Definición de Moratoria hipotecaria | Diccionario Economico
La moratoria hipotecaria es una medida de protección económica que permite a los propietarios de viviendas suspender temporalmente el pago de sus hipotecas debido a dificultades financieras graves, como el desempleo o la enfermedad. Esto brinda alivio a corto plazo a los propietarios y evita situaciones de ejecución hipotecaria.
Una moratoria hipotecaria es una oferta que un banco hace a un cliente que le permite aplazar el pago de su hipoteca. Este retraso está sujeto al establecimiento de un período específico durante el cual estará en vigor la moratoria, así como ciertas condiciones. Así, la moratoria permite al cliente retrasar el pago de la cuota hipotecaria por un imprevisto que afecte a la solvencia del cliente. Para evaluar la situación, se deben cumplir una serie de requisitos para determinar si una moratoria es aceptable o no.
Por circunstancias de fuerza mayor, la moratoria también puede ser impuesta por el Gobierno, así como por el organismo económico correspondiente. Es decir, en caso de situaciones de pandemia o de paralización repentina de actividades por desastres naturales, el Gobierno puede aprobar una moratoria en las hipotecas para los ciudadanos afectados.
La diferencia entre una moratoria hipotecaria y un período de carencia hipotecaria
Un déficit hipotecario y una moratoria hipotecaria son conceptos muy similares. Sin embargo, hay una serie de diferencias entre estos dos conceptos. Ambos conceptos hacen referencia al pago de una hipoteca por imposibilidad de hacer frente a los gastos. Sin embargo, existen diferencias entre un período de gracia y una moratoria, como veremos a continuación.
En primer lugar, el período de carencia hipotecaria consiste en aplazar el pago de la cuota hipotecaria en caso de que se produzca una situación imprevista que afecte a la solvencia del cliente. Así, la deuda se reestructura y el cliente puede gestionar su deuda con mayor flexibilidad. Sin embargo, durante el período de carencia de un préstamo hipotecario, el pago a plazos se puede realizar de dos formas:
- Período de carencia hipotecaria general: Cuando dejamos de pagar capital e intereses por un período de tiempo previamente acordado.
- Período de carencia hipotecaria parcial: Donde no devolveríamos el capital adeudado al banco, sino que tendríamos que pagar los intereses recibidos.
Por otro lado, tenemos una moratoria en las hipotecas. Este, al igual que el período de gracia de la hipoteca, es el aplazamiento del pago de la hipoteca por un período previamente acordado. No obstante, en el marco de la moratoria de las hipotecas, no se pagan cuotas, así como los intereses generados por esta moratoria. Es decir, no se pagan intereses. Esto exige ciertos requisitos, que, como veremos a continuación, ponen al cliente en una situación de vulnerabilidad económica y social.
requisitos de moratoria hipotecaria
Dependiendo del país en el que viva y del banco con el que trabaje, existen una serie de requisitos establecidos como criterios de elegibilidad para la aprobación de una solicitud de moratoria hipotecaria.
En España, los criterios existentes para su solicitud son incluidos por el banco, y también, si es necesario, por la autoridad competente en el gobierno.
Para solicitar una moratoria hipotecaria se deben cumplir los siguientes requisitos de acuerdo con el Código de Buenas Prácticas Bancarias:
- La hipoteca debe ser la hipoteca de la primera vivienda familiar.
- El cliente ha perdido su trabajo o ha recibido una reducción de sueldo que le impide seguir pagando su hipoteca.
- Los ingresos de las células familiares no deben exceder de tres veces la Ratio de Renta de Propósitos Múltiples del Estado, comúnmente conocida como IPREM.
- La unidad familiar debió haber sufrido un cambio en su nivel económico que alteró significativamente -a la baja- su capacidad de pago.
- Los pagos de la hipoteca deben exceder el 50% del ingreso familiar total.
Si bien estos son los criterios principales, siempre hay excepciones. Por ello, se aconseja a quienes deseen solicitar una moratoria hipotecaria que contacten previamente con su entidad bancaria para que le informen de la situación y de las opciones disponibles.
¿Por qué hay una moratoria hipotecaria?
Como decíamos anteriormente, la moratoria hipotecaria está relacionada principalmente con posibles cambios que modifican la capacidad de pago del cliente y por tanto le impiden pagar su hipoteca. Sin embargo, hay muchas excepciones en las que un banco puede ofrecer una moratoria bancaria a un cliente.
En caso de fuerza mayor, una moratoria hipotecaria aplicada por el gobierno tiene el mismo efecto que si hubiera sido adoptada por un banco. Una paralización total o parcial de la actividad económica por posibles desastres naturales o pandemias puede obligar a los bancos a aceptar una moratoria de las hipotecas, reduciendo los requisitos previstos y mencionados anteriormente.
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