Definicion de tontina; Historia y posible resurgimiento de seguros controvertidos
Resume de la forma mas breve posible la definición técnica de este título. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag tontina; Historia y posible resurgimiento de seguros controvertidos
¿Qué es una tontina?
Tontine es el nombre de un sistema de obtención temprana de capital en el que las personas aportan a un fondo común de dinero y reciben dividendos en función de su participación en los ingresos de las inversiones realizadas con el dinero mancomunado.
A medida que los miembros del grupo morían, no eran reemplazados por nuevos inversores, por lo que los ingresos se dividían entre cada vez menos miembros. Los inversores supervivientes se beneficiaron de la muerte de personas que conocían, una característica que muchos consideraron espeluznante.
Resultados clave
- Tontine es el nombre de un sistema temprano de obtención de capital en el que las personas aportan a un fondo común de dinero.
- En los EE. UU., las tontinas fueron populares en los siglos XVIII y XIX antes de desaparecer a principios del XX.
- Los inversores de Tontine pagaron una suma global al unirse y recibieron pagos anuales similares a dividendos hasta su muerte.
- Las acciones de un inversionista tontino fallecido se dividieron entre los miembros supervivientes, y las acciones de los miembros restantes aumentaron a medida que morían más miembros.
Entendiendo la tontina
Aunque hoy en día parecen extrañas, las tontinas tienen un linaje legendario que se remonta al menos a medio milenio. El nombre proviene del financiero italiano del siglo XVII Lorenzo de Tonti. No está claro si realmente inventó la tontina, pero Tonti presentó un diseño de tontina al gobierno francés en el siglo XVII como una forma para que el rey Luis XIV recaudara dinero.
Por esta razón, los historiadores especulan que la idea de Tonti se originó en las costumbres financieras de su Italia natal. La idea no tuvo éxito al principio y Tonti acabó en la Bastilla.
Unas décadas más tarde, a finales de la Edad Media, las tontinas se generalizaron en Europa como medio de financiación de las cortes reales. Dado que recaudar impuestos a menudo estaba fuera de discusión, los monarcas europeos solicitaron préstamos, principalmente a través de tontinas, para financiar sus guerras intestinas.
En el apogeo de su popularidad en el siglo XX, las tontinas representaban casi dos tercios del mercado de seguros de Estados Unidos y representaban más del 7,5% de la riqueza del país. En 1905, había alrededor de nueve millones de pólizas de tontina vigentes en los Estados Unidos, en un país con sólo 18 millones de hogares.
Las pólizas de seguro Tontine fueron prohibidas en los Estados Unidos en 1906.
A pesar de su popularidad, las tontinas han adquirido mala reputación en Estados Unidos debido a varios escándalos de seguros muy publicitados; por lo tanto, para algunos siguen siendo sinónimo de avaricia y corrupción. En Europa, las tontinas están reguladas por la Directiva 2002/83/CE del Parlamento Europeo y las tontinas siguen siendo comunes en Francia.
proceso tontina
Como inversionista tontine, usted pagaba una suma global por adelantado (similar al concepto de capital, excepto que nunca se devolvía) y recibía pagos de «dividendos» anuales hasta su muerte. Cuando un inversor moría, sus acciones se dividían entre los miembros supervivientes de la tontina.
En este sentido, las características de una tontina son similares a las de una anualidad grupal y una lotería. En general, cuanto más viva usted (y cuantos menos inversores vivan), mayor será su pago anual. El último inversor vivo recibirá el dividendo completo. Cuando todos los inversores morían, la tontina terminaba y el gobierno solía absorber el capital restante.
En la mayoría de los lugares de Estados Unidos, el uso de tontinas para recaudar capital o generar ingresos de por vida se considera invariablemente legal; sin embargo, una legislación obsoleta en dos estados ha creado la idea errónea de que vender tontinas en los Estados Unidos es ilegal.
Tontinas en Estados Unidos
En los Estados Unidos del siglo XIX, las tontinas eran un medio popular para aumentar las ventas de seguros de vida. Los historiadores generalmente le dan crédito a Tontine por impulsar por sí solo el auge de la industria de seguros en Estados Unidos. La cultura popular ha ayudado a amplificar tanto la moda como el lado oscuro de las tontinas: Agatha Christie, Robert Louis Stevenson y P.G. Wodehouse escribió historias sobre participantes tontine que conspiraban para matarse entre sí para obtener una gran recompensa.
