Definicion de Sin documentación (sin documento) Hipoteca: cómo funciona, tipos
Sin documentación (sin documento) Hipoteca: cómo funciona, tipos
¿Qué es una hipoteca sin documentos (sin documentos)?
El término hipoteca «sin documento» se refiere a un préstamo que no requiere prueba de ingresos por parte del prestatario. En cambio, este tipo de préstamo se aprueba sobre la base de una declaración de que el prestatario puede hacer frente a los pagos del préstamo. Los préstamos hipotecarios no suelen concederse a personas cuyos ingresos no pueden verificarse fácilmente. Estos préstamos, en gran medida no regulados, se basan principalmente en el potencial de reventa de la propiedad hipotecada y en la estructura de pago de la hipoteca.
Resultados clave
- Sin documentación, una hipoteca no requiere prueba de ingresos por parte del prestatario; en cambio, los prestatarios proporcionan a los prestamistas una declaración de que pueden pagar el préstamo.
- Los préstamos hipotecarios generalmente no están disponibles para personas que no tienen una fuente regular de ingresos, incluidos aquellos que trabajan por cuenta propia.
- Desde la Gran Recesión, las verdaderas hipotecas sin documentos han sido raras, un término que ahora se aplica a los préstamos que no requieren declaraciones de impuestos u otras pruebas tradicionales de ingresos.
- Las hipotecas sin documentos suelen requerir pagos iniciales más altos y tasas de interés más altas que una hipoteca tradicional.
¿Cómo funciona una hipoteca sin documentación?
Para calificar para una hipoteca, los prestatarios generalmente deben presentar prueba de ingresos. Esto incluye proporcionar a los prestamistas formularios W2, recibos de sueldo, cartas de empleo y/o declaraciones de impuestos recientes. Los prestamistas quieren ver que los prestatarios puedan hacer frente a los pagos de sus préstamos demostrando que tienen una fuente de ingresos estable y confiable. A esto se suman, por supuesto, otros factores como el pago inicial y una puntuación crediticia adecuada.
Sin embargo, algunas hipotecas no requieren verificación de ingresos. Esto se llama hipoteca sin documentación (sin documentación), préstamo sin documentación o hipoteca sin verificación de ingresos. Con estos préstamos, los prestatarios no están obligados a proporcionar muchos documentos como los mencionados anteriormente. En su lugar, simplemente deben presentar una declaración que confirme que pueden pagar el préstamo. Estas hipotecas suelen estar disponibles para personas que no tienen una fuente regular de ingresos, trabajadores autónomos, nuevos inmigrantes o trabajadores temporales.
Las hipotecas indocumentadas (sin documentación) no cumplen con los requisitos de la Ley de Protección del Crédito al Consumidor para verificar razonablemente los antecedentes financieros del prestatario. Como no requieren prueba de ingresos, estas hipotecas tienden a ser muy riesgosas. Y, en general, se han vuelto cada vez más raros desde la aprobación de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor en 2010, que requería documentación para todo tipo de préstamos, especialmente hipotecas.
Aprobada a raíz de la crisis financiera de 2008, la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor introdujo reformas y cambios en la industria bancaria y financiera, muchos de los cuales se centraron en el negocio crediticio. Las hipotecas de alto riesgo y otros productos crediticios de alto riesgo, conocidos por sus altas tasas de incumplimiento, fueron considerados entre los principales culpables de la crisis que desencadenó la Gran Recesión de dos años.
Sin documentos hipotecarios desde 2010.
En cierto sentido, las verdaderas hipotecas sin documentos ya no existen: ningún prestamista confiará únicamente en su palabra de que puede pagar el préstamo, como lo hicieron en los primeros años de la década de 2000. «Su organización debe verificar la información en la que confía con registros de terceros razonablemente confiables… en general, no puede confiar en lo que los consumidores le dicen oralmente sobre sus ingresos», afirma la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que regula la agencia creada por Dodd. Frank en su guía de cumplimiento para prestamistas.
Sin embargo, todavía están disponibles hipotecas que no requieren declaraciones de impuestos u otra prueba tradicional de ingresos. El prestamista le permite utilizar otros documentos, como extractos bancarios o extractos de corretaje, para demostrar que puede cumplir con los pagos de su hipoteca.
Consideraciones Especiales
Los préstamos hipotecarios generalmente no están disponibles para personas que no tienen una fuente regular de ingresos, incluidos aquellos que trabajan por cuenta propia o cuya riqueza está vinculada a inversiones o fuentes de ingresos no derivados del trabajo. Ayudan a los propietarios de viviendas y arrendadores, al cancelar los gastos varias veces en sus declaraciones de impuestos, a comprar propiedades de inversión sin documentar cuidadosamente sus ingresos.
Pero los prestamistas que otorgan estos préstamos exigen que los prestatarios tengan un puntaje crediticio excelente y grandes reservas de efectivo para realizar grandes pagos iniciales. La verificación de empleo del prestatario simplemente indica los ingresos brutos mensuales en la solicitud.
