Definición de prestatario problemático

¿Qué es un prestatario problemático?

Un prestatario en dificultades es un prestatario que no puede pagar completamente su deuda a tiempo debido a dificultades financieras. Un prestatario problemático puede ser un individuo o una empresa cuyos ingresos están cayendo debido a circunstancias imprevistas. La situación puede implicar contactar a una agencia de cobranza.

Los prestatarios problemáticos también pueden frustrarse si simplemente no entienden los términos del préstamo. A finales de la década de 2000, los prestatarios de hipotecas de alto riesgo a menudo se convirtieron en prestatarios problemáticos porque recibieron préstamos que no entendían y no podían pagar. Normalmente, los prestamistas tienen un incentivo para conceder sólo préstamos que puedan reembolsarse, pero la estructura del mercado hipotecario a finales de la década de 2000 fomentaba los préstamos imprudentes porque los originadores de las hipotecas normalmente no asumían ningún riesgo de reembolso.

Comprender a los prestatarios problemáticos

Los prestatarios problemáticos a veces tienen diferentes opciones para pagar sus préstamos porque los prestamistas tienen un incentivo para encontrar una manera de que los prestatarios paguen su deuda, incluso si eso significa pagar tarde o por menos del monto total adeudado. Las estrategias más comunes para los propietarios de viviendas en dificultades son la indulgencia, la recuperación, la modificación del préstamo o la venta al descubierto.

Estrategias para prestatarios problemáticos

Un prestatario en dificultades puede solicitar al prestamista que le conceda un aplazamiento o suspensión de sus obligaciones de pago por un período de tiempo determinado. El prestamista normalmente no aceptará esta opción a menos que lo exija la ley, ya que cualquier retraso en el pago del préstamo reducirá su valor en el mercado abierto. Sin embargo, el gobierno federal ofrece opciones de aplazamiento para los prestatarios de préstamos estudiantiles con problemas, y algunos emisores privados de préstamos estudiantiles también deben ofrecer opciones de aplazamiento.

Los prestamistas suelen exigir que el prestatario siga una estrategia de recuperación en la que el prestatario paga el monto adeudado en una sola suma. Dependiendo de los términos del préstamo, el prestamista puede permitir que el prestatario restablezca el préstamo sin penalización si su pago se realiza dentro de un período de gracia predeterminado.

Otra estrategia para los prestatarios en dificultades son las modificaciones de préstamos, que los prestamistas ofrecen para reducir el monto total de pago requerido por el prestatario o extender el tiempo permitido para pagar el monto total del préstamo. Los prestamistas a veces ofrecen modificaciones de préstamo si temen que el prestatario incumpla por completo con sus obligaciones sin la modificación.

En algunos casos, los prestatarios hipotecarios en dificultades tienen la opción de realizar una venta corta, en la que venden su propiedad con pérdidas y pagan a su prestamista hipotecario menos del monto total que deben. Las leyes que rigen las ventas al descubierto varían de un estado a otro y, en algunas jurisdicciones, los prestamistas hipotecarios se ven obligados a aceptar estos acuerdos no rentables.

Ejemplo de un prestatario problemático

Peter, de veinticinco años, compró su primera casa justo antes de que estallara la crisis financiera. Su casa estaba en buena zona y en excelentes condiciones. Aunque la casa era cara, el banco de Peter estaba dispuesto a pasar por alto su salario relativamente bajo en un puesto junior en una empresa de publicidad y le ofreció condiciones que le parecieron favorables.

La crisis financiera fue una mala noticia para Peter en muchos sentidos. Durante los dos años de la crisis, el valor de su propiedad cayó aproximadamente una cuarta parte. Peter también perdió su trabajo en la empresa. Sus ahorros bancarios y su trabajo a tiempo parcial le ayudaron a liquidar la hipoteca de su casa en un par de meses. Sin embargo, Peter pronto se quedó sin dinero y se convirtió en un prestatario problemático.