A principios de la República Americana, el secretario del Tesoro estadounidense, Alexander Hamilton, propuso el uso de tontinas como forma de reducir la deuda nacional. Tontine de Hamilton tenía una estructura de pagos inusual que congeló los pagos de los inversores a los beneficiarios finales cuando el grupo de supervivientes se redujo al 20% del grupo original. Estos beneficiarios seguirán recibiendo dividendos, pero ya no aumentarán a medida que sus cobeneficiarios desaparezcan. Sin embargo, el Congreso ignoró la propuesta tontina de Hamilton.
La popularidad de las tontinas en Estados Unidos creció tan rápidamente como lo fue su declive. Poco después de 1900, varios escándalos espectaculares de malversación de fondos en la industria de seguros prácticamente borraron la tontina de la conciencia estadounidense.
¿Una segunda mirada a Tontins?
Hoy en día, un número cada vez mayor de asesores financieros, académicos y empresas de tecnología financiera creen que puede ser el momento de volver a examinar estos mecanismos financieros. Uno de esos académicos es Moshe Milevsky, profesor asociado de finanzas en la Escuela de Negocios Schulich de la Universidad de York en Toronto, a quien le gustaría ver el regreso de las tontinas. Milevsky cree que las tontinas son atractivas porque proporcionan ingresos regulares en forma de anualidad (incluso más ingresos para los miembros vivos) y debido a la estructura de las tontinas y sus costos relativamente bajos, generan ingresos más altos que las anualidades.
Las tontinas también pueden ofrecer una solución al riesgo de longevidad: el peligro de que usted sobreviva a su dinero. Es más, sus defensores dicen que gracias a la automatización y a avances como la tecnología blockchain, las tontines actuales cuentan con algo de lo que carecían las versiones anteriores: transparencia y, por tanto, menos probabilidad de fraude. El mercado de las tontinas es tan grande como el mercado de seguros de vida, especialmente entre los baby boomers que buscan una alternativa a sus pensiones desaparecidas.
Entonces, en lugar de algo que debe estar oculto en las páginas de un asesinato misterioso, una versión moderna de una tontina podría ser una forma viable para que las personas financien sus últimos años. Tontines podría incluso brindar a las empresas estadounidenses una forma más segura y asequible de reiniciar sus beneficios de jubilación. Curiosamente, algunos creen que la disminución de la tontina estadounidense a principios del siglo XX se debió en gran medida al aumento de las pensiones corporativas. Como dijo Milevsky El Correo de Washington en 2015 «Este [tontines] podría convertirse en el iPhone de los productos para la jubilación”.
Hoy en día, la mayoría de las personas no dependen de las pensiones para financiar su jubilación y no invierten mucho en cuentas de jubilación tradicionales, como anualidades, para complementar los ingresos de jubilación. A menudo, los jubilados dependen de sus ahorros insuficientes y de sus pagos nominales de Seguridad Social. Estos factores hacen que muchos se pregunten qué alternativas existen para ayudar.
La popularidad de las anualidades ha disminuido a lo largo de los años porque la gente teme no poder sacar provecho de sus inversiones antes de morir. Las tontinas cambian el foco de su propia morbilidad a la morbilidad de los miembros del grupo, un escenario más fácil de entender. Además, las tontines tienen menos comisiones, lo que genera mayores pagos a los participantes. Aunque los pagos no son fijos como las anualidades, no disminuirán.
Los costos reducidos y la posibilidad de obtener mayores beneficios durante la jubilación son características atractivas que hacen que uno se pregunte si las tontines deberían revivirse. Al menos algunos defensores sostienen que la gente debería poder participar en uno.
Ejemplos reales
Las tontinas a menudo tomaban la forma de una suscripción, cuyos ingresos se utilizaban para financiar proyectos públicos o privados que a veces tenían una tontina a su nombre.