Los requisitos de pago inicial también varían cuando se trata de estas hipotecas. Se requiere un pago inicial mínimo del 30%, mientras que otras hipotecas pueden oscilar entre el 35% y el 50%. En comparación, la mayoría de las hipotecas convencionales requieren un pago inicial del 20%. Estas hipotecas también tienen una relación préstamo-valor (LTV) máxima de 70. Esta relación se calcula como el monto de la hipoteca dividido por el valor de tasación de la propiedad, expresado como porcentaje.
Cuanto mayor sea el pago inicial del prestatario por una propiedad de inversión, más fácil será obtener la aprobación para un préstamo. Este modelo de negocio es válido para muchas hipotecas porque los prestamistas ven que el prestatario está dispuesto a ofrecer una cantidad significativa de capital. Este gran pago global puede significar que es menos probable que el prestatario incumpla debido a su importante inversión.
Tipos de hipoteca sin documentos
Ninguna hipoteca documentada califica como producto de préstamo Alt-A. Desde una perspectiva de riesgo, se consideran intermedias entre las hipotecas prime y subprime.
Otros tipos de préstamos Alt-A incluyen:
- Los préstamos con baja documentación requieren muy poca información sobre los prestatarios. Los prestamistas a menudo otorgaban estos préstamos basándose únicamente en los puntajes crediticios de sus clientes.
- Los préstamos de activos verificados de ingresos declarados (SIVA) son préstamos en los que los prestamistas aceptan sus activos como base para su aprobación. A menudo se los denomina «préstamos de extractos bancarios».
- Los préstamos para activos verificados sin ingresos (NIVA) son similares a los préstamos SIVA, excepto que los ingresos no son parte de la ecuación (o aplicación).
- Sin ingresos, sin activos (NINA). Estos programas hipotecarios no requieren que el prestatario revele ingresos o activos como parte del cálculo del préstamo. Sin embargo, el prestamista comprueba la situación laboral del prestatario antes de conceder el préstamo.
- Los préstamos de ingresos y activos declarados (SISA) permiten al prestatario declarar sus ingresos y activos sin verificación por parte del prestamista. Estos productos también se conocen como préstamos mentirosos.
- Préstamos NINJA, un término de jerga utilizado para referirse a un préstamo otorgado a un prestatario sin ingresos, empleo o activos. Común antes de Dodd Frank, este tipo ahora está casi extinto porque ignora el proceso de verificación.
Las tasas de interés de los indocumentados y otros productos Alt-A suelen ser más altas que las tasas de una hipoteca tradicional. Muchos de estos préstamos de documentación limitada toman como garantía el capital de la propiedad. Una calculadora de hipotecas puede ser un buen recurso para presupuestar sus pagos mensuales.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es una hipoteca sin documentos (sin documentos)? El término hipoteca «sin documento» se refiere a un préstamo que no requiere prueba de ingresos por parte del prestatario. En cambio, este tipo de préstamo se aprueba sobre la base de una declaración de que el prestatario puede hacer frente a los pagos del préstamo. Los préstamos hipotecarios no suelen concederse a personas cuyos ingresos no pueden verificarse fácilmente. Estos préstamos, en gran medida no regulados, se basan principalmente en el potencial de reventa de la propiedad hipotecada y en la estructura de pago de la hipoteca. Resultados clave Sin documentación, una hipoteca no requiere prueba de ingresos por parte del prestatario; en cambio, los prestatarios proporcionan a los prestamistas una declaración de que pueden pagar el préstamo.Los préstamos hipotecarios generalmente no están disponibles para personas que no tienen una fuente regular de ingresos, incluidos aquellos que trabajan por cuenta propia.Desde la Gran Recesión, las verdaderas hipotecas sin documentos han sido raras, un término que ahora se aplica a los préstamos que no requieren declaraciones de impuestos u otras pruebas tradicionales de ingresos.Las hipotecas sin documentos suelen requerir pagos iniciales más altos y tasas de interés más altas que una hipoteca tradicional. ¿Cómo funciona una hipoteca sin documentación? Para calificar para una hipoteca, los prestatarios generalmente deben presentar prueba de ingresos. Esto incluye proporcionar a los prestamistas formularios W2, recibos de sueldo, cartas de empleo y/o declaraciones de impuestos recientes. Los prestamistas quieren ver que los prestatarios puedan hacer frente a los pagos de sus préstamos demostrando que tienen una fuente de ingresos estable y confiable. A esto se suman, por supuesto, otros factores como el pago inicial y una puntuación crediticia adecuada. Sin embargo, algunas hipotecas no requieren verificación de ingresos. Esto se llama hipoteca sin documentación (sin documentación), préstamo sin documentación o hipoteca sin verificación de ingresos. Con estos préstamos, los prestatarios no están obligados a proporcionar muchos documentos como los mencionados anteriormente. En su lugar, simplemente deben presentar una declaración que confirme que pueden pagar el préstamo. Estas hipotecas suelen estar disponibles para personas que no tienen una fuente regular de ingresos, trabajadores autónomos, nuevos inmigrantes o trabajadores temporales. Las hipotecas indocumentadas (sin documentación) no cumplen con los requisitos de la Ley de Protección