Definicion de ¿Cuál es la política de participación? Definición y cómo funciona.
La **política de participación** es un conjunto de reglas y procedimientos que definen quién puede participar en un proceso o evento, así como las condiciones y criterios para esa participación. Establece las normas que rigen la interacción entre los participantes y cómo se toman decisiones.
¿Cuál es la política de participación?
Una póliza de participación es un contrato de seguro que paga dividendos al tomador de la póliza. Los dividendos se generan a partir de las ganancias de la compañía de seguros que vendió la póliza y generalmente se pagan anualmente durante la vigencia de la póliza.
La mayoría de las pólizas también prevén un pago final cuando vence el contrato. Seguro dividendos no está garantizado y depende del desempeño anual de la compañía de seguros. Una política de participación también se denomina “política de ganancias”.
Resultados clave
- La póliza participante paga dividendos al asegurado. Básicamente, es una forma de compartir riesgos en la que la compañía de seguros transfiere parte del riesgo a los asegurados.
- Los asegurados pueden recibir sus primas en efectivo por correo, conservarlas como depósito en la aseguradora para ganar intereses o utilizar los pagos para reducir sus primas.
- Las pólizas no participativas, como las de vida entera, no pagan dividendos, pero también pueden ofrecer primas más bajas por este motivo.
Comprender las políticas de participación
Las pólizas de participación suelen ser contratos de seguro de vida, como las pólizas de participación de por vida. El dividendo que recibe el tomador del seguro se puede utilizar de diferentes formas: se puede utilizar para pagar la prima del seguro; se puede dejar con una política de generación de intereses como una cuenta de ahorros normal; o el titular de la póliza puede recibir un pago en efectivo como si estuviera recibiendo acciones de dividendo.
Políticos participantes y políticos no participantes
Las primas de las compañías de seguros se basan en una serie de factores, incluidos los costos. En primer lugar, las primas de las pólizas no participantes suelen ser más bajas que las de las pólizas participantes debido a los costos de los dividendos: las pólizas participantes cobran más con la intención de devolver el exceso. Esto tiene implicaciones para las políticas de tratamiento fiscal. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) ha clasificado los pagos de las compañías de seguros como ingresos excesivos por primas.
Por ejemplo, una compañía de seguros basará su prima en costos operativos más altos y márgenes de ganancia más bajos de lo que realmente esperaba. Al actuar según previsiones conservadoras, la compañía de seguros puede protegerse mejor contra los riesgos. Al final, esto es mejor para el asegurado individual porque ayuda a compensar el riesgo de insolvencia de su compañía de seguros, lo que resulta en primas más bajas a largo plazo.
Nota
Las pólizas de participación son esencialmente una forma de compartir riesgos en la que la compañía de seguros transfiere parte del riesgo a los asegurados.
Aunque las tasas de interés, las tasas de mortalidad y los gastos en los que se basan las fórmulas de dividendos cambian de año en año, la compañía de seguros no cambiará el dividendo con tanta frecuencia. En cambio, cambiará periódicamente sus fórmulas de dividendos en función de la experiencia y los factores futuros esperados. Estos enfoques se aplican al seguro de vida total. Las tasas de dividendos del seguro de vida universal se pueden ajustar con mucha más frecuencia, incluso mensualmente.
Aunque las pólizas participantes cuestan más inicialmente, a largo plazo pueden ser más baratas que las pólizas no participantes. Con una póliza de valor en efectivo, los dividendos generalmente aumentan a medida que aumenta el valor en efectivo de la póliza. El propietario de una póliza participante tendrá más flujo de efectivo para cubrir sus primas actuales en comparación con una póliza no participante.
¿La política de membresía es adecuada para mí?
La cuestión de si una política de participación es mejor que una política de no participación es compleja y depende en gran medida de sus necesidades. El seguro de vida a término suele ser una póliza no participante con primas bajas. Esto puede ser adecuado para usted si está interesado en brindarles a sus beneficiarios pagos de primas más bajos o más bajos.