Primer Salón de los Masones, Londres, 1775
En 1775, los masones ingleses utilizaron Tontine para financiar la construcción del primer Masons' Hall (Tontine Freemasons) en Great Queen Street en Londres. Hoy en día, este edificio, llamado Gran Logia Unida de Inglaterra (UGLE), alberga a más de 200.000 miembros masones y es un lugar donde todos pueden reunirse para tener compañerismo como iguales. El público es bienvenido y la UGLE ofrece conferencias de historia, recorridos y otros programas. UGLE también ofrece este espacio en alquiler; y es un lugar favorito para rodajes de películas, conferencias, ferias comerciales y desfiles de moda.
Los inversores en esta tontina procedían principalmente de las clases propietarias, comerciales y profesionales; En su mayoría eran hombres, pero entre ellos había un número significativo de viudas y solteronas. En su creación en 1775, esta tontina recaudó 5.000 libras esterlinas (6.344 dólares) con una tasa de interés nominal del 5% anual y un dividendo anual de 250 libras esterlinas (317 dólares).
La tontina de los masones era una empresa bien establecida y publicaba una circular impresa que contenía los términos de la tontina. También mantuvo un registro que incluía una historia escrita del grupo y una lista de 100 suscriptores originales, así como datos demográficos detallados. La Tontina Masónica es inusual porque estos registros sobrevivieron durante 87 años (1775-1862).
El Hotel Tontine en Ironbridge, Shropshire, Reino Unido, 1780.
El arquitecto de Shrewsbury, John Hiram Haycock, construyó el Hotel Tontine («The Tontine») en Ironbridge en 1780, utilizando la tontina para financiar su construcción. El hotel está situado cerca del famoso Puente de Hierro sobre el río Severn, que da nombre a la ciudad.
El Puente de Hierro, inaugurado en 1781, fue el primer puente importante del mundo construido con un material nuevo en ese momento: el hierro fundido. Una maravilla de la era industrial, el Puente de Hierro fue catalogado como Monumento Antiguo Programado en 1934 y cerrado al tráfico de vehículos; y en 1986 el puente fue declarado Patrimonio de la Humanidad.
El único propósito original del Hotel Tontine era dar cabida a los numerosos turistas que venían a ver el Puente de Hierro. Tontine también se utilizaba a menudo como lugar de encuentro para industriales y empresarios locales.
Hoy en día, el Hotel Tontine sigue siendo un importante lugar de encuentro para viajeros, turistas y hombres de negocios. Además de un bar y un restaurante, The Tontine ofrece alojamiento tipo bed and breakfast de alta calidad en Shropshire, a unos 30 minutos en coche de Shrewsbury y Wolverhampton. El centro de Ironbridge está a menos de cinco minutos a pie. Tontine no parece haber heredado ninguna asociación macabra con las operaciones de Tontine en el pasado, ya que es un destino favorito tanto para parejas como para familias.
Café Tontine, Nueva York, 1793.
Las raíces de la Bolsa de Valores de Nueva York se remontan a un día de primavera de 1792, cuando un grupo de 24 hombres se reunieron afuera del 68 de Wall Street (en Water Street) a la sombra de un enorme sicomoro o “árbol de botones”. Establecieron las reglas según las cuales comerciarían y lo llamaron Acuerdo Buttonwood.
Más tarde ese año, los financieros trasladaron sus operaciones comerciales a un espacio en el segundo piso del edificio que luego se convirtió en la cafetería Tontine. A principios de 1793, los Tontine, por supuesto, financiaron la construcción del Tontine Coffee House vendiendo 203 acciones a 200 dólares cada una. En 1817, la creciente inversión de esta tontina se convirtió en la Gran Junta, que se trasladó a un local más grande.
El Tontine Coffee House era uno de los lugares más concurridos de Nueva York para comprar y vender acciones, hacer negocios y albergar acalorados debates políticos y otros foros. Además de servir como sede de Merchant's Exchange, Tontine Coffee House era un lugar de reunión pública y un edificio emblemático que a menudo se mencionaba en las memorias de destacados financieros y artículos periodísticos como lugar de importantes reuniones sociales.
El edificio original financiado con tontina sobrevivió al Gran Incendio de 1835, pero fue demolido y reemplazado a mediados de la década de 1850. La muerte de un miembro que provocó la disolución de Tontine Coffee House se produjo en noviembre de 1870, pero las disputas contables retrasaron el procedimiento y la propiedad finalmente se vendió en una subasta ordenada por el tribunal en enero de 1881. La venta le reportó a la ciudad sólo $138,550, mucho menos de lo esperado.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag
¿Qué es una tontina?
