Definicion de ¿Cuál es la opción de conversión ARM?
La opción de conversión ARM es un conjunto de instrucciones y técnicas utilizadas en el lenguaje de programación ARM para convertir tipos de datos entre diferentes formatos, como enteros y flotantes. Estas opciones se utilizan para optimizar el rendimiento y la eficiencia de los programas escritos en ARM.
¿Cuál es la opción de conversión ARM?
Una opción de conversión ARM es una cláusula asociada con algunas hipotecas de tasa ajustable (ARM) que permite al prestatario convertir una tasa de interés variable a una tasa fija durante un período de tiempo específico o en fechas específicas en el futuro.
Resultados clave
- Una opción de conversión ARM es una disposición en una hipoteca de tasa ajustable (ARM) que permite al prestatario convertir una tasa variable en una tasa de interés fija durante el plazo restante del préstamo.
- Los ARM convertibles se venden como una forma de aprovechar tasas de interés más bajas y generalmente vienen con ciertos términos y restricciones.
- Los prestamistas suelen cobrar una tarifa por convertir las ARM en una hipoteca de tasa fija, así como un margen más alto sobre las ARM durante el período variable.
Cómo funcionan las opciones de conversión ARM
Un ARM con capacidad de conversión se denomina ARM convertible. Las ARM convertibles, introducidas a principios de la década de 1980, aparecieron en escena durante un período de hipotecas de tasa fija de dos dígitos. La teoría era que, dado que históricamente era poco probable que las tasas de interés aumentaran significativamente (salvo una inflación extrema), los prestatarios de ARM convertibles podrían esencialmente estar apostando a una mayor probabilidad de tasas más bajas en el futuro.
Sin embargo, los primeros ARM convertibles eran bastante caros y tenían restricciones onerosas. Y aunque se han vuelto más competitivos, aún hoy la capacidad de convertir no es gratuita. Una ARM con una opción de conversión generalmente tendrá una tasa ARM marginal más alta (y por lo tanto una tasa de interés totalmente indexada más alta) o costos más altos que una ARM sin opción de conversión.
Pros y contras de la opción de conversión ARM
Algunos podrían decir que los ARM convertibles ofrecen lo mejor de ambos mundos de tasas de interés: la capacidad de moverse con las tasas de mercado, pero también fijar una tasa estable.
La principal ventaja aparece si se vislumbra en el horizonte una reducción de los tipos de interés. Un ARM convertible ofrece la posibilidad de aprovechar la caída de las tasas de interés y fijarlas temprano en la vida de su préstamo.
La opción de conversión a menudo se ofrece durante el primer a cinco años del plazo de la hipoteca.
Sin embargo, esto es parte del problema. Aprovechar una ARM obliga al prestatario a controlar las tasas de interés y predecir su dirección futura, algo que ni siquiera los profesionales financieros siempre hacen de manera confiable. Y es posible que tenga que actuar con rapidez: su nueva tasa de interés fija se determina en función de la tasa más baja dentro de una semana de su decisión final de realizar la conversión.
Además, si bien elegir una tasa de interés más baja parece una obviedad, los números no siempre cuadran. Recuerde, a menudo tiene que pagar una tarifa para convertir a una tasa fija, y la tasa fija a la que se convierte una ARM generalmente se basa en la tasa de interés general del mercado en el momento de la conversión más un cierto porcentaje. Si se estima que los costos futuros de refinanciamiento serán menores que los costos totales de la opción de conversión, entonces la opción de conversión no es económica. El prestatario estaría mejor con un ARM tradicional con la intención de refinanciar a una tasa de interés fija en el futuro.
Además, en casi todos los casos, la tasa fija que recibirá después de la conversión será ligeramente más alta que lo que pagó originalmente por su ARM (especialmente si todavía se encuentra en el período de tasa ultrabaja que ofrecen la mayoría de las ARM).
Para analizar la economía de una opción de conversión, los prestatarios deben sumar el costo de la ARM convertible (tasa de interés inicial más alta y/o costos de endeudamiento más altos que una ARM convencional) más el costo de convertir realmente a una tasa fija. Luego compare esa cantidad con el costo de refinanciar a una tasa de interés fija en el futuro.
Cuándo utilizar la conversión ARM
Si una fuerte caída de las tasas de interés parece inminente (por ejemplo, si la Reserva Federal (Fed) reduce la tasa de los fondos federales), ahora podría ser el momento de convertir su ARM. La Reserva Federal fija esta tasa ocho veces al año; Si es posible, se podrían esperar unos meses para ver si hay una tendencia general a la baja en las tasas. Naturalmente, usted querrá fijarlo cuando las tasas de interés estén en su nivel más bajo.
