Definición de Tipo de interés efectivo (TIE) | Diccionario Economico
El tipo de interés efectivo (TIE) es la tasa de interés real aplicada a un préstamo o inversión, que tiene en cuenta no solo el porcentaje nominal, sino también los efectos de la capitalización y la frecuencia de los pagos.
El tipo de interés efectivo es un concepto muy utilizado en el mundo de la banca. Cuando solicitamos un préstamo, el banco suele decirnos que hay un tipo de interés nominal (TIN), un tipo de interés efectivo (EI) y un tipo de interés anual equivalente (TAE). A menudo hay confusión entre estos términos. Hay gente que confunde TIE y TAE, mientras que otros, cuando el TIN coincide con TIE, creen que estamos hablando de los mismos indicadores. Sin embargo, como veremos en este artículo, la tasa de interés efectiva tiene una serie de características que la hacen única e importante para calcular el monto total adeudado de un préstamo.
Así, la tasa de interés efectiva, a diferencia del TIN, se determina ajustando la tasa de interés nominal a la fecha de vencimiento de las cotizaciones. En este sentido, imaginemos que el préstamo tiene un TIN del 4%. Esto significa que en un año pagaremos el 4% del préstamo. Sin embargo, si los intereses no se liquidaran anualmente, sino cada seis meses, el cálculo de la tasa de interés efectiva nos mostraría que esta tasa de interés pasó del 4% al 4,074%. En otras palabras, pagamos más por nuestro préstamo y esto no se reflejó en el TIN.
Además, a diferencia de lo que ocurre con la TAE, debemos completar el cálculo sin incluir en la cuantía del préstamo los costes y comisiones derivados de la liquidación, cancelación anticipada o subrogación. Cuando sumamos los costos antes mencionados al interés efectivo, así como a todos los costos asociados al préstamo, obtenemos la tasa de interés anual.
Fórmula de tasa de interés efectiva (TIE)
Estos datos, que obtuvimos al calcular el tipo de interés efectivo de un préstamo al 4% con pagos semestrales, se obtienen cuando aplicamos la fórmula del tipo de interés efectivo.
Esta fórmula se ve así:
Dónde:
- Ey = Tipo de interés nominal.
- metro = Número de períodos anuales de interés compuesto.
De hecho, veamos un nuevo caso de uso más adelante sobre cómo se aplica esta fórmula.
Diferencia entre el tipo de interés nominal (TIN) y el tipo de interés efectivo (TIE)
Como dijimos anteriormente, podemos pensar que estamos hablando del mismo concepto, pero debemos saber que son dos conceptos completamente diferentes.
En primer lugar, el TIN o tipo de interés nominal es el porcentaje que fijamos con el banco al solicitar un préstamo, por ejemplo. En este sentido, imaginemos que estamos hablando de un préstamo a 10 años con un TIN del 7%. Después de un año, debemos pagar intereses basados en este TIN. El periodo de facturación suele ser anual y marca la cantidad de intereses que tenemos que pagar al año. Eso sí, sin tener en cuenta los costes asociados al préstamo.
Por otro lado, TIN, a diferencia de TIN, se usa para los casos en que los intereses de un préstamo no se pagan anualmente, sino mensualmente, trimestralmente o cada seis meses. Entonces lo que calcula el tipo de interés efectivo es uniformemente el tipo de interés que acabamos pagando tras capitalizar los intereses pagados en cálculos sucesivos a lo largo del año.
Así, si aplicamos el cálculo a este tipo de préstamo, podemos ver que al establecer pagos a cuenta durante el año, pagamos más de lo que está fijado en el TIN al firmar el préstamo.
Diferencia entre tasa anual equivalente (TAE) y tasa de interés efectiva (TIE)
Al igual que con TIE y TIN, es conveniente distinguir entre la tasa de interés efectiva y la tasa anual equivalente.
Muy brevemente, la tasa anual equivalente refleja el costo total del préstamo. Esto se debe a que, a diferencia de los TIN y las TIE, los TAE incluyen los costes asociados a un préstamo, que pueden ser, por ejemplo, costes y comisiones derivados de la liquidación, cancelación anticipada o subrogación.
Entonces, una vez que agregamos el costo del préstamo a la TIE, obtenemos lo que llamamos TAE.
Del mismo modo, podemos ver la diferencia entre TIN y TAE en el artículo que se muestra en el botón que aparece a continuación:
Diferencia entre TIN y TAE
Ejemplo de tasa de interés efectiva
Entonces, para terminar, veamos otro ejemplo de cómo se calcularía el TIE usando la fórmula anterior.
En este sentido, imaginemos que nos ofrecen un préstamo con un tipo de interés nominal del 5%, que debemos pagar en cuotas mensuales.
Aplicación de la fórmula:
Como ves, aplicando la fórmula, obtenemos que el tipo de interés efectivo de este préstamo no es el 5%, como refleja el TIN, sino el 5,116%, tras promediar las cuotas mensuales y hacer un cálculo anual de lo que nos toca pagar.
Además, como decíamos, solo nos falta sumar los costes asociados al préstamo para encontrar el último dato que nos falta: el porcentaje anual.
Calculadora de tasa de interés efectiva
Para todos aquellos que quieran conocer el tipo de interés efectivo de un préstamo, el Banco de España, el banco central de España, ha creado una calculadora de acceso público que permite conocer el tipo de interés efectivo simplemente introduciendo el tipo de interés nominal y cálculos hasta más de un año.
Cualquiera que quiera calcular el TIE de un préstamo puede hacerlo a través del siguiente enlace:
Calculadora de tasa de interés efectiva (TIE)
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