Definicion de Puntos de origen: significado, ejemplos en hipotecas
Puntos de origen: significado, ejemplos en hipotecas
¿Qué son los puntos de origen?
La originación es un proceso paso a paso por el que todo prestatario debe pasar para obtener una hipoteca o un préstamo hipotecario. Mientras tanto, los puntos de origen son tarifas que los prestatarios pagan a los prestamistas o agentes de crédito como compensación por evaluar, procesar y aprobar hipotecas. Son un medio para pagar los costos de cierre y estos honorarios son negociables entre los prestamistas.
A diferencia de otros tipos de puntos (como los puntos de descuento), los puntos de origen no están sujetos a impuestos.
Resultados clave
- Hay dos tipos de puntos hipotecarios: puntos de descuento y puntos de originación.
- Los puntos de originación son honorarios que se pagan por la tasación, tramitación y aprobación de hipotecas.
- Cuantos más puntos de descuento se paguen, menor será la tasa de interés hipotecaria.
- Un punto suele equivaler al 1% del importe de la hipoteca.
- A diferencia de otras tarifas hipotecarias, las tarifas de originación no están sujetas a impuestos.
- Esto puede beneficiarse de la investigación y la formulación de preguntas porque la cantidad de puntos de origen puede variar entre los prestamistas.
Descuento respecto a puntos de origen
Hay dos tipos de puntos: puntos de descuento y puntos de origen. Los puntos de descuento representan intereses que se pagan por adelantado sobre el préstamo y son deducibles de impuestos. La tasa de interés será menor dependiendo de la cantidad de puntos que pague el prestatario, ya que cuantos más puntos pague, menor será la tasa de interés. Dependiendo de cuánto quiera el prestatario reducir la tasa de interés, puede pagar entre cero y cuatro puntos.
Si bien los puntos de descuento representan intereses pagados por adelantado, los puntos de origen son costos que el prestatario debe pagar al prestamista para renovar el préstamo. El valor de los puntos es deducible de impuestos siempre que se utilice para la hipoteca y no para gastos de cierre. Según el IRS, si se cobra una tarifa por los elementos enumerados en el informe de liquidación, como honorarios de inspección o notario, ese costo no está sujeto a impuestos.
Los puntos de origen varían de un prestamista a otro, y un punto de origen es el 1% del monto de la hipoteca. Por ejemplo, si un individuo pide prestado $150.000 y el banco le cobra 1,5 puntos de origen, pagará $2.250 (o el 1,5% de $150.000) en los puntos de origen. La comisión que cobran los bancos por conceder un préstamo suele ser de 1 punto de emisión o el 1% del importe del préstamo.
Ejemplo de puntos de descuento para reducir el pago
El hecho de que un prestatario deba pagar puntos de descuento depende de factores como el monto que debe depositar como depósito al cierre y cuánto tiempo el prestatario pretende permanecer en la vivienda. Pagar puntos de descuento para reducir su tasa de interés es una ventaja si el prestatario planea quedarse en la casa por mucho tiempo porque los pagos de su hipoteca serán más bajos. Sin embargo, en muchos casos, es mejor pagar cero puntos y utilizar el dinero para mejoras en el hogar u otras inversiones.
Veamos un ejemplo hipotético utilizando una hipoteca de tasa fija a 30 años de un prestamista hipotético (Prestamista X) como ejemplo de cómo pagar puntos de descuento reduce la tasa de interés. Se supone que la tasa para el MRF a 30 años es 4,125%.
| Ejemplos de tasas y puntos hipotecarios | ||
|---|---|---|
| Licitación | Puntos | ABRIL |
| 3,875% | 1.524 | 4,075% |
| 4.000% | 0.461 | 4,111% |
| 4,125% | 0.000 | 4,197% |
Si una persona pide prestados $300.000 para una casa nueva, la tasa de interés se puede reducir al 3,875% pagando 1.524 puntos de descuento (es decir, $4.572) o al 4% pagando al prestamista 0,461 puntos de descuento ($1.383). Pagar más puntos reducirá los pagos mensuales de su hipoteca y posiblemente aumentará su probabilidad de aprobación del préstamo.
En cuanto a los puntos de origen del préstamo, los prestatarios deben investigar a los prestamistas y preguntar sobre los costos de cierre, ya que es posible que puedan negociar el monto pagado. Obviamente, el prestatario quiere minimizar las tarifas, los costos de cierre y los puntos de origen de la hipoteca.
¿En qué se diferencian los puntos Origin de los puntos de descuento?
Los puntos de descuento son pagos iniciales que “reducen” la tasa de interés de su hipoteca, reduciendo sus pagos mensuales. En cambio, los puntos de origen se utilizan para cubrir los costos generales del préstamo. Las tarifas de originación y los puntos de descuento se pagan al cierre. Los puntos con descuento pueden estar sujetos a impuestos, pero los puntos de origen no.
¿Cuánto suelen costar los puntos de origen?
El punto de origen de las hipotecas de vivienda suele estar entre el 0,50% y el 1,50%, siendo el 1,00% el promedio de la industria.
¿Cómo puedo evitar pagar puntos Origination?
No todos los prestamistas cobran tarifas por los puntos de cobro, así que asegúrese de comparar precios si esto le preocupa. Es posible que pueda negociar puntos más bajos con su prestamista para cerrar el trato, o pedirle al vendedor o a uno de los corredores involucrados en el trato que les pague en su nombre.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag
¿Qué son los puntos de origen?
