Definicion de Asesoramiento crediticio: qué significa, cómo funciona
El **asesoramiento crediticio** es un servicio que brinda orientación y consejo a las personas o empresas sobre el manejo de sus finanzas y créditos. Se encarga de analizar la situación económica, evaluar los riesgos y ofrecer recomendaciones para optimizar la gestión crediticia.
¿Qué es la asesoría crediticia?
El asesoramiento crediticio ofrece a los consumidores asesoramiento sobre crédito al consumo, gestión del dinero, gestión de deudas y elaboración de presupuestos. El objetivo de la mayoría de la asesoría crediticia es ayudar al deudor a evitar la quiebra si tiene dificultades para pagar su deuda.
Muchos servicios de asesoramiento negociarán con los prestamistas en nombre del prestatario para reducir las tasas de interés de las tarjetas de crédito y préstamos y eliminar los cargos por pagos atrasados. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), las agencias de asesoramiento crediticio suelen operar sin fines de lucro, aunque hay asesores de crédito que operan con fines de lucro.
Resultados clave
- El asesoramiento crediticio ayuda a los consumidores con el crédito al consumo, la gestión del dinero, la gestión de la deuda y la elaboración de presupuestos.
- El objetivo del asesoramiento crediticio es ayudar al deudor a evitar la quiebra si está luchando con la carga de su deuda.
- Los servicios de asesoramiento negocian con los prestamistas en nombre del prestatario para reducir las tasas de interés y eliminar las tarifas.
- Un asesor de crédito también puede analizar estrategias de pago de deudas para ayudarlo a elegir el mejor método para usted.
Comprensión del asesoramiento crediticio
Las organizaciones acreditadas de asesoramiento crediticio cuentan con personal capacitado y certificado. Estos asesores pueden hablar con los clientes para ayudarlos a desarrollar un plan personalizado para resolver sus problemas crediticios. La consulta inicial suele durar una hora y se ofrecen sesiones de seguimiento. Una agencia de buena reputación debería ofrecer información sobre sus servicios de forma gratuita, sin exigir a los clientes potenciales que revelen detalles de su situación.
Las empresas de asesoramiento crediticio pueden ayudarle a crear un plan de gestión de deuda (DMP) que le permitirá realizar un pago cada mes de su deuda. Según el DMP, el consumidor deposita dinero en una cuenta en una organización de asesoramiento crediticio cada mes. La organización utiliza los fondos para pagar deudas no garantizadas, como facturas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y facturas médicas.
Estos pagos de deuda siguen un cronograma que el asesor y el consumidor elaboran juntos. A menudo, los acreedores deberán acordar un plan de pago planificado. Los prestamistas pueden decidir reducir las tasas de interés o renunciar a las tarifas. Un DMP exitoso requiere pagos regulares y puntuales. Un DMP puede tardar 48 meses o más en completarse.
Es importante tener en cuenta que el asesoramiento crediticio y las agencias que brindan estos servicios no son lo mismo que las empresas que ofrecen servicios de liquidación o consolidación de deudas. La liquidación de deuda implica negociar para reducir el monto total adeudado. Esto es algo que puede hacer usted mismo o contratar una empresa de liquidación de deudas, lo que normalmente implica una tarifa. La liquidación de deudas puede ayudarle a pagar sus deudas por menos de lo que debe y evitar la quiebra, pero puede tener un impacto negativo en su calificación crediticia.
Si está considerando liquidar deudas, tenga cuidado con las empresas que exigen un pago por adelantado o una tarifa de servicio. La Comisión Federal de Comercio (FTC) tiene ciertos requisitos que deben cumplirse antes de que se le puedan cobrar los servicios de liquidación de deudas.
La consolidación de deuda es un proceso en el que se obtiene un préstamo de consolidación para pagar todas las deudas existentes. Luego, realizará los pagos del nuevo préstamo de acuerdo con la tasa de interés y los términos establecidos por el prestamista. Este método no le permite pagar menos de lo que debe por su deuda, pero puede hacer que el pago de su deuda sea más ágil y conveniente.
Servicios de asesoría crediticia
Existen muchos grupos de asesoramiento crediticio sin fines de lucro que ofrecen servicios en persona, en línea y por teléfono. Muchas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, autoridades de vivienda y afiliados del Servicio de Extensión Cooperativa de EE. UU. operan programas de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Las instituciones financieras locales y las agencias de protección del consumidor también pueden ser buenas fuentes de información. Sin embargo, el estatus de organización sin fines de lucro no garantiza que los servicios sean gratuitos, accesibles o legales.
