Definicion de Beneficio de retiro garantizado de por vida (GLWB)
Beneficio de retiro garantizado de por vida (GLWB)
¿Qué es el beneficio de retiro garantizado de por vida (GLWB)?
Un beneficio de retiro de por vida garantizado (GLWB) es una conversión a una anualidad variable que proporciona un nivel mínimo de pago incluso si las pérdidas del mercado reducen el valor en efectivo de su contrato. La mayoría de estas cláusulas también le permiten retirar efectivo según sea necesario. Por lo general, paga tarifas anuales por un usuario de GLWB, que pueden variar según el emisor.
Resultados clave
- Un beneficio de retiro garantizado de por vida (GLWB) es un beneficio opcional que se puede agregar a una anualidad variable que brinda protección contra pérdidas del mercado.
- Dependiendo del emisor y la anualidad, un GLWB puede ofrecer un beneficio «mejorado» si las inversiones en las subcuentas de anualidades ganan valor.
- La cláusula adicional suele ser opcional e incluye tarifas y cargos adicionales que los beneficiarios deben comprender antes de inscribirse.
Entendiendo GLWB
Una anualidad es un contrato entre un comprador, llamado “anualidad”, y un emisor en virtud del cual la anualidad realiza un pago global o pagos regulares al emisor. A cambio, el emisor realiza pagos periódicos al beneficiario por el resto de su vida o durante un número específico de años.
Si compra una anualidad fija, el emisor simplemente paga una tasa de interés fija sobre el dinero que usted pagó. Sin embargo, con una anualidad variable, puedes invertir en el mercado a través de subcuentas. Esta característica ofrece un mayor potencial de ganancias, pero también lo expone a posibles pérdidas. GLWB es una forma de reducir este riesgo.
El programa GLWB garantiza que usted reciba un pago mínimo de por vida que compensará sustancialmente cualquier pérdida en sus subcuentas. La mayoría de los emisores también le permiten realizar retiros de efectivo adicionales; sin embargo, generalmente reducen el monto de retiro garantizado.
Cómo trabajan los ciclistas GLWB
Las anualidades variables tienen un valor en efectivo igual a las primas que pagó más o menos cualquier rendimiento del mercado. Sin embargo, para un participante de GLWB, el contrato proporciona una base de beneficios separada, a veces llamada “base de retiro”, que se utiliza para calcular los retiros de por vida.
Una vez que elija recibir sus ingresos, esta base de beneficios se utilizará para determinar el monto mínimo de retiro garantizado. Dependiendo de los términos del contrato y de tu edad, se aplica un determinado porcentaje a la base del beneficio para determinar el pago anual garantizado. Esto generalmente está determinado por su edad al comienzo de la anualidad. Por ejemplo, si tiene 65 años cuando realiza su primer retiro, su contrato puede tener una tasa de retiro del 5%, mientras que si comienza a recibir pagos a los 70 años, la tasa acordada puede ser mayor, digamos 5,25%.
Una característica clave de los usuarios de GLWB es que el monto del retiro depende de la base de beneficios o valor en efectivo, el que sea mayor en el momento en que comiencen los pagos garantizados. Digamos, por ejemplo, que tiene $50,000 invertidos en primas y tiene una tasa de retiro del 5%, pero su valor en efectivo es solo $35,000 en el momento en que decide sobre la anualidad debido al pobre desempeño del mercado. Para calcular su retiro mínimo garantizado, el emisor tomará el mayor de estos dos montos (la base de su beneficio de $50,000). Esto significa que recibirá $2500 por año ($50 000 x 0,05).
Los usuarios de GLWB también pueden permitirle retirar efectivo adicional incluso durante la fase de anualidad. Sin embargo, esto generalmente resulta en una reducción en su base de beneficios. Por ejemplo, retirar el 20% de su valor en efectivo resultará en una reducción del 20% en sus pagos mínimos garantizados por el resto de su vida. En el ejemplo anterior, este retiro reduciría el pago de GLWB a $2000 ($40 000 x 0,05).
La mayoría de las compañías de seguros cobran una tarifa anual para asumir el riesgo de mercado, que normalmente corre a cargo del cliente. Estos costos pueden variar ampliamente, por lo que es importante revisar cuidadosamente los documentos de su anualidad antes de comprarlos.
Oportunidades potenciales
Algunos usuarios de GLWB reciben beneficios adicionales que potencialmente pueden aumentar el monto de retiro garantizado. El emisor podrá cobrar una comisión adicional o incluirla en la propia comisión del jinete. Algunos de los ejemplos más comunes incluyen:
Tasa mínima de rendimiento
La aseguradora podrá ofrecer un margen de beneficio mínimo para su base de beneficios. El monto del retiro depende del mayor entre el pago base (más el ingreso mínimo) o el valor en efectivo. Digamos, por ejemplo, que pagó 50.000 dólares en primas pero tenía una tasa de rendimiento garantizada del 4%, independientemente de las condiciones del mercado. Después de dos años, esta base aumentará a $54 080 (agregue $2000 después del primer año y luego $2080 después del segundo año).
