¿Qué es un préstamo renovable? Qué es, cómo funciona y ejemplos.

¿Qué es un préstamo renovable?

Un préstamo renovable es una línea de crédito que permanece disponible incluso después de liquidar el saldo. Los prestatarios pueden acceder a un préstamo hasta un monto determinado y luego tener acceso continuo a ese monto del préstamo. Pueden liquidar el saldo en su totalidad o realizar pagos regulares. Cada pago, menos los intereses y tarifas cobrados, reabre el crédito al titular de la cuenta.

Ejemplos de crédito renovable incluyen tarjetas de crédito, líneas de crédito y líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC). Funcionan de manera diferente a los préstamos a plazos. Conozca los pros y los contras de una línea de crédito renovable.

¿Cómo funciona un préstamo rotativo?

Cuando a un prestatario se le aprueba un préstamo renovable, el banco o institución financiera establece un límite de crédito que puede usarse una y otra vez, total o parcialmente. Un límite de crédito es la cantidad máxima de dinero que una institución financiera está dispuesta a prestar a un cliente que busca fondos.

Un préstamo renovable generalmente se aprueba sin fecha de vencimiento. El banco permitirá que el acuerdo continúe mientras la cuenta se mantenga al día. Con el tiempo, un banco puede aumentar su límite de crédito para alentar a sus clientes más confiables a gastar más.

Los prestatarios pagan intereses mensuales sobre el saldo de la deuda actual. Debido a la conveniencia y flexibilidad de un préstamo renovable, generalmente cobra una tasa de interés más alta que los préstamos a plazos tradicionales. Un préstamo renovable puede tener tasas de interés variables que pueden ajustarse. El costo de un préstamo renovable varía ampliamente:

• Se puede obtener una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) con una tasa de interés ligeramente superior a las tasas hipotecarias. Las HELOC son esencialmente segundas hipotecas que utilizan el valor líquido de la vivienda como garantía.
• En el otro extremo de la escala se encuentran las tarjetas de crédito con tasas de interés promedio significativamente más altas. En abril de 2023, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito superaba el 20%.

Ejemplos de crédito renovable

Los ejemplos comunes de crédito renovable incluyen tarjetas de crédito, líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) y líneas de crédito personales y comerciales. Las tarjetas de crédito son el tipo de crédito renovable más conocido. Sin embargo, existen muchas diferencias entre una línea de crédito renovable y una tarjeta de crédito comercial o de consumo.

En primer lugar, para utilizar una línea de crédito no se requiere una tarjeta física, como ocurre con una tarjeta de crédito. Generalmente se accede a las líneas de crédito mediante cheques emitidos por el prestamista.

En segundo lugar, la línea de crédito no requiere que el cliente realice una compra. Permite transferir dinero a la cuenta bancaria de un cliente por cualquier motivo sin requerir una transacción real con ese dinero. Esto es similar a un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito, pero por lo general no implica las altas tarifas ni los intereses más altos que pueden conllevar un adelanto en efectivo.

Tipos de crédito rotativo

Un préstamo renovable puede ser garantizado o no garantizado. Existen diferencias significativas entre ellos. Una línea de crédito asegurada está garantizada por una garantía, como una vivienda en el caso de un HELOC. Un préstamo renovable no garantizado no está garantizado por una garantía o un activo, como una tarjeta de crédito (a menos que sea una tarjeta de crédito asegurada que requiera que el consumidor realice un depósito en efectivo como garantía).

Una empresa puede tener una línea de crédito renovable garantizada por activos de propiedad de la empresa. En este caso, el importe total del crédito concedido al cliente podrá limitarse a un determinado porcentaje del activo garantizado. Por ejemplo, una institución financiera puede establecer un límite de crédito del 80% del saldo de inventario de la empresa. Si una empresa incumple sus obligaciones de pago de deuda, la institución financiera puede ejecutar los activos pignorados y venderlos para saldar la deuda.

Debido a que un préstamo sin garantía es más riesgoso para los prestamistas, generalmente conlleva tasas de interés más altas.

Ventajas y desventajas del crédito rotativo

El principal beneficio de un préstamo renovable es que permite a los prestatarios la flexibilidad de acceder al dinero cuando lo necesitan. Muchas empresas, pequeñas y grandes, dependen del crédito renovable para mantener un acceso estable al efectivo a medida que los costos y las ventas fluctúan estacionalmente.

Al igual que con los consumidores, las tasas de las líneas de crédito comerciales varían ampliamente según el historial crediticio de la empresa y si la línea de crédito está garantizada por una garantía. Y, al igual que los consumidores, las empresas pueden minimizar los costos de endeudamiento pagando sus saldos a cero cada mes.

El crédito renovable puede ser una forma riesgosa de endeudarse si no se gestiona sabiamente. Una parte importante de su puntaje crediticio (30%) es su tasa de utilización del crédito. Un índice de utilización de crédito alto puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio. La mayoría de los expertos en crédito recomiendan mantener esta tasa en 30% o menos.

Préstamo rotativo versus préstamo a plazos

Un préstamo renovable es diferente de un préstamo a plazos, que requiere una cantidad fija de pagos, incluidos los intereses, durante un período de tiempo específico. Un préstamo renovable requiere solo un pago mínimo más las tarifas e intereses, y el pago mínimo se basa en su saldo actual.

El crédito renovable es un buen indicador del riesgo crediticio y puede afectar significativamente el puntaje crediticio de una persona. Por otro lado, los préstamos a plazos pueden verse más favorablemente en el informe crediticio de una persona, siempre que todos los pagos se realicen a tiempo.

Un préstamo renovable significa que una empresa o un individuo ha sido aprobado previamente para un préstamo. No es necesario presentar una nueva solicitud de préstamo ni una reevaluación del préstamo por cada uso del crédito rotativo.

Además, el crédito rotativo está destinado a préstamos pequeños y a corto plazo. Para préstamos más grandes, las instituciones financieras requieren más estructura, incluidos pagos a plazos en montos predeterminados.

Línea de fondo

Un crédito renovable es una línea de crédito que puede ser una valiosa herramienta financiera para ayudarle a pagar sus cosas. Si utiliza el crédito renovable de manera responsable, puede mejorar su puntaje crediticio y potencialmente ganar recompensas como reembolsos en efectivo o puntos de viaje. Si tiene una línea de crédito renovable, asegúrese de realizar sus pagos mínimos a tiempo o su puntaje crediticio podría verse afectado.