Índice de referencia de préstamos hipotecarios (IRPH) | Diccionario Economico

Definición de Índice de referencia de préstamos hipotecarios (IRPH) | Diccionario Economico

El Índice de referencia de préstamos hipotecarios (IRPH) es un indicador utilizado en España para determinar el tipo de interés de las hipotecas. Es calculado por el Banco de España y se basa en el promedio de los tipos de interés de las entidades financieras en función de sus préstamos hipotecarios. Es uno de los indicadores utilizados para fijar el tipo de interés variable de una hipoteca y puede ser utilizado por los bancos como alternativa al Euríbor.

El origen del IRPH como tipo de referencia oficial en España se remonta al 3 de agosto de 1994. En este día, en cumplimiento de la obligación de complementar los anexos de la Orden publicada el 11 de mayo de 1994, sobre la transparencia de las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios, el Banco de España subió el IRPH al oficial.

Así, en agosto de 1994 se ajustó el IRPI, conocido oficialmente como el tipo medio de los préstamos hipotecarios a un plazo superior a tres años. Al publicar los tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario, el Ministerio de Economía y Hacienda de España pretendía proteger a los clientes. Para ello, además de oficializar varios índices más, se han dictado varias normas sobre aquellos contratos de préstamo con garantía hipotecaria cuyo objeto era la adquisición de una vivienda. En otras palabras, impuso un curso de acción a las organizaciones que ofrecían hipotecas para viviendas que intentaba evitar que los clientes se desinformaran sobre la hipoteca que habían firmado.

A pesar de ello, como veremos más adelante y tal y como ha señalado el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), algunas entidades no cumplieron con las orientaciones de esta circular, cuyo fin último era proteger a los clientes a través de la transparencia y la información. .

¿Cómo se calcula el IDH?

Si bien esencialmente solo hay una forma de calcular el IRPH, existen formalmente tres tipos de IRPH. Bancos, cajas de ahorros y entidades de crédito en general. Las fórmulas se describen a continuación:

  • El tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años en los bancos

Dónde:

Eyb : Tasas de interés promedio ponderadas de los bancos

Nob : Número de bancos que participan en el cálculo

  • La tasa promedio de préstamos hipotecarios por un período de más de 3 años en Sberbanks

Dónde:

Eycorriente alterna : Tipos de interés medios ponderados medios de las cajas de ahorros

Nocorriente alterna : Número de cajas de ahorros que participan en el cálculo

  • Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para un grupo de personas

Dónde:

Eyb : Tasas de interés promedio ponderadas de los bancos

Nob : Número de bancos que participan en el cálculo

Eycorriente alterna : Tipos de interés medios ponderados medios de las cajas de ahorros

Nocorriente alterna : Número de cajas de ahorros que participan en el cálculo

Eysh : Tipos de interés medios ponderados de las sociedades de crédito hipotecario

Nosh : Número de sociedades de crédito hipotecario que participan en el cálculo

Genial, ya conocemos las fórmulas, pero ¿cómo aplicarlo? Para comprender bien la fórmula, es necesario conocer el concepto de tasa de interés, promedio ponderado y sumatorio. La fórmula calcula el promedio de las ofertas promedio. Es decir, si la tasa de interés promedio ponderada del banco X es 10% y la tasa de interés promedio ponderada del banco Y es 5%, entonces la tasa de interés promedio ponderada será 10+5 dividido por 2 (tenemos 2 bancos). Esto es 7.5%. Ahora bien, a la hora de calcular el tipo de interés medio ponderado de cada banco, ¿cómo lo hacemos?

Imaginemos que el banco X tiene en cartera préstamos hipotecarios con vencimiento superior a tres años (los utilizados para la liquidación) por importe (incluyendo principal de la deuda) de 10 millones de euros. En total, tiene 20 préstamos en su cartera. Aunque el importe del 20 es de 10 millones de euros, no todos los préstamos tienen la misma cantidad. En concreto, el principal de uno de ellos (el saldo vivo) es de 5 millones de euros. Por representar el 50% de la cartera total de liquidación, tendrá más peso que las otras 19 hipotecas. Por tanto, a la hora de hacer la media para el banco, será más determinante en el cálculo el tipo de interés al que se firmó el préstamo de 5 millones.

A modo de resumen, el IRPH se calcula siguiendo los siguientes pasos:

  1. Se suman los montos principales ponderados de los préstamos reembolsables en tres años para un banco en particular.
  2. Cuando tenemos los montos principales ponderados, se dividen por la cantidad de préstamos realizados por ese banco (que cumplen con los criterios).
  3. Después de 1 y 2 obtenemos la tasa de interés promedio ponderada de este banco. Entonces, haremos 1 y 2, para cada banco.
  4. Una vez obtenidos los tipos de interés medios ponderados de cada banco, los sumamos y los dividimos por el número de bancos. Recibiremos IRPH de los bancos.
  5. Será necesario realizar los pasos 1 a 4 para cajas de ahorros y compañías hipotecarias.
  6. Cuando tenemos tres IRPH, hacemos la media y el resultado debe ser idéntico al obtenido con la última fórmula.

Controversia y crítica

La polémica del IRPH nace de la preocupación (y quejas) de muchos clientes por la dificultad de saber de dónde proceden los números del IRPH. En principio, el Banco de España era la institución que publicaba oficialmente dicho índice. Sin embargo, en 2011 se inició un proceso que terminó con la desaparición del índice como oficial. En concreto, hacia 2013 desaparecieron los índices IRPH Banco, IRPH Cajas de Ahorros y Tipos de Activos Subyacentes de las Cajas de Ahorros (CECA). La intención era armonizar las cuentas a nivel europeo y nacional, y adecuar el coste de los préstamos al valor real por el que los bancos recibían los recursos.

En otras palabras, el IRPH era demasiado caro. De hecho, aunque el Banco de España sigue publicándolo, no se considera oficial desde octubre de 2013. La crítica al índice, además de su opacidad, fue que no cumplía con uno de los artículos de la orden. con quien nació.

Cabe señalar que la Orden de 5 de mayo de 1994 insiste en el hecho de la transparencia en el cobro de las comisiones, en el cálculo objetivo de los indicadores y en la no inclusión de factores que dependan únicamente de la materia o puedan determinarla. variar demasiado. Algunas organizaciones, al incluir tarifas ocultas en la tasa de interés, se saltaron las reglas. Por si fuera poco, vendían IRPH como tipo de interés fijo cuando en realidad es variable. Y, peor aún, han argumentado que históricamente ha sido menos volátil que el Euribor, lo cual es incorrecto.

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