El seguro de vida permanente puede ser participante o no participante. Una póliza no participante puede cobrar inicialmente una prima más baja por la misma cantidad de cobertura. Sin embargo, con este tipo de póliza no se distribuyen ganancias ni se pagan dividendos a los asegurados.
Es probable que la póliza participante cobre una prima más alta inicialmente. A cambio, le permite a usted, como asegurado, compartir las ganancias de la compañía de seguros a través de dividendos regulares. Este ingreso adicional se puede utilizar para reducir el costo de una póliza a plazo o para aumentar sus ahorros, según su preferencia.
El tipo de compañía de seguros con la que trabaja también es importante. Las compañías mutuas de seguros de vida solo pueden emitir pólizas de membresía en la mayoría de los estados. Esta póliza permite que una parte de las primas de la empresa se pague como dividendos de la póliza a modo de reembolso, lo que hace que los fondos estén libres de impuestos como ingresos.Alternativamente, las compañías de seguros de vida suelen emitir pólizas de no participación. En cambio, pagan dividendos a sus accionistas.
¿Por qué elegir la participación en lugar de la no participación en un seguro de vida?
Una póliza de participación, también llamada póliza de «beneficio», permite al asegurado participar en las ganancias de la compañía de seguros en forma de dividendos. Los dividendos pueden utilizarse para pagar primas de seguros; se puede dejar con una política de generación de intereses como una cuenta de ahorros normal; o el titular de la póliza puede recibir un pago en efectivo, como lo haría usted con las acciones de dividendos. En una póliza de no participación, no se distribuyen ganancias ni se pagan dividendos a los asegurados.
¿Por qué una política de participación podría no ser adecuada para usted?
Las pólizas de membresía pueden costar más al principio. Las primas de las pólizas no participantes suelen ser más bajas que las de las pólizas participantes debido a los costos de dividendos: la aseguradora cobra más con la intención de devolver el exceso. Esta es la razón por la que los dividendos de los seguros de vida no están sujetos a impuestos. El IRS clasifica los pagos de las compañías de seguros como ingresos excesivos por primas en lugar de pagos de dividendos.
¿Las mutuas de vida emiten pólizas de participación?
Sí, las compañías mutuas de seguros de vida se limitan a ofrecer únicamente pólizas participantes de la mayoría de los estados de los Estados Unidos. Sus dividendos se pagan periódicamente a los asegurados como compensación.
Línea de fondo
Una póliza de participación es un contrato de seguro que paga dividendos al tomador de la póliza. Los dividendos provienen de las ganancias de la compañía de seguros emisora y generalmente se pagan anualmente durante la vigencia de la póliza. Hay varios factores a considerar para determinar si una póliza de seguro de vida participante es adecuada para usted, pero en muchos casos pueden ser más costosas al principio que las pólizas no participantes. Por otro lado, recibir dividendos ayuda a muchos asegurados participantes a pagar primas o acumular ahorros en pólizas para su uso posterior.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Cuál es la diferencia entre una póliza de participación y una póliza no participativa?
Una póliza de participación es un contrato de seguro que paga dividendos al tomador de la póliza, mientras que una póliza no participativa no paga dividendos y generalmente tiene primas más bajas.
2. ¿Por qué elegir la participación en lugar de la no participación en un seguro de vida?
Una póliza de participación permite al asegurado participar en las ganancias de la compañía de seguros en forma de dividendos, que pueden utilizarse para pagar primas, generar intereses como ahorro o recibir un pago en efectivo.
3. ¿Las mutuas de vida emiten pólizas de participación?
Sí, las compañías mutuas de seguros de vida emiten únicamente pólizas participantes en la mayoría de los estados de los Estados Unidos. Sus dividendos se pagan periódicamente a los asegurados como compensación.
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