Tontine es el nombre de un sistema de obtención temprana de capital en el que las personas aportan a un fondo común de dinero y reciben dividendos en función de su participación en los ingresos de las inversiones realizadas con el dinero mancomunado.
A medida que los miembros del grupo morían, no eran reemplazados por nuevos inversores, por lo que los ingresos se dividían entre cada vez menos miembros. Los inversores supervivientes se beneficiaron de la muerte de personas que conocían, una característica que muchos consideraron espeluznante.
Resultados clave
- Tontine es el nombre de un sistema temprano de obtención de capital en el que las personas aportan a un fondo común de dinero.
- En los EE. UU., las tontinas fueron populares en los siglos XVIII y XIX antes de desaparecer a principios del XX.
- Los inversores de Tontine pagaron una suma global al unirse y recibieron pagos anuales similares a dividendos hasta su muerte.
- Las acciones de un inversionista tontino fallecido se dividieron entre los miembros supervivientes, y las acciones de los miembros restantes aumentaron a medida que morían más miembros.
Entendiendo la tontina
Aunque hoy en día parecen extrañas, las tontinas tienen un linaje legendario que se remonta al menos a medio milenio. El nombre proviene del financiero italiano del siglo XVII Lorenzo de Tonti. No está claro si realmente inventó la tontina, pero Tonti presentó un diseño de tontina al gobierno francés en el siglo XVII como una forma para que el rey Luis XIV recaudara dinero.
Por esta razón, los historiadores especulan que la idea de Tonti se originó en las costumbres financieras de su Italia natal. La idea no tuvo éxito al principio y Tonti acabó en la Bastilla.
Unas décadas más tarde, a finales de la Edad Media, las tontinas se generalizaron en Europa como medio de financiación de las cortes reales. Dado que recaudar impuestos a menudo estaba fuera de discusión, los monarcas europeos solicitaron préstamos, principalmente a través de tontinas, para financiar sus guerras intestinas.
En el apogeo de su popularidad en el siglo XX, las tontinas representaban casi dos tercios del mercado de seguros de Estados Unidos y representaban más del 7,5% de la riqueza del país. En 1905, había alrededor de nueve millones de pólizas de tontina vigentes en los Estados Unidos, en un país con sólo 18 millones de hogares.
Las pólizas de seguro Tontine fueron prohibidas en los Estados Unidos en 1906.
A pesar de su popularidad, las tontinas han adquirido mala reputación en Estados Unidos debido a varios escándalos de seguros muy publicitados; por lo tanto, para algunos siguen siendo sinónimo de avaricia y corrupción. En Europa, las tontinas están reguladas por la Directiva 2002/83/CE del Parlamento Europeo y las tontinas siguen siendo comunes en Francia.
proceso tontina
Como inversionista tontine, usted pagaba una suma global por adelantado (similar al concepto de capital, excepto que nunca se devolvía) y recibía pagos de «dividendos» anuales hasta su muerte. Cuando un inversor moría, sus acciones se dividían entre los miembros supervivientes de la tontina.
En este sentido, las características de una tontina son similares a las de una anualidad grupal y una lotería. En general, cuanto más viva usted (y cuantos menos inversores vivan), mayor será su pago anual. El último inversor vivo recibirá el dividendo completo. Cuando todos los inversores morían, la tontina terminaba y el gobierno solía absorber el capital restante.
En la mayoría de los lugares de Estados Unidos, el uso de tontinas para recaudar capital o generar ingresos de por vida se considera invariablemente legal; sin embargo, una legislación obsoleta en dos estados ha creado la idea errónea de que vender tontinas en los Estados Unidos es ilegal.
Tontinas en Estados Unidos
En los Estados Unidos del siglo XIX, las tontinas eran un medio popular para aumentar las ventas de seguros de vida. Los historiadores generalmente le dan crédito a Tontine por impulsar por sí solo el auge de la industria de seguros en Estados Unidos. La cultura popular ha ayudado a amplificar tanto la moda como el lado oscuro de las tontinas: Agatha Christie, Robert Louis Stevenson y P.G. Wodehouse escribió historias sobre participantes tontine que conspiraban para matarse entre sí para obtener una gran recompensa.
