Anualidad a plazo: qué es, cómo funciona

¿Qué es una anualidad a plazo?

Una anualidad a término determinado es un producto de seguro que garantiza pagos periódicos de un monto predeterminado durante un período de tiempo específico. Al final del plazo, estos productos se consumen y no se realizarán más pagos, incluso si el beneficiario aún está vivo.

Si el comprador de la anualidad muere antes del vencimiento, cualquier activo restante puede transferirse a un beneficiario designado. Otros nombres para el término «anualidad de período definido» incluyen «anualidad de período definido», «anualidad de período definido», «anualidad de período definido», «anualidad de período fijo» o «anualidad de período garantizado» o «anualidad de período garantizado».

Comprender el término «anualidad calificada»

Una anualidad es un producto financiero diseñado para pagar un flujo estable de ingresos a lo largo del tiempo. Cuando un inversor compra una anualidad, acepta pagar una suma global o realizar una serie de depósitos en una institución financiera, como una compañía de seguros. Por lo general, las compras a tanto alzado se realizan en el momento de la jubilación del beneficiario o poco después. A su vez, la institución financiera paga pagos de anualidades a partir de una fecha específica y los pagos pueden continuar durante un período fijo o hasta que fallezca el beneficiario.

Por lo general, las anualidades se utilizan como vehículo de jubilación para proporcionar ingresos estables a los jubilados. El contrato de anualidad especifica la fecha en la que se deben comenzar a realizar los pagos al destinatario de la anualidad.

Ciertas anualidades a plazo realizan pagos periódicos al beneficiario a lo largo del tiempo, pero no se requieren pagos adicionales al vencimiento. Por lo tanto, el término «anualidades definidas» se utiliza con mayor frecuencia como una forma de proporcionar ingresos provisionales entre períodos específicos, como entre el momento en que una persona se jubila y el momento en que comienza a reclamar los beneficios de jubilación.

Una anualidad específica generalmente tiene pagos mensuales mayores que una anualidad vitalicia o una anualidad inmediata porque se paga durante un período de tiempo específico en lugar de hasta la muerte del beneficiario, lo que limita el riesgo de la aseguradora.

Si el beneficiario fallece antes del final del período de pago elegido, su beneficiario recibirá el resto de los pagos. Por ejemplo, si el comprador de la anualidad seleccionó una anualidad particular con un período de 10 años pero falleció en el octavo año, el beneficiario recibiría pagos por los dos años restantes.

Dada la naturaleza especializada de estos contratos de anualidades, se utilizan con menos frecuencia que las rentas vitalicias y la duración del período puede variar de cinco a 30 años.

Críticas a las anualidades a plazo

El principal riesgo asociado con la compra de una anualidad a plazo es la posibilidad de recibir pagos y quedarse sin dinero para vivir. Además, las contribuciones a algunas anualidades pueden bloquearse durante un cierto período de tiempo, llamado período de rescate. En otras palabras, es posible que el beneficiario no pueda acceder al dinero antes sin incurrir en una multa.

Como resultado, ciertas anualidades deben comprarse únicamente bajo la guía de un profesional financiero acreditado. Ciertas anualidades a plazo suelen formar parte de un plan de ingresos para la jubilación más complejo que tiene en cuenta fuentes de ingresos adicionales.

Debido al estatus de impuestos diferidos de estos productos de seguros, muchos inversionistas ricos o aquellos con ingresos medianos altos optan por comprar ciertas anualidades a plazo por las ventajas fiscales que ofrecen.