Definicion de Hipoteca no tradicional: qué es, cómo funciona, tipos
Hipoteca no tradicional: qué es, cómo funciona, tipos
¿Qué es una hipoteca no tradicional?
Una hipoteca no tradicional describe en términos generales una hipoteca que no tiene características tradicionales estándar. Pueden referirse a cualquier tipo de hipoteca que no siga un calendario de pagos estándar o tenga pagos a plazos estándar.
Las hipotecas no tradicionales suelen tener tasas de interés más altas debido a los mayores riesgos de pago asociados con el préstamo. Los ejemplos incluyen préstamos globales, ARM híbridos o hipotecas de sólo intereses.
Resultados clave
- Las hipotecas no tradicionales no contienen características hipotecarias tradicionales, como un calendario de pagos o pagos en cuotas estándar y fijas.
- Estas hipotecas pueden tener tasas de interés más altas debido a los mayores riesgos de pago asociados con el préstamo.
- Con una hipoteca de alto riesgo, los prestatarios pueden diferir los pagos del principal y, en algunos casos, los pagos de intereses hasta que venza el monto total del préstamo.
- Los préstamos globales y de sólo interés, las ARM híbridas y las hipotecas de tasa ajustable son ejemplos de hipotecas no tradicionales.
Comprender las hipotecas no tradicionales
Una hipoteca es un instrumento de deuda que se utiliza para comprar bienes raíces: una casa, un terreno u otros tipos de bienes raíces. El propietario paga un monto de pago predeterminado (una combinación de capital e intereses) durante un período de tiempo específico. Este período se llama período de depreciación. La hipoteca está garantizada por una propiedad, por lo que si el deudor hipotecario incumple sus obligaciones financieras, el prestamista puede ejecutar la hipoteca sobre el activo.
Las hipotecas tradicionales tienen una estructura simple: un deudor hipotecario pide prestado un tipo de interés fijo o variable y realiza pagos hasta que el préstamo se reembolsa en su totalidad. Ofrecen a los prestatarios previsibilidad para que no haya sorpresas con respecto al monto del pago mensual o al final del plazo del préstamo.
Las hipotecas no tradicionales son diferentes porque ofrecen a los prestatarios una variedad de otras opciones. Estos productos ofrecen a los prestatarios condiciones de pago más flexibles, lo que les permite diferir los pagos, principalmente del principal pero, en algunos casos, también de los intereses. Esto reduce la responsabilidad inicial del prestatario hasta que venza el saldo total.
Prestamistas distintos de los bancos y las instituciones financieras tradicionales también pueden ofrecer hipotecas no tradicionales.
Este tipo de hipotecas suelen conllevar un mayor riesgo. Esto se debe a que existe un mayor riesgo de incumplimiento. Cualquiera de estas hipotecas tiene requisitos de activos e ingresos más bajos. Sin embargo, existe una contrapartida: el prestamista puede cobrar a los prestatarios una tasa de interés más alta. Los préstamos hipotecarios no tradicionales generalmente se otorgan a prestatarios en situaciones no tradicionales, incluidos los prestatarios de alto riesgo. Como es posible que no tengan ningún otro lugar donde pedir prestado, generalmente están dispuestos a aceptar la tasa de interés más alta junto con la flexibilidad que ofrece.
Tipos de hipotecas no tradicionales
Algunas de las hipotecas no tradicionales más comunes en el mercado incluyen hipotecas globales, hipotecas de solo interés e hipotecas de tasa ajustable (ARM) con opciones de pago.
Hipotecas aéreas
En los préstamos a tanto alzado, tanto el capital como los intereses pueden diferirse hasta la fecha de vencimiento. Una vez que la hipoteca alcanza su vencimiento, el prestatario debe realizar un pago global. Los préstamos a tanto alzado también se pueden estructurar con intereses únicamente. Los promotores inmobiliarios suelen utilizar hipotecas a tanto alzado. Suelen tener tasas de interés más altas y ofrecer pagos diferidos.
Préstamos sólo con intereses
Al igual que los préstamos a tanto alzado, los promotores suelen ofrecer préstamos con intereses únicamente. Estos préstamos requieren que el prestatario realice pagos regulares de intereses seguidos de un pago global del principal al vencimiento. Al construir un edificio, muchos promotores utilizan un préstamo al vencimiento o refinancian el préstamo a tanto alzado contra la garantía después de la construcción.
Hipotecas de tasa ajustable
Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) con opciones de pago se encuentran entre los préstamos no tradicionales más flexibles y ofrecen una variedad de opciones de pago para los prestatarios hipotecarios. Estos préstamos siguen el sistema hipotecario de tasa ajustable, pero brindan a los prestatarios la posibilidad de elegir el tipo de pago que desean realizar cada mes.
Las opciones de pago ARM requieren pagos de intereses a una tasa fija durante los primeros meses o años del préstamo. Luego, el préstamo se convertirá en un préstamo de tasa ajustable, generalmente cobrando un margen alto para compensar a los prestamistas por algunos de los riesgos más altos. Con una opción de pago ARM, el prestatario puede elegir entre varias opciones ofrecidas por el prestamista al realizar un pago a plazos mensual. Las opciones de pago suelen incluir una opción de tasa fija baja, generalmente basada en la tasa introductoria (pago solo de intereses), o un pago a 15 o 30 años con amortización total.
Las opciones de pago ARM pueden resultar desafiantes tanto para los prestatarios como para los prestamistas porque implican una amortización negativa. Al elegir una opción de pago ARM, cualquier capital o interés impago por debajo del monto de pago estándar se agrega al principal pendiente del prestatario, lo que aumenta la cantidad de interés que se le cobra en pagos posteriores.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag
¿Qué es una hipoteca no tradicional?
