Definicion de Costo de interés real (TIC): significado, transparencia, cálculo
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¿Qué es el costo de interés real (TIC)?
El verdadero costo de interés (TIC) es el costo real (total o real) de pedir dinero prestado. El verdadero costo de interés incluye todas las tarifas y costos adicionales, como cargos financieros, posibles cargos por pagos atrasados, puntos de descuento e intereses prepagos, así como factores de valor del dinero en el tiempo (TMV).
Debido a que las TIC se utilizan comúnmente al emitir bonos municipales, también pueden referirse al «costo real» de la emisión de bonos. A veces, TIC puede referirse al «valor de interés canadiense del bono».
¿Qué le dice el costo de interés real?
Para los bonos, el costo de interés real se define como la tasa de interés requerida para descontar los montos adeudados en las respectivas fechas de pago de capital e intereses al precio de compra recibido por la nueva emisión de bonos. Se supone que los intereses se devengarán cada seis meses. Los cálculos de TIC producen una cifra ligeramente diferente que el método de interés neto (NIC) porque TIC tiene en cuenta el valor temporal del dinero mientras que NIC no.
Resultados clave
- El verdadero costo de interés (TIC) es el verdadero costo total de pedir dinero prestado.
- TIC es similar al costo de interés neto (NIC) en el sentido de que tiene en cuenta comisiones y honorarios; pero a diferencia de las NIC, el costo total de los intereses también tiene en cuenta el valor del dinero en el tiempo (TVM).
- La Ley Federal de Préstamos exige que los prestamistas revelen el costo real del crédito a sus prestatarios y prestatarios potenciales en el contrato de préstamo al consumo.
Cómo determinar si un préstamo refleja su verdadero costo de interés
Particularmente en préstamos al consumo y finanzas comerciales, es común ver un adelanto o una promoción que ofrece una tasa de interés del 0% durante seis meses o algo así. Este tipo de anuncios a menudo contienen una cláusula en letra pequeña que dice algo como: «Si no paga el capital en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, su tasa de interés aumentará».
En este caso, el costo real de los intereses de esta opción de financiamiento no se puede determinar de antemano.
Costo de interés real y transparencia
La Ley federal de Veracidad en los Préstamos (TILA) exige que los prestamistas revelen las TIC a sus prestatarios y prestatarios potenciales en el contrato de préstamo al consumo, lo que evita que los prestamistas hagan declaraciones engañosas sobre el costo real de pedirles prestado. Este costo debe calcularse utilizando una fórmula estándar que incluye intereses, tarifas y otros costos.
Los grupos de defensa del consumidor han hecho mucho para promover la educación financiera en lo que respecta a los préstamos, pero los expertos en marketing a menudo pueden encontrar formas creativas de eludir la letra pequeña al calcular el verdadero costo de los intereses.
Cálculo del costo de interés real
Dependiendo del método de financiación, el coste real de los intereses se puede calcular de varias formas. Como ejemplo hipotético, si el costo neto por intereses de un préstamo para automóvil es de $3 000 y vence en 12 meses, entonces el verdadero costo por intereses tendrá en cuenta el valor temporal del dinero descontando esa cantidad a la cantidad actual. Suponiendo que la tasa de descuento apropiada sea del 10%, el TIC sería:
ps
3
0
0
0
(
1
−
0
.
1
0
)
«=»
ps
3
,
3
3
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.
3
3
\frac{\$3000}{(1\ -\ 0.10)}\ =\ \$3333.33 (1 − 0.10)ps3000 «=» ps3,333.33
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag
¿Qué es el costo de interés real (TIC)?
El verdadero costo de interés (TIC) es el costo real (total o real) de pedir dinero prestado. El verdadero costo de interés incluye todas las tarifas y costos adicionales, como cargos financieros, posibles cargos por pagos atrasados, puntos de descuento e intereses prepagos, así como factores de valor del dinero en el tiempo (TMV).
Debido a que las TIC se utilizan comúnmente al emitir bonos municipales, también pueden referirse al «costo real» de la emisión de bonos. A veces, TIC puede referirse al «valor de interés canadiense del bono».
¿Qué le dice el costo de interés real?
Para los bonos, el costo de interés real se define como la tasa de interés requerida para descontar los montos adeudados en las respectivas fechas de pago de capital e intereses al precio de compra recibido por la nueva emisión de bonos. Se supone que los intereses se devengarán cada seis meses. Los cálculos de TIC producen una cifra ligeramente diferente que el método de interés neto (NIC) porque TIC tiene en cuenta el valor temporal del dinero mientras que NIC no.
Resultados clave
- El verdadero costo de interés (TIC) es el verdadero costo total de pedir dinero prestado.
- TIC es similar al costo de interés neto (NIC) en el sentido de que tiene en cuenta comisiones y honorarios; pero a diferencia de las NIC, el costo total de los intereses también tiene en cuenta el valor del dinero en el tiempo (TVM).
- La Ley Federal de Préstamos exige que los prestamistas revelen el costo real del crédito a sus prestatarios y prestatarios potenciales en el contrato de préstamo al consumo.
Cómo determinar si un préstamo refleja su verdadero costo de interés
Particularmente en préstamos al consumo y finanzas comerciales, es común ver un adelanto o una promoción que ofrece una tasa de interés del 0% durante seis meses o algo así. Este tipo de anuncios a menudo contienen una cláusula en letra pequeña que dice algo como: «Si no paga el capital en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, su tasa de interés aumentará».
En este caso, el costo real de los intereses de esta opción de financiamiento no se puede determinar de antemano.
Costo de interés real y transparencia
La Ley federal de Veracidad en los Préstamos (TILA) exige que los prestamistas revelen las TIC a sus prestatarios y prestatarios potenciales en el contrato de préstamo al consumo, lo que evita que los prestamistas hagan declaraciones engañosas sobre el costo real de pedirles prestado. Este costo debe calcularse utilizando una fórmula estándar que incluye intereses, tarifas y otros costos.
Los grupos de defensa del consumidor han hecho mucho para promover la educación financiera en lo que respecta a los préstamos, pero los expertos en marketing a menudo pueden encontrar formas creativas de eludir la letra pequeña al calcular el verdadero costo de los intereses.
Cálculo del costo de interés real
Dependiendo del método de financiación, el coste real de los intereses se puede calcular de varias formas. Como ejemplo hipotético, si el costo neto por intereses de un préstamo para automóvil es de $3 000 y vence en 12 meses, entonces el verdadero costo por intereses tendrá en cuenta el valor temporal del dinero descontando esa cantidad a la cantidad actual. Suponiendo que la tasa de descuento apropiada sea del 10%, el TIC sería:
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