A principios de la República Americana, el secretario del Tesoro estadounidense, Alexander Hamilton, propuso el uso de tontinas como forma de reducir la deuda nacional. Tontine de Hamilton tenía una estructura de pagos inusual que congeló los pagos de los inversores a los beneficiarios finales cuando el grupo de supervivientes se redujo al 20% del grupo original. Estos beneficiarios seguirán recibiendo dividendos, pero ya no aumentarán a medida que sus cobeneficiarios desaparezcan. Sin embargo, el Congreso ignoró la propuesta tontina de Hamilton.
La popularidad de las tontinas en Estados Unidos creció tan rápidamente como lo fue su declive. Poco después de 1900, varios escándalos espectaculares de malversación de fondos en la industria de seguros prácticamente borraron la tontina de la conciencia estadounidense.
¿Una segunda mirada a Tontins?
Hoy en día, un número cada vez mayor de asesores financieros, académicos y empresas de tecnología financiera creen que puede ser el momento de volver a examinar estos mecanismos financieros. Uno de esos académicos es Moshe Milevsky, profesor asociado de finanzas en la Escuela de Negocios Schulich de la Universidad de York en Toronto, a quien le gustaría ver el regreso de las tontinas. Milevsky cree que las tontinas son atractivas porque proporcionan ingresos regulares en forma de anualidad (incluso más ingresos para los miembros vivos) y debido a la estructura de las tontinas y sus costos relativamente bajos, generan ingresos más altos que las anualidades.
Las tontinas también pueden ofrecer una solución al riesgo de longevidad: el peligro de que usted sobreviva a su dinero. Es más, sus defensores dicen que gracias a la automatización y a avances como la tecnología blockchain, las tontines actuales cuentan con algo de lo que carecían las versiones anteriores: transparencia y, por tanto, menos probabilidad de fraude. El mercado de las tontinas es tan grande como el mercado de seguros de vida, especialmente entre los baby boomers que buscan una alternativa a sus pensiones desaparecidas.
Entonces, en lugar de algo que debe estar oculto en las páginas de un asesinato misterioso, una versión moderna de una tontina podría ser una forma viable para que las personas financien sus últimos años. Tontines podría incluso brindar a las empresas estadounidenses una forma más segura y asequible de reiniciar sus beneficios de jubilación. Curiosamente, algunos creen que la disminución de la tontina estadounidense a principios del siglo XX se debió en gran medida al aumento de las pensiones corporativas. Como dijo Milevsky El Correo de Washington en 2015 «Este [tontines] podría convertirse en el iPhone de los productos para la jubilación”.
Hoy en día, la mayoría de las personas no dependen de las pensiones para financiar su jubilación y no invierten mucho en cuentas de jubilación tradicionales, como anualidades, para complementar los ingresos de jubilación. A menudo, los jubilados dependen de sus ahorros insuficientes y de sus pagos nominales de Seguridad Social. Estos factores hacen que muchos se pregunten qué alternativas existen para ayudar.
La popularidad de las anualidades ha disminuido a lo largo de los años porque la gente teme no poder sacar provecho de sus inversiones antes de morir. Las tontinas cambian el foco de su propia morbilidad a la morbilidad de los miembros del grupo, un escenario más fácil de entender. Además, las tontines tienen menos comisiones, lo que genera mayores pagos a los participantes. Aunque los pagos no son fijos como las anualidades, no disminuirán.
Los costos reducidos y la posibilidad de obtener mayores beneficios durante la jubilación son características atractivas que hacen que uno se pregunte si las tontines deberían revivirse. Al menos algunos defensores sostienen que la gente debería poder participar en uno.
Ejemplos reales
Las tontinas a menudo tomaban la forma de una suscripción, cuyos ingresos se utilizaban para financiar proyectos públicos o privados que a veces tenían una tontina a su nombre.
Primer Salón de los Masones, Londres, 1775
En 1775, los masones ingleses utilizaron Tontine para financiar la construcción del primer Masons' Hall (Tontine Freemasons) en Great Queen Street en Londres. Hoy en día, este edificio, llamado Gran Logia Unida de Inglaterra (UGLE), alberga a más de 200.000 miembros masones y es un lugar donde todos pueden reunirse para tener compañerismo como iguales. El público es bienvenido y la UGLE ofrece conferencias de historia, recorridos y otros programas. UGLE también ofrece este espacio en alquiler; y es un lugar favorito para rodajes de películas, conferencias, ferias comerciales y desfiles de moda.
