Carga financiera | Diccionario Economico

Definición de Carga financiera | Diccionario Economico

La carga financiera se refiere al costo que una empresa o individuo debe pagar por los préstamos y deudas contraídos.

En otras palabras, nos referimos a la cantidad que debe afrontar una persona física o jurídica para poder saldar el principal y los intereses de un préstamo.

La carga financiera, por su parte, es el porcentaje de los ingresos corrientes que tenemos que destinar para pagar los gastos financieros, ya sean de una persona física o de una empresa.

Un concepto directamente relacionado con una tarifa de financiamiento es una tarifa que cobra un prestamista por usar su dinero. Además, esta comisión permite a dicho prestamista recibir unos ingresos determinados, previamente pactados con anterioridad a la ejecución de dicho préstamo. Esto es para prestar su dinero a extraños.

Esta comisión está compuesta, además del coste de la propia cancelación de la deuda, por impuestos, comisiones, intereses, así como por los intereses devengados por las reclamaciones por impago.

¿Cómo se forma la carga financiera?

Como hemos dicho, cualquier situación que dé lugar a un endeudamiento posterior es una carga financiera. En este sentido, hemos preparado una lista de ejemplos de productos, así como servicios bancarios, que cuentan para nuestra carga financiera.

Así, los siguientes instrumentos de deuda generan la carga:

• Créditos de consumo.
• Hipoteca.
• Tarjetas de crédito.
• Líneas de créditos.
• Préstamos para automóviles.
• Préstamos bancarios.
• Préstamos Garantizados por el Estado (CAE).

Como apuntábamos al principio, cualquier situación de endeudamiento supone un lastre para nuestra economía doméstica, así como para una empresa si se trata de un préstamo para la misma. Las relaciones mencionadas en el artículo pueden extenderse por cualquier instrumento de deuda existente.

¿Cómo se calcula la comisión financiera?

Calcular la carga financiera es muy importante. Muchas entidades de crédito utilizan este indicador para evaluar las operaciones de crédito con sus clientes. Dependiendo de la carga que tengamos, el banco tomará una u otra decisión.

Por ello, para poder calcularlo, debemos seguir el siguiente proceso:

En primer lugar, tenemos que hacer un cálculo del ratio de deudas formalizadas que tenemos que afrontar. Como queremos saber la carga financiera en función de nuestra capacidad de pago, tenemos que sumar las deudas en función de la cuota mensual que tenemos que afrontar. Por ejemplo:

• Préstamo hipotecario/mes: $600.
• Tarjeta de crédito/mes: $1200.
• Préstamo de auto/mes: $200.
• Deuda total/mes: $2,000.

Después de haber calculado nuestra deuda mensual, debemos calcular nuestros ingresos líquidos, es decir, los ingresos que se producen periódicamente. Para hacer esto, deducimos impuestos. Por ejemplo:

• Salario de la empresa por mes: $ 3,500.
• Ingresos heredados por alquiler de vivienda: $1,800.
• Ingreso neto total después de impuestos por mes: $5,300.

Después de haber calculado el cálculo de los ingresos que recibimos al mes de forma regular, debemos pasar al siguiente paso. Este es el último paso por lo que tenemos que ser muy precisos. Para ello, debemos dividir el cálculo de la deuda total mensual obtenida en la primera etapa entre el cálculo de los ingresos totales que calculamos en la segunda etapa.

Así, obtendremos un resultado que, al multiplicarlo por 100, nos dará el porcentaje de la carga financiera que tenemos.

Fórmula: Carga financiera = (Deuda mensual total / Ingreso mensual total) x 100

Por ejemplo:

• Deuda total/mes: $2,000.
• Ingreso neto total después de impuestos por mes: $5,300.

Comisión de financiación: (2000 / 5300) x 100 = 37,73 %

Para el ejemplo propuesto, nuestra tarifa es del 37,73%.

¿Cómo se interpreta la carga financiera?

Cuando calculamos nuestra carga financiera, como hicimos en el ejemplo anterior, los datos que obtenemos son una cifra relativa que nos dice poco sobre la situación. Sin embargo, para obtener más información, debemos saber interpretar estos datos que recibimos con el intervalo de referencia que las entidades bancarias deben calcular si nuestra carga financiera es alta o, por el contrario, pequeña.

En este sentido, muchos bancos interpretan un nivel excesivo de carga financiera como cualquier exceso del 50%. Sin embargo, esto depende en gran medida de la organización que tiene que examinar el préstamo. Hay situaciones en las que un buen historial crediticio provoca un alivio en las tasas de interés. Aunque, por otro lado, hay situaciones cuando se trata de un nuevo cliente, y la carga financiera no debe superar el 40%. Como dicen, depende del banco.

Sin embargo, Diccionario Economico considera que la carga óptima no debe superar el 35%. De esta manera, garantizamos una vida cómoda con los ingresos recibidos, sin comprometer nuestra capacidad de pago.

Índice de carga financiera

El índice de carga financiera es un indicador ampliamente utilizado que intenta reflejar el nivel de carga financiera que soportan los ciudadanos de un país, en función de las obligaciones del propio estado. Es decir, un indicador que muestre la carga financiera que soportan los habitantes del país producto de la deuda pública.

Para calcularlo, basta con llevar a cabo la siguiente fórmula:

Así, obtendremos la carga financiera de los habitantes del país, lo que nos permitirá analizarlo y compararlo con otras naciones. Medir, como objetivo, el nivel de deuda pública, que en última instancia afecta a los ciudadanos.

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