Definicion de Determinación, seguimiento y presentación de informes del nivel de morosidad
La definición técnica de este título es la **Determinación**, **seguimiento** y **presentación de informes** del **nivel de morosidad**. Esta actividad implica identificar, monitorear y reportar el grado de incumplimiento de pagos de una organización, a través del análisis de datos financieros y la generación de informes para la toma de decisiones.
¿Cuál es la tasa de morosidad?
La tasa de morosidad se refiere al porcentaje de préstamos en la cartera de préstamos de una institución financiera que están vencidos. Al analizar e invertir en préstamos, la tasa de morosidad es un indicador importante a seguir; Es fácil encontrar estadísticas completas sobre los atrasos en todo tipo de préstamos.
Cómo funcionan los indicadores de morosidad
Seguimiento del nivel de morosidad
Por lo general, el prestamista no informa una deuda morosa hasta que el prestatario ha incumplido dos pagos consecutivos, momento en el cual el prestamista informa a las agencias de informes crediticios, o “agencias de crédito”, que el prestatario tiene un atraso de 60 días. Si la morosidad continúa, cada mes que el prestatario esté en mora, el prestamista puede continuar informando la morosidad a las agencias de informes crediticios durante 270 días.
Según el Código de Regulaciones Federales, después de 270 días de mora, cualquier tipo de préstamo federal se considera moroso. Los préstamos entre prestatarios y prestamistas del sector privado siguen códigos estatales individuales de EE. UU. que determinan cuándo un préstamo está en mora. Para comenzar el proceso de cobro de pagos atrasados, los prestamistas suelen trabajar con agentes de cobro externos.
Informes sobre niveles de morosidad
Las agencias de crédito pueden asignar a los prestatarios diferentes puntajes de morosidad para áreas específicas incluidas en sus informes crediticios. Si un prestatario se retrasa persistentemente en los pagos, recibirá evaluaciones por 60 días de retraso, 90 días de retraso, etc. Si el prestatario realiza un pago y nuevamente incumple, aparece un nuevo ciclo de morosidad en la línea comercial. Al revisar a un prestatario para la aprobación de un préstamo, las agencias de crédito y los prestamistas tienen en cuenta todos los pagos atrasados del prestatario.
A menudo, especialmente en el caso de la deuda corporativa, los prestamistas informan las tasas generales de morosidad de los préstamos en función de la calidad crediticia del prestatario; Esto puede ayudar a los inversores a comprender mejor los riesgos asociados con préstamos específicos.
Cálculo del nivel de morosidad
Para calcular la tasa de morosidad, divida la cantidad de préstamos morosos por la cantidad total de préstamos que tiene la institución. Por ejemplo, si un banco tiene 1.000 préstamos en su cartera de préstamos y 100 de esos préstamos están vencidos 60 días o más, la tasa de morosidad sería del 10% (100 dividido por 1000 es igual 10%).
Consideraciones especiales: tasas de morosidad informadas públicamente
El Sistema de la Reserva Federal (FRS) proporciona datos disponibles públicamente sobre las tasas de morosidad en el mercado financiero de EE. UU. trimestralmente. A partir del primer trimestre de 2022 (el último trimestre para el que se recopilaron datos), el total nivel de morosidad de préstamos y leasing en bancos comerciales ascendió al 1,40%. Los préstamos inmobiliarios residenciales registraron la tasa de morosidad más alta: 2,13%. Las tarjetas de crédito al consumo tuvieron la segunda tasa de morosidad más alta con un 1,73%.
¿Qué tipos de préstamos tienen las tasas de morosidad más altas?
Los préstamos para estudiantes tienen la tasa de morosidad más alta en general, un 12% entre mayo de 2021 y mayo de 2022, según la Reserva Federal. Aunque este porcentaje ha disminuido desde el otoño de 2019, antes de la pandemia de COVID-19 alcanzó un máximo del 17%. La morosidad en los préstamos estudiantiles ha disminuido durante la pandemia como resultado del alivio de pagos incluido en la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus (Ley CARES) y varias órdenes ejecutivas.
¿Qué tipos de préstamos bancarios tienen las tasas de morosidad más altas?
Según la Reserva Federal, los tipos de préstamos con las tasas de morosidad más altas a partir de 2022 incluyen préstamos inmobiliarios residenciales, seguidos de tarjetas de crédito al consumo, préstamos personales diversos, préstamos inmobiliarios agrícolas, préstamos agrícolas al consumo, préstamos C&I al consumo, alquiler al consumo y Préstamos para bienes raíces comerciales.
De todos los tipos de préstamos que rastrea la Reserva Federal, los préstamos inmobiliarios residenciales tienen la tasa de morosidad más alta con un 2,13%, y los préstamos inmobiliarios comerciales tienen la tasa de morosidad más baja con un 0,78%.
¿Puede un retraso impedirle obtener un préstamo?
Sí, tener morosidad en el informe crediticio de un prestatario potencial puede ser un impedimento para obtener un préstamo, especialmente si hay múltiples ciclos de morosidad.
Preguntas Frecuentes
Pregunta 1: ¿Cuál es la tasa de morosidad?
Respuesta 1: La tasa de morosidad se refiere al porcentaje de préstamos en la cartera de préstamos de una institución financiera que están vencidos. Es un indicador importante para analizar e invertir en préstamos.
Pregunta 2: ¿Cómo funcionan los indicadores de morosidad?
Respuesta 2: Los prestamistas informan una deuda morosa después de dos pagos consecutivos incumplidos. Después de 270 días de mora, los préstamos federales se consideran morosos. Las agencias de crédito asignan puntajes de morosidad a los prestatarios y los prestamistas trabajan con agentes de cobro externos para cobrar pagos atrasados.
Pregunta 3: ¿Puede un retraso impedirle obtener un préstamo?
Respuesta 3: Sí, tener morosidad en el informe crediticio puede ser un impedimento para obtener un préstamo, especialmente si hay múltiples ciclos de morosidad.
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