Períodos de exclusión: descripción general y características

¿Cuál es el período de exclusión?

El período de exclusión es un término utilizado en la industria de seguros para referirse al período de tiempo entre la aparición de una lesión o enfermedad y la recepción del pago de la aseguradora. Los períodos de eliminación suelen estar asociados con el seguro de cuidados a largo plazo (LTC) y el seguro de discapacidad.

También conocido como período de espera o período de calificación, los asegurados deben pagar estos servicios mientras tanto. El efecto resultante puede considerarse como deducible.

Comprender los períodos de exclusión

El período de exclusión más común es de 90 días, pero puede oscilar entre 30 y 365 días. En general, cuanto más corto sea el período de liquidación, más cara será la póliza (y viceversa). Por lo general, la mayoría de las pólizas de seguro tienen mejores tarifas de prima durante un período de cancelación de 90 días.

Una póliza de más de 90 días, si bien es más barata, puede que no le ahorre mucho dinero en comparación con el riesgo adicional que asumirá. Si bien es posible que pueda ahorrar dinero pagando una prima más baja, es posible que se encuentre en una situación financiera difícil si necesita cobertura.

El período de exclusión comienza el día que su lesión o diagnóstico le impide trabajar. Por ejemplo, si sufre un accidente automovilístico que lo deja incapacitado para trabajar y presenta un reclamo 30 días después del accidente, el período de recuperación comenzará en la fecha del accidente. También es posible que su primer cheque por discapacidad no llegue hasta 30 días después de que finalice el período de exclusión, lo que significa que si elige el período de exclusión de 90 días, podrían pasar cuatro meses antes de que reciba sus primeros beneficios.

Consideraciones Especiales

Períodos de exclusión y seguro de cuidados de larga duración

Antes de comprar un seguro LTC, asegúrese de conocer los términos del período de eliminación. La mayoría de las pólizas requieren que los asegurados exijan días consecutivos de servicio o discapacidad.

Por ejemplo, si su período de exclusión fue de 90 días, deberá estar hospitalizado o discapacitado durante 90 días consecutivos antes de que comience la cobertura. Acumular un total de 90 días durante un período de tiempo (por ejemplo, seis meses) no lo califica para la cobertura.

Seleccionar un período de exclusión

El período de exclusión adecuado para usted depende de su situación financiera y de cuánto tiempo puede permitirse vivir sin pagos de beneficios.

Por ejemplo, si tiene un plan de discapacidad a corto plazo a través de su empleador, su prioridad debe ser seleccionar un plan que coincida con el período de beneficios de ese plan de discapacidad a corto plazo. El seguro de invalidez a largo plazo debería comenzar donde termina el plan de seguro a corto plazo.

Algunos planes pueden anular el período de espera cuando presenta un segundo reclamo. Entonces, si usted tiene una enfermedad crónica que lo mantuvo incapacitado para trabajar por más de 90 días y se recuperó dentro de un año pero la enfermedad regresó, es posible que no tenga que volver a cumplir con el período de exclusión. Sin embargo, si su discapacidad es causada por otra condición, tendrá que pasar nuevamente por el período de espera.

Si tiene suficientes ahorros para cubrir los gastos durante seis meses o más sin ningún ingreso, es posible que desee considerar el período de exclusión de 180 días. Esto puede resultar significativamente más económico que un período de liquidación más corto. Si no tiene un plan a corto plazo o un fondo de emergencia, debe elegir un período de liquidación con una prima mensual que pueda pagar. Luego comience a ahorrar tanto como sea posible para tener un fondo de emergencia para cubrir los déficits.

Si está casado y su cónyuge trabaja, puede ser elegible para un período de exclusión más largo.