Definicion de Banca abierta: definición, cómo funciona y riesgos
Banca abierta: definición, cómo funciona y riesgos
¿Qué es la banca abierta?
La banca abierta también se conoce como «datos bancarios abiertos». La banca abierta es una práctica bancaria que proporciona a proveedores externos de servicios financieros acceso abierto a la banca de consumo, transacciones y otros datos financieros de bancos e instituciones financieras no bancarias mediante el uso de interfaces de programación de aplicaciones (API). La banca abierta permitirá la consolidación de cuentas y datos entre instituciones para uso de consumidores, instituciones financieras y proveedores de servicios externos. La banca abierta se está convirtiendo en una importante fuente de innovación que tiene el potencial de transformar la industria bancaria.
Resultados clave
- La banca abierta es un sistema que brinda acceso y control a cuentas financieras y de banca de consumo a través de aplicaciones de terceros.
- La banca abierta tiene el potencial de cambiar el panorama competitivo y la experiencia del consumidor de la industria bancaria.
- La banca abierta aumenta el potencial de beneficios prometedores y riesgos graves para los consumidores a medida que sus datos se comparten de forma más amplia.
Entendiendo la banca abierta
En el marco de la banca abierta, los bancos permiten el acceso y el control de los datos personales y financieros de los clientes a terceros proveedores de servicios, que suelen ser nuevas empresas de tecnología y proveedores de servicios financieros en línea. Por lo general, los clientes deben brindar algún tipo de consentimiento para que el banco permita dicho acceso, por ejemplo, marcando una casilla en la pantalla de términos de servicio en una solicitud en línea. Las API de terceros pueden utilizar los datos generales del cliente (y los datos sobre las contrapartes financieras del cliente). Los usos pueden incluir comparar las cuentas y el historial de transacciones de un cliente con una variedad de opciones de servicios financieros, agregar datos de instituciones financieras y clientes participantes para crear perfiles de marketing o ejecutar nuevas transacciones y cambios de cuenta en nombre del cliente.
La promesa de la banca abierta
La banca abierta está impulsando la innovación en la industria bancaria. Al depender de redes en lugar de centralización, la banca abierta puede ayudar a los clientes de servicios financieros a compartir de forma segura sus datos financieros con otras instituciones financieras. Por ejemplo, las API de banca abierta pueden facilitar el proceso, a veces engorroso, de pasar del servicio de cuenta corriente de un banco al servicio de otro banco. La API también puede analizar datos de transacciones de los consumidores para determinar los mejores productos y servicios financieros para ellos, como una nueva cuenta de ahorros que obtendrá una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros actual o una tarjeta de crédito diferente con una tasa de interés más baja.
Al utilizar cuentas en línea, la banca abierta puede ayudar a los prestamistas a obtener una imagen más precisa de la situación financiera y el nivel de riesgo del consumidor para ofrecer mejores condiciones de préstamo. También puede ayudar a los consumidores a obtener una imagen más precisa de sus finanzas antes de endeudarse. Una aplicación de banca abierta para clientes que buscan comprar una casa podría calcular automáticamente lo que los clientes pueden pagar basándose en toda la información de sus cuentas, proporcionando tal vez una imagen más veraz que la que ofrece actualmente el asesoramiento hipotecario. Otra aplicación podría ayudar a los clientes con discapacidad visual a comprender mejor sus finanzas mediante comandos de voz. La banca abierta también puede ayudar a las pequeñas empresas a ahorrar tiempo con la contabilidad en línea y ayudar a las empresas de detección de fraude a monitorear mejor las cuentas de los clientes e identificar problemas más rápido.
La banca abierta obligará a los bancos grandes y establecidos a ser más competitivos con los bancos más pequeños y nuevos, lo que idealmente conducirá a menores costos, mejor tecnología y mejor servicio al cliente. Los bancos más grandes tendrán que hacer cosas de nuevas maneras que actualmente no pueden hacer y gastar dinero en introducir nuevas tecnologías. Sin embargo, los bancos pueden aprovechar esta nueva tecnología para fortalecer las relaciones y la retención de los clientes ayudándolos a administrar mejor sus finanzas en lugar de simplemente facilitar las transacciones.
