Cláusula de exclusión de agua: qué significa, cómo funciona

¿Qué es una cláusula de exclusión de agua?

Una cláusula de exclusión de agua es una limitación en las pólizas de seguro para propietarios e inquilinos que elimina la cobertura de ciertos reclamos relacionados con el agua. Los eventos que pueden estar cubiertos por una cláusula de exclusión de agua incluyen daños causados ​​por inundaciones, tsunamis, agua estancada, agua subterránea y obstrucciones de drenaje o alcantarillado.

Los propietarios e inquilinos pueden agregar alguna cobertura de daños por agua excluida de una póliza estándar comprando un seguro o una póliza especializada separada.

Comprender la cláusula de exclusión del agua

La mayoría de las pólizas de seguro de propiedad suelen incluir una cláusula de exclusión de agua. La razón es que sólo determinadas zonas son propensas a sufrir desastres relacionados con el agua, como inundaciones, maremotos o tsunamis. Una exclusión de agua es uno de varios tipos de disposiciones de exclusión que se encuentran en las pólizas de seguro para propietarios e inquilinos. Otras excepciones estándar incluyen el movimiento de la Tierra (terremotos, deslizamientos de tierra), la guerra y otras acciones gubernamentales, y peligros y eventos nucleares.

Sin embargo, el seguro de vivienda no elimina por completo los riesgos relacionados con el agua. La mayoría de las pólizas generalmente cubren daños por agua que ocurren por razones específicas, generalmente un evento repentino o accidental que ocurre dentro de una estructura, como una tubería rota, un mal funcionamiento del lavavajillas u otros problemas relacionados con la plomería o el agua. Sin embargo, el daño gradual o el desgaste que se produce con el tiempo no suele estar cubierto por el seguro.

Los daños causados ​​por determinados fenómenos meteorológicos, como una tormenta que hace que un árbol rompa una pared, o la nieve que derrumba un tejado, permitiendo que entre agua, suelen estar cubiertos por el seguro (al menos los daños causados ​​por el agua; irónicamente, hay puede que no haya ningún costo para reparar la pared o el techo). Algunos tipos de daños relacionados con huracanes también pueden estar cubiertos, aunque en 19 estados y el Distrito de Columbia, los asegurados deben pagar un deducible adicional por huracanes antes de que la cobertura entre en vigencia.

Consideraciones especiales: disposiciones de exclusión de inundaciones y agua

Las inundaciones son una parte típica de una cláusula de exclusión de agua, a menos que sean causadas por una causa interna, como una lavadora/secadora que brota o un inodoro desbordado. Estas disposiciones generalmente definen inundación como agua ascendente o superficial que fluye desde el exterior hacia el interior, aunque incluso esto es a menudo objeto de debate y litigio: si esta disposición debería aplicarse si la inundación es causada por fuerzas creadas por el hombre (falla de presa, falla de dique). en lugar de fuerzas naturales (por ejemplo, la lluvia continua que hace que un río se desborde de sus orillas)? ¿El agua superficial proviene únicamente de la lluvia o el deshielo, o se cuenta si se encuentra en una superficie artificial como una acera, un balcón o un techo?

A pesar del debate legal, la conclusión es que las inundaciones de una fuente externa que se filtran en una casa probablemente no estarán cubiertas por el componente de seguro contra riesgos de una póliza estándar para propietarios de viviendas. Los costosos daños por agua y su prevalencia: en 2018, los daños por agua y el congelamiento representaron el 23,8% de todas las pérdidas aseguradas.—brinda a los propietarios e inquilinos motivos para buscar opciones de cobertura alternativas.

Por lo general, esto significa comprar una póliza separada para protegerse contra daños por inundaciones, conocida como seguro contra inundaciones. De hecho, para propiedades en áreas de alto riesgo, los prestamistas a veces exigen que los propietarios con una hipoteca tengan un seguro contra inundaciones, al menos para proteger la estructura de la casa. (A diferencia de una póliza estándar para propietarios de viviendas, el seguro contra inundaciones requiere que el titular de la póliza compre pólizas separadas para cubrir la propiedad y su contenido). Por ejemplo, las viviendas financiadas por un prestamista respaldado por el gobierno federal requieren un seguro contra inundaciones si están ubicadas en una zona de inundación designada por el gobierno. zona peligrosa.

Las pólizas de seguro contra inundaciones están disponibles tanto para propiedades residenciales como comerciales. Los inquilinos también pueden adquirir pólizas de seguro contra inundaciones que cubran sus bienes personales en una casa, apartamento, condominio o propiedad comercial.

Aunque el seguro contra inundaciones se puede adquirir a través de muchas compañías de seguros diferentes, las tarifas están reguladas por el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) federal. Por lo tanto, la misma póliza cuesta lo mismo, independientemente de la compañía a través de la cual se compre.