¿Qué es la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias (ECOA)? Objetivo

¿Qué es la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias (ECOA)?

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) es una ley federal de derechos civiles que prohíbe a los prestamistas discriminar a los solicitantes de préstamos por cualquier motivo que no sea su capacidad para pagar el préstamo. Específicamente, ECOA protege a los consumidores de la discriminación por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad, elegibilidad para asistencia pública o el ejercicio de cualquier derecho bajo la Ley de Protección del Crédito al Consumidor.

Cómo funciona la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias (ECOA)

La Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias se aprobó en 1974 y se detalla en el Título 15 del Código de los Estados Unidos. La ley, implementada por el Reglamento B, establece que los solicitantes de préstamos y otros créditos sólo pueden ser evaluados utilizando factores directamente relacionados con su solvencia. Prohíbe a los acreedores y prestamistas considerar factores no relacionados con la solvencia, específicamente las siguientes clases protegidas:

ECOA prohíbe la discriminación en todos los aspectos de una transacción de crédito y se aplica a cualquier organización que proporcione crédito, incluidos bancos, pequeñas empresas financieras y de préstamos, minoristas, compañías de tarjetas de crédito y cooperativas de crédito. Esto también se aplica a todos los involucrados en la toma de la decisión de otorgar un crédito o en el establecimiento de las condiciones del crédito.

ECOA cubre varios tipos de préstamos, incluidos préstamos personales, tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, préstamos para pequeñas empresas y modificaciones de préstamos. Y la cuestión no se limita sólo a los préstamos al consumo. La ECOA se aplica a cualquier provisión de crédito, incluida la otorgada a pequeñas empresas, corporaciones, sociedades y fideicomisos.

Consideraciones Especiales

Cuando un prestatario solicita un préstamo, el prestamista puede preguntar sobre ciertos datos personales que la ECOA prohíbe. Aunque estas preguntas no se pueden utilizar para tomar decisiones sobre préstamos (y no es necesario responderlas), esta información ayuda a las agencias federales a hacer cumplir las leyes contra la discriminación.

Otro aspecto de ECOA permite que cada cónyuge de un matrimonio tenga un historial crediticio a su propio nombre. Sin embargo, si el prestatario tiene cuentas conjuntas con su cónyuge, esas cuentas aparecerán en ambos informes crediticios. Esto significa que el comportamiento financiero de un cónyuge puede afectar positiva o negativamente el puntaje crediticio de un prestatario individual.

Aunque la ECOA prohíbe a los prestamistas basar sus decisiones en el estado civil, algunos préstamos, como las hipotecas, exigen que el prestatario revele si depende de la pensión alimenticia o de los ingresos por manutención de los hijos como base para el préstamo. Sin embargo, a un prestatario no se le puede negar un préstamo solo porque está divorciado.

Sus iguales derechos para recibir un préstamo

Cuando solicita un préstamo o línea de crédito, ECOA le otorga ciertos derechos:

• Al revisar su solicitud de préstamo o determinar los términos del préstamo, los prestamistas solo pueden considerar factores financieros relevantes: su puntaje crediticio, ingresos e historial crediticio, incluida su carga de deuda existente.
• Tiene derecho a tener su nombre de nacimiento (Kim Jones), su nombre y el de su cónyuge (Kim Smith), o su nombre y apellido combinado (Kim Jones-Smith).
• Tiene derecho a mantener sus propias cuentas después de un cambio de nombre, estado civil, edad o jubilación, a menos que el acreedor pueda demostrar que usted no quiere o no puede pagar.
• El prestamista debe informarle si su solicitud fue aceptada o rechazada dentro de los 30 días posteriores a la presentación de su solicitud completa.
• Si el prestamista rechaza su solicitud, debe proporcionar un motivo específico o decirle que tiene derecho a saber el motivo si lo solicita dentro de los 60 días.

Además, los acreedores no pueden:

• Imponer condiciones diferentes (como una tasa de interés más alta o tarifas más altas) según su raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o si recibe asistencia pública.
• Negarse a tratar la asistencia gubernamental confiable de la misma manera que otros ingresos.
• Pregunte sobre su estado civil si solicita una cuenta separada y no segura.
• Pregunte si es viudo o divorciado.

Detección de signos de discriminación crediticia

La discriminación crediticia no siempre es obvia, lo que dificulta su detección. La CFPB aconseja a los consumidores que estén atentos a las señales de advertencia sobre violaciones de la ECOA:

• Cuando se reúne en persona, se le trata de manera diferente que por teléfono o en línea.
• No se recomienda solicitar un préstamo.
• Escucha al prestamista hacer comentarios negativos sobre raza, origen nacional, género u otros grupos protegidos.
• Se le niega un préstamo, incluso si tiene derecho a él según los requisitos establecidos.
• Le ofrecen un préstamo a una tasa más alta que la que solicitó, incluso si califica para una tasa más baja.
• Le negaron un préstamo, pero no le dieron el motivo ni le dijeron cómo averiguarlo.
• Se siente presionado o obligado a firmar.

Qué hacer si sospechas de discriminación

Si cree que ha sido discriminado en cualquier etapa de una transacción de crédito, hay varios pasos que puede seguir:

• Primero, comuníquese con el prestamista para presentar una queja. Es posible que pueda convencer a la empresa para que reconsidere su solicitud.
• Comuníquese con la Oficina del Fiscal General de su estado para averiguar si el prestamista violó alguna ley estatal de igualdad de oportunidades crediticias.
• Informe las sospechas de violaciones a la agencia gubernamental correspondiente. Si se le niega el crédito, el prestamista debe proporcionar información de contacto de la agencia gubernamental específica.
• Presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Estas quejas ayudan a la Oficina a identificar casos y patrones de discriminación y violaciones de la Ley de Préstamos Justos.
• Considere presentar una demanda contra el acreedor en un tribunal de distrito federal. Si el tribunal determina que las acciones del acreedor fueron intencionales, usted puede recuperar los daños reales y solicitar daños punitivos.

Ejemplos de solicitudes de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)

Una violación común de la ECOA es cobrar tasas o tarifas más altas a los solicitantes negros, indígenas y de color (BIPOC). Ese fue el problema en estos dos casos.

En julio de 2012, el Departamento de Justicia (DOJ) llegó a un acuerdo con Wells Fargo Bank por más de 175 millones de dólares por prácticas crediticias discriminatorias. A los prestatarios negros e hispanos que calificaron para los préstamos se les cobraron tarifas o tasas más altas o se les colocó incorrectamente en préstamos de alto riesgo, que son más costosos.

En enero de 2017, JPMorgan Chase recibió un acuerdo de 53 millones de dólares por discriminación crediticia por motivos de raza y origen nacional. El Departamento de Justicia descubrió que los corredores bancarios cobraban tasas de interés más altas a los prestatarios BIPOC que a los prestatarios blancos en el período previo y durante la crisis financiera de 2008.

Línea de fondo

La Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias es una ley diseñada para garantizar prácticas crediticias justas que se apliquen a todos los prestamistas. Comprender sus derechos según la ECOA puede ayudarlo a evitar o tomar medidas contra las prácticas crediticias discriminatorias que se aplican a una variedad de productos financieros, desde tarjetas de crédito hasta hipotecas.