Los inversores en esta tontina procedían principalmente de las clases propietarias, comerciales y profesionales; En su mayoría eran hombres, pero entre ellos había un número significativo de viudas y solteronas. En su creación en 1775, esta tontina recaudó 5.000 libras esterlinas (6.344 dólares) con una tasa de interés nominal del 5% anual y un dividendo anual de 250 libras esterlinas (317 dólares).
La tontina de los masones era una empresa bien establecida y publicaba una circular impresa que contenía los términos de la tontina. También mantuvo un registro que incluía una historia escrita del grupo y una lista de 100 suscriptores originales, así como datos demográficos detallados. La Tontina Masónica es inusual porque estos registros sobrevivieron durante 87 años (1775-1862).
El Hotel Tontine en Ironbridge, Shropshire, Reino Unido, 1780.
El arquitecto de Shrewsbury, John Hiram Haycock, construyó el Hotel Tontine («The Tontine») en Ironbridge en 1780, utilizando la tontina para financiar su construcción. El hotel está situado cerca del famoso Puente de Hierro sobre el río Severn, que da nombre a la ciudad.
El Puente de Hierro, inaugurado en 1781, fue el primer puente importante del mundo construido con un material nuevo en ese momento: el hierro fundido. Una maravilla de la era industrial, el Puente de Hierro fue catalogado como Monumento Antiguo Programado en 1934 y cerrado al tráfico de vehículos; y en 1986 el puente fue declarado Patrimonio de la Humanidad.
El único propósito original del Hotel Tontine era dar cabida a los numerosos turistas que venían a ver el Puente de Hierro. Tontine también se utilizaba a menudo como lugar de encuentro para industriales y empresarios locales.
Hoy en día, el Hotel Tontine sigue siendo un importante lugar de encuentro para viajeros, turistas y hombres de negocios. Además de un bar y un restaurante, The Tontine ofrece alojamiento tipo bed and breakfast de alta calidad en Shropshire, a unos 30 minutos en coche de Shrewsbury y Wolverhampton. El centro de Ironbridge está a menos de cinco minutos a pie. Tontine no parece haber heredado ninguna asociación macabra con las operaciones de Tontine en el pasado, ya que es un destino favorito tanto para parejas como para familias.
Café Tontine, Nueva York, 1793.
Las raíces de la Bolsa de Valores de Nueva York se remontan a un día de primavera de 1792, cuando un grupo de 24 hombres se reunieron afuera del 68 de Wall Street (en Water Street) a la sombra de un enorme sicomoro o “árbol de botones”. Establecieron las reglas según las cuales comerciarían y lo llamaron Acuerdo Buttonwood.
Más tarde ese año, los financieros trasladaron sus operaciones comerciales a un espacio en el segundo piso del edificio que luego se convirtió en la cafetería Tontine. A principios de 1793, los Tontine, por supuesto, financiaron la construcción del Tontine Coffee House vendiendo 203 acciones a 200 dólares cada una. En 1817, la creciente inversión de esta tontina se convirtió en la Gran Junta, que se trasladó a un local más grande.
El Tontine Coffee House era uno de los lugares más concurridos de Nueva York para comprar y vender acciones, hacer negocios y albergar acalorados debates políticos y otros foros. Además de servir como sede de Merchant's Exchange, Tontine Coffee House era un lugar de reunión pública y un edificio emblemático que a menudo se mencionaba en las memorias de destacados financieros y artículos periodísticos como lugar de importantes reuniones sociales.
El edificio original financiado con tontina sobrevivió al Gran Incendio de 1835, pero fue demolido y reemplazado a mediados de la década de 1850. La muerte de un miembro que provocó la disolución de Tontine Coffee House se produjo en noviembre de 1870, pero las disputas contables retrasaron el procedimiento y la propiedad finalmente se vendió en una subasta ordenada por el tribunal en enero de 1881. La venta le reportó a la ciudad sólo $138,550, mucho menos de lo esperado.
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