Una hipoteca no tradicional describe en términos generales una hipoteca que no tiene características tradicionales estándar. Pueden referirse a cualquier tipo de hipoteca que no siga un calendario de pagos estándar o tenga pagos a plazos estándar.
Las hipotecas no tradicionales suelen tener tasas de interés más altas debido a los mayores riesgos de pago asociados con el préstamo. Los ejemplos incluyen préstamos globales, ARM híbridos o hipotecas de sólo intereses.
Resultados clave
- Las hipotecas no tradicionales no contienen características hipotecarias tradicionales, como un calendario de pagos o pagos en cuotas estándar y fijas.
- Estas hipotecas pueden tener tasas de interés más altas debido a los mayores riesgos de pago asociados con el préstamo.
- Con una hipoteca de alto riesgo, los prestatarios pueden diferir los pagos del principal y, en algunos casos, los pagos de intereses hasta que venza el monto total del préstamo.
- Los préstamos globales y de sólo interés, las ARM híbridas y las hipotecas de tasa ajustable son ejemplos de hipotecas no tradicionales.
Comprender las hipotecas no tradicionales
Una hipoteca es un instrumento de deuda que se utiliza para comprar bienes raíces: una casa, un terreno u otros tipos de bienes raíces. El propietario paga un monto de pago predeterminado (una combinación de capital e intereses) durante un período de tiempo específico. Este período se llama período de depreciación. La hipoteca está garantizada por una propiedad, por lo que si el deudor hipotecario incumple sus obligaciones financieras, el prestamista puede ejecutar la hipoteca sobre el activo.
Las hipotecas tradicionales tienen una estructura simple: un deudor hipotecario pide prestado un tipo de interés fijo o variable y realiza pagos hasta que el préstamo se reembolsa en su totalidad. Ofrecen a los prestatarios previsibilidad para que no haya sorpresas con respecto al monto del pago mensual o al final del plazo del préstamo.
Las hipotecas no tradicionales son diferentes porque ofrecen a los prestatarios una variedad de otras opciones. Estos productos ofrecen a los prestatarios condiciones de pago más flexibles, lo que les permite diferir los pagos, principalmente del principal pero, en algunos casos, también de los intereses. Esto reduce la responsabilidad inicial del prestatario hasta que venza el saldo total.
Prestamistas distintos de los bancos y las instituciones financieras tradicionales también pueden ofrecer hipotecas no tradicionales.
Este tipo de hipotecas suelen conllevar un mayor riesgo. Esto se debe a que existe un mayor riesgo de incumplimiento. Cualquiera de estas hipotecas tiene requisitos de activos e ingresos más bajos. Sin embargo, existe una contrapartida: el prestamista puede cobrar a los prestatarios una tasa de interés más alta. Los préstamos hipotecarios no tradicionales generalmente se otorgan a prestatarios en situaciones no tradicionales, incluidos los prestatarios de alto riesgo. Como es posible que no tengan ningún otro lugar donde pedir prestado, generalmente están dispuestos a aceptar la tasa de interés más alta junto con la flexibilidad que ofrece.
Tipos de hipotecas no tradicionales
Algunas de las hipotecas no tradicionales más comunes en el mercado incluyen hipotecas globales, hipotecas de solo interés e hipotecas de tasa ajustable (ARM) con opciones de pago.
Hipotecas aéreas
En los préstamos a tanto alzado, tanto el capital como los intereses pueden diferirse hasta la fecha de vencimiento. Una vez que la hipoteca alcanza su vencimiento, el prestatario debe realizar un pago global. Los préstamos a tanto alzado también se pueden estructurar con intereses únicamente. Los promotores inmobiliarios suelen utilizar hipotecas a tanto alzado. Suelen tener tasas de interés más altas y ofrecer pagos diferidos.
Préstamos sólo con intereses
Al igual que los préstamos a tanto alzado, los promotores suelen ofrecer préstamos con intereses únicamente. Estos préstamos requieren que el prestatario realice pagos regulares de intereses seguidos de un pago global del principal al vencimiento. Al construir un edificio, muchos promotores utilizan un préstamo al vencimiento o refinancian el préstamo a tanto alzado contra la garantía después de la construcción.
Hipotecas de tasa ajustable
Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) con opciones de pago se encuentran entre los préstamos no tradicionales más flexibles y ofrecen una variedad de opciones de pago para los prestatarios hipotecarios. Estos préstamos siguen el sistema hipotecario de tasa ajustable, pero brindan a los prestatarios la posibilidad de elegir el tipo de pago que desean realizar cada mes.
Las opciones de pago ARM requieren pagos de intereses a una tasa fija durante los primeros meses o años del préstamo. Luego, el préstamo se convertirá en un préstamo de tasa ajustable, generalmente cobrando un margen alto para compensar a los prestamistas por algunos de los riesgos más altos. Con una opción de pago ARM, el prestatario puede elegir entre varias opciones ofrecidas por el prestamista al realizar un pago a plazos mensual. Las opciones de pago suelen incluir una opción de tasa fija baja, generalmente basada en la tasa introductoria (pago solo de intereses), o un pago a 15 o 30 años con amortización total.
Las opciones de pago ARM pueden resultar desafiantes tanto para los prestatarios como para los prestamistas porque implican una amortización negativa. Al elegir una opción de pago ARM, cualquier capital o interés impago por debajo del monto de pago estándar se agrega al principal pendiente del prestatario, lo que aumenta la cantidad de interés que se le cobra en pagos posteriores.
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