Algunas organizaciones de asesoramiento crediticio cobran tarifas elevadas que pueden ocultar. Otros pueden alentar a los clientes a donar a su organización benéfica. Al considerar cualquier servicio de asesoramiento crediticio, es importante comprender qué tarifas (si corresponde) le pueden cobrar y por qué se le cobran.
¿Puede la asesoría crediticia ayudarme a salir de mis deudas?
La asesoría crediticia puede ayudarlo a salir de sus deudas, según su situación y sus necesidades. Por ejemplo, si tiene dificultades para crear un presupuesto realista, un asesor de crédito puede analizar sus gastos e ingresos y ayudarlo a identificar áreas en las que podría mejorar y ganar más dinero para pagar su deuda.
Además, un asesor de crédito puede analizar estrategias de pago de deudas para ayudarlo a elegir el método que mejor se adapte a sus necesidades. Por ejemplo, pueden ayudarle a sopesar los beneficios del método de la bola de nieve de la deuda frente al método de la avalancha de la deuda. Ambos métodos requieren que usted priorice sus deudas y pague la mayor cantidad de dinero posible en la primera, mientras paga el mínimo en el resto de sus deudas.
Las diferencias entre los dos radican en cómo gestiona sus deudas. Con una avalancha de deudas, usted paga deudas desde la tasa de interés más alta hasta la más baja. Este método puede ayudarle a ahorrar dinero en intereses con el tiempo. Con una bola de nieve de deuda, usted paga deudas desde el saldo más bajo hasta el más alto. Es posible que no ahorre tanto en intereses, pero se sentirá motivado a seguir pagando sus deudas si puede liquidar uno o dos saldos con relativa rapidez.
La quiebra puede causar graves daños a su puntaje crediticio, por lo que es importante explorar todas sus opciones de administración de deuda antes de elegir esta opción.
Que un asesor de crédito sea una forma eficaz de saldar sus deudas depende de cuánto puede pagar en función de sus ingresos, su presupuesto y su situación financiera general. Por ejemplo, si no puede permitirse el lujo de pagar sus deudas mensualmente, pero tiene ahorros, es posible que desee considerar pagar su deuda. Y en una situación financiera difícil, la quiebra puede ser el último recurso.
Ayúdame a encontrar un asesor de crédito.
La Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio es una organización sin fines de lucro que conecta a los consumidores con asesores crediticios sin fines de lucro. El Programa de Fideicomisarios de EE. UU. mantiene una lista de agencias de asesoramiento crediticio aprobadas para brindar asesoramiento previo a la quiebra. La ley de quiebras exige que cualquier persona que se declare en quiebra debe someterse primero a asesoramiento crediticio.
Cuando busca un asesor de crédito, debe tener en cuenta ciertas preguntas que pueden ayudarlo a encontrar a alguien con buena reputación con quien trabajar. Algunas de las preguntas más importantes que debe hacerse incluyen:
- ¿Qué servicios ofreces?
- ¿Cómo se ofrece la asesoría crediticia en su organización?
- ¿Con qué frecuencia nos reuniremos o comunicaremos?
- ¿Ofrecen recursos educativos gratuitos?
- ¿Qué tarifas cobran, si las hay?
- ¿Qué pasa si no puedo pagar?
- ¿Necesito firmar un contrato para utilizar sus servicios?
- ¿Cuáles son sus certificaciones y calificaciones?
Si le preocupa la reputación de una agencia de asesoramiento crediticio, considere comunicarse con la oficina del fiscal general de su estado o con la agencia estatal de protección al consumidor para averiguar si se ha presentado alguna queja contra una empresa en particular.
Hacer preguntas como estas puede ayudarle a tomar una decisión más informada sobre con qué agencia de asesoramiento crediticio le gustaría trabajar.
Preguntas Frecuentes
**Pregunta 1: ¿Qué es la asesoría crediticia?**
Respuesta: La asesoría crediticia ofrece a los consumidores asesoramiento sobre crédito al consumo, gestión del dinero, gestión de deudas y elaboración de presupuestos.
**Pregunta 2: ¿Puede la asesoría crediticia ayudarme a salir de mis deudas?**
Respuesta: La asesoría crediticia puede ayudarlo a salir de sus deudas, según su situación y sus necesidades. Un asesor de crédito puede analizar estrategias de pago de deudas y ayudarlo a elegir el método que mejor se adapte a sus necesidades.
**Pregunta 3: ¿Cómo puedo encontrar un asesor de crédito?**
Respuesta: Puede encontrar un asesor de crédito a través de organizaciones sin fines de lucro como la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio o el Programa de Fideicomisarios de EE. UU. También puede hacer preguntas importantes a las agencias de asesoramiento para asegurarse de que sean confiables y adecuadas para usted.
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