Prestatario de alto riesgo: definición, rango de puntaje crediticio e impacto

¿Qué es un prestatario de alto riesgo?

Un prestatario de alto riesgo es aquel que tiene un riesgo crediticio relativamente alto para el prestamista. Los prestatarios de alto riesgo tienen puntajes crediticios más bajos y es más probable que tengan muchos factores negativos, como morosidad, en sus informes crediticios. Puede que les resulte difícil conseguir un préstamo, especialmente en condiciones favorables.

¿Qué hace que una persona sea un prestatario de alto riesgo?

Los bancos y otros prestamistas dependen de las agencias de crédito para que les proporcionen informes y calificaciones crediticias en los que basan sus decisiones crediticias. Los puntajes crediticios se calculan utilizando varias metodologías, pero cuanto mayor es el puntaje, mayor se considera la solvencia de una persona. Los puntajes crediticios más utilizados son los puntajes FICO.

Experian, una de las tres agencias de crédito más grandes, desglosa las puntuaciones de crédito en cinco niveles. Los tres niveles superiores, llamados “excepcional”, “muy bueno” y “bueno”, son para aquellos con un puntaje crediticio de 670 o superior. El puntaje FICO más alto posible es 850.

Los prestatarios de alto riesgo se dividen en dos niveles inferiores: “satisfactorios” y “pobres”. Un puntaje crediticio justo es un puntaje entre 580 y 669, mientras que un puntaje crediticio malo es un puntaje inferior a 580. El puntaje más bajo posible es 300.

Asimismo, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor clasifica las puntuaciones por debajo de 580 como “de alto riesgo”, las puntuaciones entre 580 y 619 como “subprime” y las puntuaciones entre 620 y 659 como “casi de alto riesgo”.

El impacto del prestatario de alto riesgo

Tener un puntaje crediticio de alto riesgo dificulta que los prestatarios obtengan tarjetas de crédito y otras formas de crédito a través de prestamistas tradicionales. Y cuando puedan obtener un préstamo, normalmente tendrán que aceptar términos menos favorables, como tasas de interés más altas y límites de crédito más bajos, en comparación con los prestatarios con calificaciones más altas.

Los prestamistas de alto riesgo, empresas que se especializan en este mercado, están dispuestos a asumir el mayor riesgo que soportan los prestatarios de alto riesgo a cambio de tasas de interés más altas. Si bien los préstamos de alto riesgo pueden ser un negocio lucrativo, fueron uno de los principales factores que llevaron a la crisis de las hipotecas de alto riesgo en Estados Unidos en 2008. Muchos prestamistas, especialmente en el mercado hipotecario, han relajado sus requisitos para atraer a más prestatarios. Estas hipotecas tenían tasas de incumplimiento más altas, lo que posteriormente condujo a nuevas regulaciones, en particular la Ley Dodd-Frank, que endureció los estándares crediticios en los mercados crediticios.

Tipos de productos de préstamos de alto riesgo

Además de los prestamistas de alto riesgo tradicionales, una serie de nuevas empresas, incluidos algunos prestamistas en línea, ahora se están centrando en los prestatarios de alto riesgo y los llamados prestatarios «ligeros». Estos últimos son personas con poco o ningún historial crediticio, lo que dificulta calcular su puntaje crediticio. Por ejemplo, los recién graduados y los inmigrantes recién llegados suelen tener expedientes reducidos.

Las agencias de crédito han comenzado a implementar nuevas metodologías de calificación crediticia para dichos prestatarios. El competidor de FICO, VantageScore, dice que su modelo de puntuación puede «evaluar aproximadamente 37 millones de consumidores más que normalmente no son puntuados por los modelos tradicionales» debido a su historial crediticio limitado «sin relajar los estándares».

En conjunto, estos acontecimientos han ayudado a aumentar el número de ofertas disponibles para prestatarios de alto riesgo y de bajo riesgo.

Un producto ampliamente disponible que ofrece una alternativa a los prestatarios de alto riesgo es la tarjeta de crédito asegurada. Usando una tarjeta asegurada, el prestatario deposita dinero en una cuenta bancaria especial y luego se le permite gastar un cierto porcentaje de esa cantidad usando la tarjeta. Después de un cierto período de tiempo, el prestatario puede ser elegible para actualizar a una tarjeta de crédito normal con un límite de crédito más alto. Wikieconomia revisa y califica periódicamente las tarjetas de crédito aseguradas.

Algunos emisores también ofrecen tarjetas de crédito convencionales sin garantía dirigidas a prestatarios de alto riesgo. Sin embargo, las tasas de interés de estas tarjetas de crédito pueden llegar al 30% y, a menudo, vienen con una tarifa anual de aproximadamente $100, más tarifas mensuales de $5 a $10. Además, estas tarjetas suelen tener límites de crédito más bajos que otras tarjetas, lo que es otra forma en que los prestamistas mitigan algunos de los riesgos de los préstamos de alto riesgo.

Además de las tarjetas de crédito, muchos prestamistas de alto riesgo también ofrecen préstamos a plazos no renovables, como préstamos para automóviles, con tasas de interés en el rango del 36%.

Los prestamistas de día de pago son otra alternativa, más controvertida, a los préstamos de alto riesgo. Estos prestamistas ofrecen préstamos a corto plazo a tasas porcentuales anuales (APR) que pueden superar el 400% en algunos estados.

Con los préstamos hipotecarios, los prestatarios de alto riesgo pueden representar un riesgo menor que con otros tipos de préstamos porque la hipoteca está garantizada por la propia vivienda y el prestamista puede ejecutarla si es necesario. Sin embargo, los prestatarios de alto riesgo pueden tener más dificultades para obtener una hipoteca y, si lo hacen, pueden esperar pagar una tasa de interés más alta que el prestatario promedio.

Línea de fondo

Ser un prestatario de alto riesgo limita severamente los tipos de crédito disponibles para una persona. Por lo tanto, es importante que cualquier persona en esta situación haga todo lo posible para mejorar su puntaje crediticio, especialmente si espera necesitar un préstamo o una tarjeta de crédito en el futuro.