del Crédito al Consumidor para verificar razonablemente los antecedentes financieros del prestatario. Como no requieren prueba de ingresos, estas hipotecas tienden a ser muy riesgosas. Y, en general, se han vuelto cada vez más raros desde la aprobación de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor en 2010, que requería documentación para todo tipo de préstamos, especialmente hipotecas. Aprobada a raíz de la crisis financiera de 2008, la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor introdujo reformas y cambios en la industria bancaria y financiera, muchos de los cuales se centraron en el negocio crediticio. Las hipotecas de alto riesgo y otros productos crediticios de alto riesgo, conocidos por sus altas tasas de incumplimiento, fueron considerados entre los principales culpables de la crisis que desencadenó la Gran Recesión de dos años. Sin documentos hipotecarios desde 2010. En cierto sentido, las verdaderas hipotecas sin documentos ya no existen: ningún prestamista confiará únicamente en su palabra de que puede pagar el préstamo, como lo hicieron en los primeros años de la década de 2000. «Su organización debe verificar la información en la que confía con registros de terceros razonablemente confiables… en general, no puede confiar en lo que los consumidores le dicen oralmente sobre sus ingresos», afirma la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que regula la agencia creada por Dodd. Frank en su guía de cumplimiento para prestamistas. Sin embargo, todavía están disponibles hipotecas que no requieren declaraciones de impuestos u otra prueba tradicional de ingresos. El prestamista le permite utilizar otros documentos, como extractos bancarios o extractos de corretaje, para demostrar que puede cumplir con los pagos de su hipoteca. Consideraciones Especiales Los préstamos hipotecarios generalmente no están disponibles para personas que no tienen una fuente regular de ingresos, incluidos aquellos que trabajan por cuenta propia o cuya riqueza está vinculada a inversiones o fuentes de ingresos no derivados del trabajo. Ayudan a los propietarios de viviendas y arrendadores, al cancelar los gastos varias veces en sus declaraciones de impuestos, a comprar propiedades de inversión sin documentar cuidadosamente sus ingresos. Pero los prestamistas que otorgan estos préstamos exigen que los prestatarios tengan un puntaje crediticio excelente y grandes reservas de efectivo para realizar grandes pagos iniciales. La verificación de empleo del prestatario simplemente indica los ingresos brutos mensuales en la solicitud. Los requisitos de pago inicial también varían cuando se trata de estas hipotecas. Se requiere un pago inicial mínimo del 30%, mientras que otras hipotecas pueden oscilar entre el 35% y el 50%. En comparación, la mayoría de las hipotecas convencionales requieren un pago inicial del 20%. Estas hipotecas también tienen una relación préstamo-valor (LTV) máxima de 70. Esta relación se calcula como el monto de la hipoteca dividido por el valor de tasación de la propiedad, expresado como porcentaje. Cuanto mayor sea el pago inicial del prestatario por una propiedad de inversión, más fácil será obtener la aprobación para un préstamo. Este modelo de negocio es válido para muchas hipotecas porque los prestamistas ven que el prestatario está dispuesto a ofrecer una cantidad significativa de capital. Este gran pago global puede significar que es menos probable que el prestatario incumpla debido a su importante inversión. Tipos de hipoteca sin documentos Ninguna hipoteca documentada califica como producto de préstamo Alt-A. Desde una perspectiva de riesgo, se consideran intermedias entre las hipotecas prime y subprime. Otros tipos de préstamos Alt-A incluyen: Los préstamos con baja documentación requieren muy poca información sobre los prestatarios. Los prestamistas a menudo otorgaban estos préstamos basándose únicamente en los puntajes crediticios de sus clientes. Los préstamos de activos verificados de ingresos declarados (SIVA) son préstamos en los que los prestamistas aceptan sus activos como base para su aprobación. A menudo se los denomina «préstamos de extractos bancarios». Los préstamos para activos verificados sin ingresos (NIVA) son similares a los préstamos SIVA, excepto que los ingresos no son parte de la ecuación (o aplicación). Sin ingresos, sin activos (NINA). Estos programas hipotecarios no requieren que el prestatario revele ingresos o activos como parte del cálculo del préstamo. Sin embargo, el prestamista comprueba la situación laboral del prestatario antes de conceder el préstamo. Los préstamos de ingresos y activos declarados (SISA) permiten al prestatario declarar sus ingresos y activos sin verificación por parte del prestamista. Estos productos también se conocen como préstamos mentirosos. Préstamos NINJA, un término de jerga utilizado para referirse a un préstamo otorgado a un prestatario sin ingresos, empleo o activos. Común antes de Dodd Frank, este tipo ahora está casi extinto porque ignora el proceso de verificación. Las tasas de interés de los indocumentados y otros productos Alt-A suelen ser más altas que las tasas de una hipoteca tradicional. Muchos de estos préstamos de documentación limitada toman como garantía el capital de la propiedad. Una calculadora de hipotecas puede ser un buen recurso para presupuestar sus pagos mensuales.
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