Antes de que los bancos ofrecieran banca abierta, lo más cerca que estuvieron fueron los sitios agregadores como Mint o Personal Capital, que combinaban la información de las cuentas de los usuarios de todas sus instituciones financieras para que pudieran verla en un solo lugar. Estos servicios logran esto exigiendo a los usuarios que entreguen sus nombres de usuario y contraseñas para cada cuenta y luego borrando los datos de las pantallas de esas cuentas. Esta práctica conlleva riesgos de seguridad y los resultados del screen scraping no siempre son completamente precisos, lo que a veces dificulta que los usuarios identifiquen las transacciones. Además, los usuarios pueden encontrar que no todas sus cuentas financieras son compatibles con los servicios de agregación de cuentas, lo que les impide obtener una imagen verdadera o completa de sus finanzas. Las API se consideran una opción más segura porque permiten que las aplicaciones se comuniquen directamente sin compartir las credenciales de la cuenta.
Riesgos de la banca abierta
La banca abierta puede ofrecer beneficios en forma de un acceso conveniente a datos y servicios financieros para los consumidores, además de simplificar algunos costos para las instituciones financieras. Sin embargo, también plantea potencialmente riesgos importantes para la privacidad y la seguridad financiera de los consumidores, así como obligaciones asociadas con las instituciones financieras. Las API de banca abierta no están exentas de riesgos de seguridad, como la capacidad de que una aplicación maliciosa de terceros borre la cuenta de un cliente. Esta sería una amenaza extrema (y menos probable). Problemas mucho más amplios serán simplemente las fugas de datos debido a la mala seguridad, la piratería informática o las amenazas internas, que se han vuelto relativamente generalizadas en la era moderna, incluso en las instituciones financieras, y es probable que sigan siendo comunes a medida que más datos se interconecten de diferentes maneras.
Es probable que la banca abierta cambie el panorama competitivo de la industria de servicios financieros, lo que podría beneficiar a los consumidores a través de una mayor competencia como se describe anteriormente, pero también podría tener el efecto opuesto y aumentar los costos para los consumidores si conduce a la consolidación de los servicios financieros debido a una escala de efecto natural. a través de big data y efectos de red. La resultante concentración del mercado y el poder de fijación de precios asociado pueden compensar con creces cualquier ventaja de costos para los consumidores. Ya se ha visto y ampliamente criticada una consolidación de mercado similar en otros servicios de Internet, como las compras en línea, los motores de búsqueda y las redes sociales, ya que los consumidores y los reguladores creen ampliamente que está dando lugar a un uso indebido de los datos de los clientes por parte de los gigantes tecnológicos. para tu propio beneficio. Además de los costos directos de la concentración del mercado, ese uso indebido de los datos financieros privados de los clientes puede, en última instancia, causar una preocupación aún mayor.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es la banca abierta? La banca abierta también se conoce como «datos bancarios abiertos». La banca abierta es una práctica bancaria que proporciona a proveedores externos de servicios financieros acceso abierto a la banca de consumo, transacciones y otros datos financieros de bancos e instituciones financieras no bancarias mediante el uso de interfaces de programación de aplicaciones (API). La banca abierta permitirá la consolidación de cuentas y datos entre instituciones para uso de consumidores, instituciones financieras y proveedores de servicios externos. La banca abierta se está convirtiendo en una importante fuente de innovación que tiene el potencial de transformar la industria bancaria. Resultados clave La banca abierta es un sistema que brinda acceso y control a cuentas financieras y de banca de consumo a través de aplicaciones de terceros.La banca abierta tiene el potencial de cambiar el panorama competitivo y la experiencia del consumidor de la industria bancaria. La banca abierta aumenta el potencial de beneficios prometedores y riesgos graves para los consumidores a medida que sus datos se comparten de forma más amplia. Entendiendo la banca abierta En el marco de la banca abierta, los bancos permiten el acceso y el control de los datos personales y financieros de los clientes a terceros proveedores de servicios, que suelen ser nuevas empresas de tecnología y proveedores de servicios financieros en línea. Por lo general, los clientes deben brindar algún tipo de consentimiento para que el banco permita dicho acceso, por ejemplo, marcando una casilla en la pantalla de términos de servicio en una solicitud en línea. Las API de terceros pueden utilizar los datos generales del cliente (y los datos sobre las contrapartes financieras del cliente). Los usos pueden incluir comparar las cuentas y el historial de transacciones de un cliente con una variedad de opciones de servicios financieros, agregar datos de instituciones financieras y clientes participantes para crear perfiles de marketing o ejecutar nuevas transacciones y cambios de cuenta en nombre del cliente. La promesa de la banca abierta La banca abierta está impulsando la innovación en la industria bancaria. Al depender de redes en lugar de