Si el valor en efectivo permanece en $50,000, el emisor utilizará la base de beneficios para calcular los beneficios de por vida. Suponiendo una tasa de retiro del 5%, recibirá pagos anuales de $2,704 ($54,080 x 0.05).
Función de subir de nivel
Si una cláusula tiene una función de mejora, la aseguradora comparará periódicamente el valor en efectivo actual en la cuenta con el monto utilizado originalmente para determinar el GLWB. Si su saldo de efectivo es mayor, su beneficio se ajustará en consecuencia.
Por ejemplo, supongamos que el monto del retiro inicial se basó en una base de beneficios de $50,000 con una tasa de retiro del 5%. Esto resultó en un retiro inicial garantizado de $2,500 por año. Sin embargo, si después de cinco años el saldo de efectivo es ahora de $60 000, se aplicará una tasa de retiro del 5 % a este monto mayor. Por lo tanto, recibirá $3000 por año en el futuro (tasa de retiro de $60 000 x 0,05).
Pros y contras de GLWB
El principal beneficio de una cláusula GLWB es que lo protege de la posibilidad de recibir un pago de por vida más bajo si el mercado se ve afectado. Además, la cláusula adicional le permite acceder a su valor en efectivo si lo necesita, algo que no puede hacer con una anualidad tradicional, ya que inmoviliza el dinero que invierte en el contrato una vez que comienza la anualidad.
La desventaja, por supuesto, es el coste adicional de adquirir esta protección. Aquellos que comienzan a pagar una anualidad mucho antes de la anualidad están menos expuestos al riesgo de mercado, lo que significa que tienen más tiempo para recuperar las acciones y bonos en sus subcuentas. Por lo tanto, es posible que los clientes con un horizonte temporal más largo quieran evitar la tarifa adicional impuesta al usuario de GLWB.
¿Qué es el beneficio de retiro garantizado de por vida (GLWB)?
Un beneficio de retiro garantizado de por vida (GLWB) es una cláusula opcional que puede agregar a su contrato de anualidad variable. Garantiza un pago mínimo incluso si las pérdidas del mercado reducen el valor monetario del contrato. La mayoría de las cláusulas también le permiten retirar efectivo según sea necesario.
¿Cuáles son las desventajas de GLWB?
¿Qué es la función Step-Up en GLWB?
La función de impulso proporciona un beneficio garantizado mayor cada año si el valor en efectivo de las subcuentas de anualidades ha aumentado. Cada pocos años, el emisor de la anualidad compara el monto del beneficio original con el valor en efectivo actual. Si esta última es mayor, utilizará esta cifra como base para futuras prestaciones garantizadas.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es el beneficio de retiro garantizado de por vida (GLWB)? Un beneficio de retiro de por vida garantizado (GLWB) es una conversión a una anualidad variable que proporciona un nivel mínimo de pago incluso si las pérdidas del mercado reducen el valor en efectivo de su contrato. La mayoría de estas cláusulas también le permiten retirar efectivo según sea necesario. Por lo general, paga tarifas anuales por un usuario de GLWB, que pueden variar según el emisor. Resultados clave Un beneficio de retiro garantizado de por vida (GLWB) es un beneficio opcional que se puede agregar a una anualidad variable que brinda protección contra pérdidas del mercado.Dependiendo del emisor y la anualidad, un GLWB puede ofrecer un beneficio «mejorado» si las inversiones en las subcuentas de anualidades ganan valor.La cláusula adicional suele ser opcional e incluye tarifas y cargos adicionales que los beneficiarios deben comprender antes de inscribirse. Entendiendo GLWB Una anualidad es un contrato entre un comprador, llamado “anualidad”, y un emisor en virtud del cual la anualidad realiza un pago global o pagos regulares al emisor. A cambio, el emisor realiza pagos periódicos al beneficiario por el resto de su vida o durante un número específico de años. Si compra una anualidad fija, el emisor simplemente paga una tasa de interés fija sobre el dinero que usted pagó. Sin embargo, con una anualidad variable, puedes invertir en el mercado a través de subcuentas. Esta característica ofrece un mayor potencial de ganancias, pero también lo expone a posibles pérdidas. GLWB es una forma de reducir este riesgo. El programa GLWB garantiza que usted reciba un pago mínimo de por vida que compensará sustancialmente cualquier pérdida en sus subcuentas. La mayoría de los emisores también le permiten realizar retiros de efectivo adicionales; sin embargo, generalmente reducen el monto de retiro garantizado. Cómo trabajan los ciclistas GLWB Las anualidades variables tienen un valor en efectivo igual a las primas que pagó más o menos cualquier rendimiento del mercado. Sin embargo, para un participante de GLWB, el contrato proporciona una base de beneficios separada, a veces llamada “base de retiro”, que se utiliza para calcular los retiros de por vida. Una vez que elija recibir sus ingresos, esta base de beneficios se utilizará para determinar el monto mínimo de retiro garantizado. Dependiendo de los términos del contrato y de tu edad, se aplica un determinado porcentaje a la