Comité de crédito: qué es, determinando la calidad del crédito

¿Qué es un comité de crédito?

Un comité de crédito es un comité de crédito o de gestión de un banco u otra institución crediticia. Suele estar formado por altos funcionarios con poderes de gestión. El comité de crédito revisa y posteriormente aprueba o rechaza cualquier préstamo que el oficial de crédito original no tiene la autoridad para aprobar, generalmente montos mayores o mayor riesgo. El comité garantiza que el préstamo cumpla con las políticas crediticias estándar de la institución. Si esto sucede, el comité podrá acordar financiar y reembolsar el préstamo con obligaciones vinculantes.

Entendiendo el Comité de Crédito

El comité de crédito suele ser responsable de las revisiones crediticias periódicas de los préstamos que vencen de un banco, es decir, aquellos cuyos plazos están a punto de finalizar y deben renovarse. Por ejemplo, un préstamo a 10 años en su noveno año se considerará un préstamo con vencimiento y estará sujeto a renovación si el prestatario está interesado en extender el préstamo. A veces el banco puede extender la línea de crédito original, pero el comité de crédito debe asegurarse de que esto se haga según el procedimiento adecuado. Es importante que el banco se asegure de que la solvencia del prestatario no se haya deteriorado.

Además de revisar los préstamos vencidos, el comité de crédito es responsable de revisar los préstamos nuevos, que pueden ser grandes, complejos o de alto riesgo. Estos tipos de préstamos generalmente están fuera del alcance del oficial de préstamos original y requieren la aprobación de la alta gerencia, como el director de riesgos (CRO) y el director financiero (CFO).

Determinar la calidad del préstamo

Para determinar la solvencia de un prestatario, el comité de crédito llevará a cabo una evaluación que incluye factores como el historial de pagos y la calificación crediticia del prestatario, así como el valor de los activos y pasivos en el balance de la persona, el propósito del préstamo, el riesgos de la industria en la que opera el individuo o la empresa, modelos de pronóstico y otra información que creará una imagen clara de los riesgos potenciales del prestatario. El comité de crédito revisa y posteriormente aprueba o rechaza el préstamo. También puede aprobar el préstamo, pero en términos completamente diferentes a los esperados por el prestatario, lo que reducirá cualquier riesgo.

Las tres agencias de informes crediticios de Estados Unidos son Experian, Transunion y Equifax, que informan, actualizan y almacenan los historiales crediticios de los consumidores que los comités de crédito consideran al decidir si otorgan crédito a un solo prestatario. Los cinco factores principales que utilizan estas agencias al calcular un puntaje crediticio son el historial de pagos, el monto total adeudado, la duración del historial crediticio, los tipos de crédito y el crédito nuevo.

Cobro a crédito

El comité de crédito también determina qué acciones de cobro se deben tomar sobre los préstamos morosos. Dependiendo de la política de la institución crediticia, si un prestatario no cumple con el plazo de pago, el comité puede cobrar inmediatamente un cargo por pago atrasado o permitir que el prestatario entre en un período de gracia.

Para que la cuenta esté al día, el prestatario debe realizar los pagos mensuales mínimos requeridos, incluidos los pagos atrasados. Las personas o empresas que tienen un retraso de 30 días en los pagos de sus préstamos generalmente descubren que la morosidad ha afectado su informe crediticio.

Finalmente, el comité de crédito también tendrá la tarea de asegurarse de que el banco cumpla con todas las regulaciones. Esto puede incluir no sólo procedimientos de préstamo, sino también asuntos de quiebra y administración judicial e incluso extenderse a la revisión de materiales de marketing que se proporcionan a clientes potenciales.