centralización, la banca abierta puede ayudar a los clientes de servicios financieros a compartir de forma segura sus datos financieros con otras instituciones financieras. Por ejemplo, las API de banca abierta pueden facilitar el proceso, a veces engorroso, de pasar del servicio de cuenta corriente de un banco al servicio de otro banco. La API también puede analizar datos de transacciones de los consumidores para determinar los mejores productos y servicios financieros para ellos, como una nueva cuenta de ahorros que obtendrá una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros actual o una tarjeta de crédito diferente con una tasa de interés más baja. Al utilizar cuentas en línea, la banca abierta puede ayudar a los prestamistas a obtener una imagen más precisa de la situación financiera y el nivel de riesgo del consumidor para ofrecer mejores condiciones de préstamo. También puede ayudar a los consumidores a obtener una imagen más precisa de sus finanzas antes de endeudarse. Una aplicación de banca abierta para clientes que buscan comprar una casa podría calcular automáticamente lo que los clientes pueden pagar basándose en toda la información de sus cuentas, proporcionando tal vez una imagen más veraz que la que ofrece actualmente el asesoramiento hipotecario. Otra aplicación podría ayudar a los clientes con discapacidad visual a comprender mejor sus finanzas mediante comandos de voz. La banca abierta también puede ayudar a las pequeñas empresas a ahorrar tiempo con la contabilidad en línea y ayudar a las empresas de detección de fraude a monitorear mejor las cuentas de los clientes e identificar problemas más rápido. La banca abierta obligará a los bancos grandes y establecidos a ser más competitivos con los bancos más pequeños y nuevos, lo que idealmente conducirá a menores costos, mejor tecnología y mejor servicio al cliente. Los bancos más grandes tendrán que hacer cosas de nuevas maneras que actualmente no pueden hacer y gastar dinero en introducir nuevas tecnologías. Sin embargo, los bancos pueden aprovechar esta nueva tecnología para fortalecer las relaciones y la retención de los clientes ayudándolos a administrar mejor sus finanzas en lugar de simplemente facilitar las transacciones. Antes de que los bancos ofrecieran banca abierta, lo más cerca que estuvieron fueron los sitios agregadores como Mint o Personal Capital, que combinaban la información de las cuentas de los usuarios de todas sus instituciones financieras para que pudieran verla en un solo lugar. Estos servicios logran esto exigiendo a los usuarios que entreguen sus nombres de usuario y contraseñas para cada cuenta y luego borrando los datos de las pantallas de esas cuentas. Esta práctica conlleva riesgos de seguridad y los resultados del screen scraping no siempre son completamente precisos, lo que a veces dificulta que los usuarios identifiquen las transacciones. Además, los usuarios pueden encontrar que no todas sus cuentas financieras son compatibles con los servicios de agregación de cuentas, lo que les impide obtener una imagen verdadera o completa de sus finanzas. Las API se consideran una opción más segura porque permiten que las aplicaciones se comuniquen directamente sin compartir las credenciales de la cuenta. Riesgos de la banca abierta La banca abierta puede ofrecer beneficios en forma de un acceso conveniente a datos y servicios financieros para los consumidores, además de simplificar algunos costos para las instituciones financieras. Sin embargo, también plantea potencialmente riesgos importantes para la privacidad y la seguridad financiera de los consumidores, así como obligaciones asociadas con las instituciones financieras. Las API de banca abierta no están exentas de riesgos de seguridad, como la capacidad de que una aplicación maliciosa de terceros borre la cuenta de un cliente. Esta sería una amenaza extrema (y menos probable). Problemas mucho más amplios serán simplemente las fugas de datos debido a la mala seguridad, la piratería informática o las amenazas internas, que se han vuelto relativamente generalizadas en la era moderna, incluso en las instituciones financieras, y es probable que sigan siendo comunes a medida que más datos se interconecten de diferentes maneras. Es probable que la banca abierta cambie el panorama competitivo de la industria de servicios financieros, lo que podría beneficiar a los consumidores a través de una mayor competencia como se describe anteriormente, pero también podría tener el efecto opuesto y aumentar los costos para los consumidores si conduce a la consolidación de los servicios financieros debido a una escala de efecto natural. a través de big data y efectos de red. La resultante concentración del mercado y el poder de fijación de precios asociado pueden compensar con creces cualquier ventaja de costos para los consumidores. Ya se ha visto y ampliamente criticada una consolidación de mercado similar en otros servicios de Internet, como las compras en línea, los motores de búsqueda y las redes sociales, ya que los consumidores y los reguladores creen ampliamente que está dando lugar a un uso indebido de los datos de los clientes por parte de los gigantes tecnológicos. para tu propio beneficio. Además de los costos directos de la concentración del mercado, ese uso indebido de los datos financieros privados de los clientes puede, en última instancia, causar una preocupación aún mayor.
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