La originación es un proceso paso a paso por el que todo prestatario debe pasar para obtener una hipoteca o un préstamo hipotecario. Mientras tanto, los puntos de origen son tarifas que los prestatarios pagan a los prestamistas o agentes de crédito como compensación por evaluar, procesar y aprobar hipotecas. Son un medio para pagar los costos de cierre y estos honorarios son negociables entre los prestamistas.
A diferencia de otros tipos de puntos (como los puntos de descuento), los puntos de origen no están sujetos a impuestos.
Resultados clave
- Hay dos tipos de puntos hipotecarios: puntos de descuento y puntos de originación.
- Los puntos de originación son honorarios que se pagan por la tasación, tramitación y aprobación de hipotecas.
- Cuantos más puntos de descuento se paguen, menor será la tasa de interés hipotecaria.
- Un punto suele equivaler al 1% del importe de la hipoteca.
- A diferencia de otras tarifas hipotecarias, las tarifas de originación no están sujetas a impuestos.
- Esto puede beneficiarse de la investigación y la formulación de preguntas porque la cantidad de puntos de origen puede variar entre los prestamistas.
Descuento respecto a puntos de origen
Hay dos tipos de puntos: puntos de descuento y puntos de origen. Los puntos de descuento representan intereses que se pagan por adelantado sobre el préstamo y son deducibles de impuestos. La tasa de interés será menor dependiendo de la cantidad de puntos que pague el prestatario, ya que cuantos más puntos pague, menor será la tasa de interés. Dependiendo de cuánto quiera el prestatario reducir la tasa de interés, puede pagar entre cero y cuatro puntos.
Si bien los puntos de descuento representan intereses pagados por adelantado, los puntos de origen son costos que el prestatario debe pagar al prestamista para renovar el préstamo. El valor de los puntos es deducible de impuestos siempre que se utilice para la hipoteca y no para gastos de cierre. Según el IRS, si se cobra una tarifa por los elementos enumerados en el informe de liquidación, como honorarios de inspección o notario, ese costo no está sujeto a impuestos.
Los puntos de origen varían de un prestamista a otro, y un punto de origen es el 1% del monto de la hipoteca. Por ejemplo, si un individuo pide prestado $150.000 y el banco le cobra 1,5 puntos de origen, pagará $2.250 (o el 1,5% de $150.000) en los puntos de origen. La comisión que cobran los bancos por conceder un préstamo suele ser de 1 punto de emisión o el 1% del importe del préstamo.
Ejemplo de puntos de descuento para reducir el pago
El hecho de que un prestatario deba pagar puntos de descuento depende de factores como el monto que debe depositar como depósito al cierre y cuánto tiempo el prestatario pretende permanecer en la vivienda. Pagar puntos de descuento para reducir su tasa de interés es una ventaja si el prestatario planea quedarse en la casa por mucho tiempo porque los pagos de su hipoteca serán más bajos. Sin embargo, en muchos casos, es mejor pagar cero puntos y utilizar el dinero para mejoras en el hogar u otras inversiones.
Veamos un ejemplo hipotético utilizando una hipoteca de tasa fija a 30 años de un prestamista hipotético (Prestamista X) como ejemplo de cómo pagar puntos de descuento reduce la tasa de interés. Se supone que la tasa para el MRF a 30 años es 4,125%.
| Ejemplos de tasas y puntos hipotecarios | ||
|---|---|---|
| Licitación | Puntos | ABRIL |
| 3,875% | 1.524 | 4,075% |
| 4.000% | 0.461 | 4,111% |
| 4,125% | 0.000 | 4,197% |
Si una persona pide prestados $300.000 para una casa nueva, la tasa de interés se puede reducir al 3,875% pagando 1.524 puntos de descuento (es decir, $4.572) o al 4% pagando al prestamista 0,461 puntos de descuento ($1.383). Pagar más puntos reducirá los pagos mensuales de su hipoteca y posiblemente aumentará su probabilidad de aprobación del préstamo.
En cuanto a los puntos de origen del préstamo, los prestatarios deben investigar a los prestamistas y preguntar sobre los costos de cierre, ya que es posible que puedan negociar el monto pagado. Obviamente, el prestatario quiere minimizar las tarifas, los costos de cierre y los puntos de origen de la hipoteca.
¿En qué se diferencian los puntos Origin de los puntos de descuento?
Los puntos de descuento son pagos iniciales que “reducen” la tasa de interés de su hipoteca, reduciendo sus pagos mensuales. En cambio, los puntos de origen se utilizan para cubrir los costos generales del préstamo. Las tarifas de originación y los puntos de descuento se pagan al cierre. Los puntos con descuento pueden estar sujetos a impuestos, pero los puntos de origen no.
¿Cuánto suelen costar los puntos de origen?
El punto de origen de las hipotecas de vivienda suele estar entre el 0,50% y el 1,50%, siendo el 1,00% el promedio de la industria.
¿Cómo puedo evitar pagar puntos Origination?
No todos los prestamistas cobran tarifas por los puntos de cobro, así que asegúrese de comparar precios si esto le preocupa. Es posible que pueda negociar puntos más bajos con su prestamista para cerrar el trato, o pedirle al vendedor o a uno de los corredores involucrados en el trato que les pague en su nombre.
¿Problemas o dudas? Te ayudamos
Si quieres estar al día, suscríbete a nuestra newsletter y síguenos en Instagram. Si quieres recibir soporte para cualquier duda o problema, no dude en ponerse en contacto con nosotros en info@wikieconomia.org.