En un entorno de tasas de interés bajas, las ARM con opción de conversión tienden a ser menos atractivas para muchos prestatarios. Sin embargo, si la inflación y el aumento de las tasas de interés se vuelven rampantes, se vuelven más atractivos.
También querrá comparar su tasa de interés general con la tasa de prueba de su préstamo (si todavía se encuentra en esta última) y con el momento en que se restablezca la tasa de interés de su ARM.
Además de las tendencias de las tasas de interés, considere su situación personal y si tiene sentido una tasa fija. Las personas suelen elegir una ARM cuando planean quedarse en su casa por un período de tiempo limitado y bastante corto (generalmente antes de que se restablezcan las tasas de interés). Si ese sigue siendo el plan, entonces la conversión probablemente no valga la pena. Sin embargo, si cree que terminará quedándose en la residencia por un tiempo, entonces puede tener sentido pedir una conversión.
Recuerde que a los prestatarios normalmente se les permite utilizar la cláusula de conversión durante los primeros cinco años de su hipoteca, así que asegúrese de que todos los pasos que tome se realicen dentro del plazo.
Consideraciones Especiales
También existen opciones de conversión en las pólizas de seguro.
Una opción de conversión en el contexto de la industria de seguros puede referirse a una cláusula que permite al titular de una póliza cambiar una póliza de seguro de vida temporal a una póliza de vida entera. El uso de esta opción supondrá en la mayoría de los casos costes adicionales para el asegurado. Además, puede haber un determinado período de tiempo en el que se pueda solicitar dicha conversión. El titular de una póliza puede optar por realizar la conversión para brindar cobertura más allá del plazo de la póliza que contrató originalmente.
Según la política de residencia vitalicia, tampoco tendrán que presentar pruebas de que están sanos ni de aceptar someterse a exámenes médicos. Tener un seguro de vida temporal con cláusula de conversión puede ser una alternativa a pagar desde el principio una póliza de vida entera, que incluirá primas aún más altas que deberá pagar el tomador del seguro.
También puede ser necesaria una conversión si una persona estaba cubierta por un seguro colectivo a través de un empleador y, después de separarse de la empresa, quiere cambiar la póliza que estaba pagando por una póliza de seguro de vida individual.
También se pueden encontrar opciones de conversión en el seguro médico: por ejemplo, un asegurado tiene la opción de cambiar su póliza de seguro de cuidados intensivos de una póliza estándar a una póliza especializada en cuidados a largo plazo en instalaciones privadas.
¿Cómo funciona una hipoteca convertible?
Una hipoteca convertible, formalmente llamada hipoteca de tasa ajustable (ARM), es una ARM que los prestatarios pueden convertir en una hipoteca de tasa fija en una fecha posterior (generalmente dentro de los primeros cinco años después de obtener el préstamo). La nueva tasa de interés fija refleja los mercados vigentes más los intereses. Los prestamistas suelen cobrar una tarifa por convertir o convertir una ARM en una hipoteca de tasa fija.
¿Por qué necesita un contrato de hipoteca convertible?
Independientemente de la tasa de interés inicial, una hipoteca convertible brinda al prestatario la oportunidad de obtener una hipoteca aún mejor. Al permitirle pasar de una tasa de interés variable a una fija, una hipoteca convertible permite a los prestatarios aprovechar una reducción general de las tasas de interés. Y no tienen que preocuparse por la molestia o el costo de refinanciar su préstamo (aunque sí pagan una tarifa de conversión).
Preguntas Frecuentes
1. ¿Cuál es la opción de conversión ARM?
Una opción de conversión ARM es una cláusula asociada con algunas hipotecas de tasa ajustable (ARM) que permite al prestatario convertir una tasa de interés variable a una tasa fija durante un período de tiempo específico o en fechas específicas en el futuro.
2. ¿Cómo funciona una hipoteca convertible?
Una hipoteca convertible, formalmente llamada hipoteca de tasa ajustable (ARM), es una ARM que los prestatarios pueden convertir en una hipoteca de tasa fija en una fecha posterior (generalmente dentro de los primeros cinco años después de obtener el préstamo). La nueva tasa de interés fija refleja los mercados vigentes más los intereses. Los prestamistas suelen cobrar una tarifa por convertir o convertir una ARM en una hipoteca de tasa fija.
3. ¿Por qué necesita un contrato de hipoteca convertible?
Independientemente de la tasa de interés inicial, una hipoteca convertible brinda al prestatario la oportunidad de obtener una hipoteca aún mejor. Al permitirle pasar de una tasa de interés variable a una fija, una hipoteca convertible permite a los prestatarios aprovechar una reducción general de las tasas de interés. Y no tienen que preocuparse por la molestia o el costo de refinanciar su préstamo (aunque sí pagan una tarifa de conversión).
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