Definicion de Sobregiro Daylight: qué significa, cómo funciona, ejemplo
Sobregiro Daylight es un programa financiero que permite a los participantes realizar transacciones y pagos incluso cuando no tienen suficientes fondos en su cuenta bancaria. Funciona mediante la autorización temporal de un límite de sobregiro que permite cubrir el monto excedido. Por ejemplo, si un participante tiene un límite de sobregiro de $1000 y realiza una transacción de $1200, el programa cubrirá los $200 adicionales.
¿Qué es un sobregiro diario?
Un sobregiro diario ocurre cuando un banco retira más dinero del que tiene en su cuenta de la Reserva Federal para realizar un pago; el sobregiro debe reembolsarse al final del día laborable.
Resultados clave
- En un sobregiro de un día, el banco transfiere en un día más de lo que tiene en sus reservas, y esta acción se realiza porque necesita realizar un pago.
- Los bancos suelen resolver los desequilibrios de reservas en el mercado de préstamos a un día, pero los sobregiros intradía se producen durante el horario comercial normal.
- La Reserva Federal permite a algunos bancos utilizar un sobregiro siempre que los pagos entrantes les permitan reembolsar los fondos al final del día.
- La posición financiera de un banco determina si la Reserva Federal le permitirá utilizar un sobregiro, y mucho menos su tamaño.
¿Qué es un sobregiro diario?
Los Bancos de la Reserva Federal operan Fedwire, un sistema de pago que permite acuerdos entre miles de bancos. Algunos de estos bancos permiten que sus cuentas se sobregiren en el entendido de que los pagos entrantes les permitirán reponer los fondos al final del día. Estos descubiertos se conocen como descubiertos intradiarios o intradiarios.
La Reserva Federal establece diferentes límites diarios de sobregiro según la situación financiera del banco. A algunos bancos no se les permite exceder sus cuentas en absoluto, mientras que otros pueden exceder sus índices de capital en un 187,5%, la métrica que utiliza la Reserva Federal para analizar la capacidad de un banco para cumplir con los estándares de capital basados en el riesgo.
Los bancos cobran comisiones por los sobregiros diurnos para disuadirlos de confiar excesivamente en dicha protección. Si bien los sobregiros diurnos ayudan a mejorar la liquidez y la eficiencia del sistema financiero, también plantean potencialmente un riesgo sistémico. El riesgo es que demasiados bancos sobregiren sus cuentas al mismo tiempo, afectando el flujo de dinero a través del sistema financiero y la economía. Cuando un banco permite demasiados sobregiros diurnos, la Reserva Federal puede intervenir e imponer una supervisión adicional.
Normalmente, los bancos esperan hasta que cierren las operaciones para resolver los desequilibrios de reservas. Las líneas de crédito brindan a las instituciones financieras acceso a fondos para cumplir con los requisitos de reserva utilizando el mercado de préstamos a un día. Los bancos centrales también pueden utilizar las facilidades crediticias para aumentar la liquidez durante períodos más largos. Por lo general, lo logran utilizando el poder de una subasta a plazo.
La Reserva Federal cobra una comisión cuando un banco realiza un sobregiro durante el día para disuadir a los bancos de hacerlo con demasiada frecuencia.
Ejemplo de sobregiro diario
Hipotéticamente, el Banco ABC podría tener 250 millones de dólares en activos, y la Reserva Federal exigiría que el banco mantuviera el 10%, o 25 millones de dólares, en reservas. Pero en un día determinado, es posible que el banco tenga que transferir 30 millones de dólares de sus diversas cuentas. Si transfiere esta cantidad, creará un sobregiro diario de 5 millones de dólares, que deberá cubrir al final del día pidiendo prestado a la Reserva Federal a cambio de una comisión.
Sobregiro diurno para particulares
Los «sobregiros diarios» personales también suelen estar disponibles para los clientes del banco, generalmente sin cargos. Si el cliente no tiene fondos suficientes en la cuenta para cubrir el cargo durante el día, algunos bancos aún permitirán que se procese el cargo. Siempre que los fondos se repongan al final del día, normalmente no se cobra ninguna tarifa. Si los fondos no se reemplazan, el banco cobrará una tarifa por sobregiro, a menudo alrededor de $30 por transacción.
Preguntas Frecuentes
Pregunta 1: ¿Qué es un sobregiro diario?
Respuesta 1: Un sobregiro diario ocurre cuando un banco retira más dinero del que tiene en su cuenta de la Reserva Federal para realizar un pago; el sobregiro debe reembolsarse al final del día laborable.
Pregunta 2: ¿Qué determina si un banco puede utilizar un sobregiro diario?
Respuesta 2: La posición financiera de un banco determina si la Reserva Federal le permitirá utilizar un sobregiro, y mucho menos su tamaño.
Pregunta 3: ¿Cuáles son las consecuencias de permitir demasiados sobregiros diarios?
Respuesta 3: El riesgo de permitir demasiados sobregiros diarios es que afecta el flujo de dinero a través del sistema financiero y la economía, lo que puede provocar intervenciones de la Reserva Federal e imponer una supervisión adicional.
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