Anualidad con pago inmediato: qué es, cómo funciona

¿Qué es una anualidad de pago inmediato?

Una anualidad de pago inmediato es un contrato entre un individuo y una compañía de seguros que paga al propietario o beneficiario de la anualidad un ingreso garantizado a partir de casi de inmediato. Se diferencia de una anualidad diferida, en la que los pagos comienzan en una fecha futura seleccionada por el propietario de la anualidad. Una anualidad de pago inmediato también se conoce como anualidad inmediata de prima única (SPIA), anualidad de ingresos o simplemente anualidad inmediata.

¿Cómo funciona una anualidad de pago inmediato?

Las personas suelen comprar anualidades de pago inmediato pagando a la compañía de seguros una suma global de dinero. La compañía de seguros, a su vez, se compromete a pagar al beneficiario un ingreso regular, según los términos del contrato. La aseguradora calcula el monto de estos pagos en función de factores como la edad del beneficiario, las tasas de interés vigentes y el período de tiempo en que se realizarán los pagos.

Los pagos generalmente comienzan dentro de un mes de la compra. Los beneficiarios también pueden decidir con qué frecuencia quieren que se les pague, lo que se denomina «rutina». El pago mensual es el más común, pero también son posibles los pagos trimestrales o anuales.

Las personas suelen comprar anualidades de pago inmediato para complementar sus otros ingresos de jubilación, como el Seguro Social, por el resto de sus vidas. También puedes comprar una anualidad de pago inmediato que te proporcionará ingresos durante un período de tiempo limitado, como 5 o 10 años.

Los pagos de anualidades de pago inmediato generalmente se fijan durante la vigencia del contrato. Sin embargo, algunas aseguradoras también ofrecen anualidades variables inmediatas que fluctúan con el desempeño de la cartera de valores subyacente, al igual que las anualidades variables diferidas. Otra opción es una anualidad protegida contra la inflación o una anualidad indexada a la inflación, que promete aumentar los pagos de acuerdo con la inflación futura.

Consideraciones Especiales

Una posible desventaja de una anualidad de pago inmediato es que los pagos generalmente terminan cuando el beneficiario muere y la compañía de seguros se queda con el monto restante. Por lo tanto, es posible que un beneficiario que muera antes de lo esperado no obtenga el valor de su dinero de la transacción. En cambio, el que recibe alquiler y vive más tiempo puede salir ganando.

Hay varias formas de solucionar este problema. Una es agregar una segunda persona al contrato de anualidad (llamada anualidad conjunta y de sobreviviente). También es posible comprar una anualidad que garantice los pagos a los beneficiarios de la anualidad durante un período específico o que devuelva el monto principal de la anualidad si la anualidad muere anticipadamente (llamada anualidad de devolución de efectivo). Sin embargo, tales disposiciones requieren costos adicionales.

Una vez comprada, una anualidad de pago inmediato no se puede cancelar para obtener un reembolso. Esto puede crear un problema si el beneficiario necesita el dinero en una emergencia financiera. Por esta razón, es aconsejable contar con un fondo de emergencia antes de decidir cuánto dinero poner en una anualidad.