente puede permitirle al titular realizar hasta diez retiros o transferencias cada mes. Luego, el banco puede cobrar una tarifa de servicio por cualquier retiro adicional. Para las cuentas de ahorro, los clientes pueden realizar hasta seis retiros gratuitos por mes, después de lo cual se les cobrará una tarifa por cada retiro posterior. Otros tipos de tarifas en esta categoría incluyen tarifas de transferencia bancaria.
• Tarifa del cajero automático: Se pueden cobrar estas tarifas si los clientes realizan retiros excesivos en cajeros automáticos y utilizan máquinas fuera de la red de su banco. Estas tarifas generalmente se cobran cuando se completa la transacción y no al final del mes.
• Tarifas NSF: Cuando el cliente no tenga suficiente dinero para cubrir el importe total de la transacción, el banco la cancelará. Como resultado, al cliente se le cobra una tarifa NSF.
• Cargo por sobregiro: Siempre que el saldo de la cuenta de un cliente cae por debajo de cero, se le cobra a la cuenta un cargo por sobregiro. En algunos casos, el banco también puede cobrar intereses sobre el saldo promedio del sobregiro, ya que a menudo se considera un préstamo a corto plazo.
• Cargo del pago atrasado: Los bancos y las compañías de tarjetas de crédito cobran a los titulares de tarjetas cargos por pagos atrasados ​​si no cumplen con la fecha de vencimiento que aparece en sus extractos.

Consejos para evitar comisiones bancarias

Puede mejorar su situación financiera y ahorrar dinero evitando las tarifas anteriores. A continuación se ofrecen algunos consejos que le ayudarán a evitar las frecuentes comisiones bancarias.

• Asegúrese de seleccionar la cuenta adecuada. Explore los muchos tipos de cuentas bancarias disponibles para elegir una que se adapte a sus necesidades y tenga tarifas mensuales bajas. Si no está claro qué tarifas se aplican a su cuenta, hable con su representante bancario.
• Mantener un saldo mínimo. Muchas instituciones financieras se negarán a cobrarle una tarifa mensual por su cuenta si mantiene un saldo mínimo en ella. Contacta con tu entidad financiera para conocer el saldo mínimo que debes mantener en cada momento y luego conviértelo en una prioridad.
• Considere la posibilidad de realizar operaciones bancarias en línea en lugar de los bancos tradicionales. Esto se debe a que la banca en línea y las cuentas exclusivamente digitales tienden a costar menos.
• Lea la letra pequeña. Para comprender la estructura de precios, es importante revisar cuidadosamente los términos de su acuerdo de cuenta. Preste mucha atención a cualquier actividad o transacción específica que pueda generar cargos, como cargos por sobregiro o retiros en cajeros automáticos. Los ejemplos incluyen cargos por sobregiro.
• Evite cargos por sobregiro. Sepa siempre cuánto dinero hay en su cuenta. Configure alertas para saber cuándo el nivel es demasiado bajo y considere conectar su cuenta corriente a una cuenta de ahorros para evitar gastos excesivos.
• Utilice cajeros automáticos conectados. Utilice cajeros automáticos que formen parte de la red de su banco cuando necesite retirar efectivo. Si utilizas habitualmente cajeros automáticos que no están afiliados a tu banco, puedes acumular rápidamente una gran cantidad de dinero debido a los costes asociados.
• Consulte sus extractos bancarios periódicamente. Esté atento a tarifas o cargos inesperados y comuníquese con su banco si encuentra alguna discrepancia.
• Configurar depósito directo. Algunas instituciones financieras pueden renunciar a sus tarifas mensuales si configura un depósito directo para su cheque de pago u otros depósitos frecuentes. Descubra si esta opción está disponible en su banco y, de ser así, aprovéchela.
• Considere dejar de usar papel. Porque algunas instituciones financieras le cobran una tarifa por los extractos en papel. En lugar de extractos en papel, puede ahorrar dinero eligiendo recibir extractos electrónicos.

Línea de fondo

Las comisiones bancarias son comisiones que cobran las instituciones financieras por diversos servicios y transacciones. Las tarifas comunes incluyen tarifas por sobregiro, tarifas de cajeros automáticos, tarifas de mantenimiento mensuales, tarifas de transferencias bancarias y tarifas de transacciones internacionales. Para evitar estos cargos, se recomienda controlar el saldo de su cuenta, utilizar cajeros automáticos dentro de la red, mantener saldos mínimos, optar por estados de cuenta electrónicos, considerar métodos de pago alternativos y comparar estructuras de tarifas de diferentes bancos.