Definición de Consolidación de deuda – Definición, qué es y concepto | Diccionario Economico
La consolidación de deuda es un proceso mediante el cual se agrupan varias deudas en una sola, generalmente con el objetivo de reducir el pago mensual o la tasa de interés.
Al consolidar sus préstamos, una persona hace un pago menos que la suma de todos los pagos realizados en un mes. Esto puede ocurrir como resultado de una tasa de interés más baja o una extensión del plazo de la financiación.
En otras palabras, cuando un banco ofrece consolidación de deuda, está ofreciendo comprar préstamos que el deudor tiene en otras instituciones. Por lo tanto, obtiene un nuevo cliente brindándole las mejores condiciones de préstamo.
Beneficios de la consolidación de deuda
Hay varios beneficios de la consolidación de deuda. Primero, es útil en caso de problemas de liquidez a corto plazo.
Por ejemplo, suponga que una persona pierde repentinamente su trabajo y ya no puede cumplir con todas sus obligaciones financieras mensuales. Por lo tanto, la consolidación de la deuda es una alternativa a los recortes de gastos.
Asimismo, la unificación de préstamos permite mantener un mayor orden. En lugar de múltiples pagos con diferentes fechas de vencimiento, ahora habrá un pago que se puede programar estratégicamente.
Si recibo mi salario el día 15 de cada mes, la fecha ideal para pagar al banco sería, por ejemplo, cada día 16. De esta manera reduzco el riesgo de no tener fondos suficientes para cumplir con mis obligaciones.
Un beneficio adicional de la consolidación de deuda es que algunas instituciones financieras ofrecen un período de gracia. Es decir, una persona puede agrupar sus préstamos en abril y programar la primera cuota de un nuevo préstamo para julio. Así, en un plazo de tres meses el usuario no tendrá que realizar ningún pago en el banco.
Desventajas de la consolidación de deuda
Una posible desventaja de la consolidación de deuda es un aumento en los costos generales. Esto dependerá del plazo del préstamo (que puede prorrogarse) y de la tasa de interés que fije el banco para el nuevo préstamo.
Por lo tanto, es importante calcular el monto total de los pagos hasta el final del período de financiación.
Además, hay que tener en cuenta que no ayudará al prestatario a consolidar sus deudas si compra otros préstamos. Esto solo creará problemas financieros nuevamente.
Ejemplo de consolidación de deuda
Veamos un ejemplo de consolidación de deuda. Suponga que una persona tiene un préstamo de $15,000 del Banco A dividido en doce cuotas y con una tasa de interés de 3% mensual.
Al mismo tiempo, tiene un préstamo de $20,000 del Banco B dividido en catorce cuotas y con una tasa de interés de 3.5% mensual.
En ambos casos, supondremos que todas las contribuciones son iguales, como en el método de depreciación francés. Así que usaremos la siguiente fórmula:
Por lo tanto, el pago es de $1506,93 para el banco A y de $1831,41 para el banco B. Es decir, el pago periódico total es de $3338,35.
Suponga que el 50% de ambos préstamos aún están pendientes. Inesperadamente, el Banco C ofrece consolidar la deuda con $17,500 en nuevo financiamiento. Esta cantidad se utilizará para pagar los préstamos pendientes.
Si el Banco C fija una tasa de interés mensual de 2.5% y siete cuotas sobre el nuevo préstamo, la cuota será de $2,756.17.
Finalmente, aunque esto no lo hemos considerado en el ejemplo anterior, cabe señalar que la cancelación anticipada del préstamo puede exigir el pago de una penalización.
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