base del beneficio para determinar el pago anual garantizado. Esto generalmente está determinado por su edad al comienzo de la anualidad. Por ejemplo, si tiene 65 años cuando realiza su primer retiro, su contrato puede tener una tasa de retiro del 5%, mientras que si comienza a recibir pagos a los 70 años, la tasa acordada puede ser mayor, digamos 5,25%. Una característica clave de los usuarios de GLWB es que el monto del retiro depende de la base de beneficios o valor en efectivo, el que sea mayor en el momento en que comiencen los pagos garantizados. Digamos, por ejemplo, que tiene $50,000 invertidos en primas y tiene una tasa de retiro del 5%, pero su valor en efectivo es solo $35,000 en el momento en que decide sobre la anualidad debido al pobre desempeño del mercado. Para calcular su retiro mínimo garantizado, el emisor tomará el mayor de estos dos montos (la base de su beneficio de $50,000). Esto significa que recibirá $2500 por año ($50 000 x 0,05). Los usuarios de GLWB también pueden permitirle retirar efectivo adicional incluso durante la fase de anualidad. Sin embargo, esto generalmente resulta en una reducción en su base de beneficios. Por ejemplo, retirar el 20% de su valor en efectivo resultará en una reducción del 20% en sus pagos mínimos garantizados por el resto de su vida. En el ejemplo anterior, este retiro reduciría el pago de GLWB a $2000 ($40 000 x 0,05). La mayoría de las compañías de seguros cobran una tarifa anual para asumir el riesgo de mercado, que normalmente corre a cargo del cliente. Estos costos pueden variar ampliamente, por lo que es importante revisar cuidadosamente los documentos de su anualidad antes de comprarlos. Oportunidades potenciales Algunos usuarios de GLWB reciben beneficios adicionales que potencialmente pueden aumentar el monto de retiro garantizado. El emisor podrá cobrar una comisión adicional o incluirla en la propia comisión del jinete. Algunos de los ejemplos más comunes incluyen: Tasa mínima de rendimiento La aseguradora podrá ofrecer un margen de beneficio mínimo para su base de beneficios. El monto del retiro depende del mayor entre el pago base (más el ingreso mínimo) o el valor en efectivo. Digamos, por ejemplo, que pagó 50.000 dólares en primas pero tenía una tasa de rendimiento garantizada del 4%, independientemente de las condiciones del mercado. Después de dos años, esta base aumentará a $54 080 (agregue $2000 después del primer año y luego $2080 después del segundo año). Si el valor en efectivo permanece en $50,000, el emisor utilizará la base de beneficios para calcular los beneficios de por vida. Suponiendo una tasa de retiro del 5%, recibirá pagos anuales de $2,704 ($54,080 x 0.05). Función de subir de nivel Si una cláusula tiene una función de mejora, la aseguradora comparará periódicamente el valor en efectivo actual en la cuenta con el monto utilizado originalmente para determinar el GLWB. Si su saldo de efectivo es mayor, su beneficio se ajustará en consecuencia. Por ejemplo, supongamos que el monto del retiro inicial se basó en una base de beneficios de $50,000 con una tasa de retiro del 5%. Esto resultó en un retiro inicial garantizado de $2,500 por año. Sin embargo, si después de cinco años el saldo de efectivo es ahora de $60 000, se aplicará una tasa de retiro del 5 % a este monto mayor. Por lo tanto, recibirá $3000 por año en el futuro (tasa de retiro de $60 000 x 0,05). Pros y contras de GLWB El principal beneficio de una cláusula GLWB es que lo protege de la posibilidad de recibir un pago de por vida más bajo si el mercado se ve afectado. Además, la cláusula adicional le permite acceder a su valor en efectivo si lo necesita, algo que no puede hacer con una anualidad tradicional, ya que inmoviliza el dinero que invierte en el contrato una vez que comienza la anualidad. La desventaja, por supuesto, es el coste adicional de adquirir esta protección. Aquellos que comienzan a pagar una anualidad mucho antes de la anualidad están menos expuestos al riesgo de mercado, lo que significa que tienen más tiempo para recuperar las acciones y bonos en sus subcuentas. Por lo tanto, es posible que los clientes con un horizonte temporal más largo quieran evitar la tarifa adicional impuesta al usuario de GLWB. ¿Qué es el beneficio de retiro garantizado de por vida (GLWB)? Un beneficio de retiro garantizado de por vida (GLWB) es una cláusula opcional que puede agregar a su contrato de anualidad variable. Garantiza un pago mínimo incluso si las pérdidas del mercado reducen el valor monetario del contrato. La mayoría de las cláusulas también le permiten retirar efectivo según sea necesario. ¿Cuáles son las desventajas de GLWB? ¿Qué es la función Step-Up en GLWB? La función de impulso proporciona un beneficio garantizado mayor cada año si el valor en efectivo de las subcuentas de anualidades ha aumentado. Cada pocos años, el emisor de la anualidad compara el monto del beneficio original con el valor en efectivo actual. Si esta última es mayor, utilizará esta cifra como base para futuras prestaciones garantizadas.
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