Usuario autorizado de tarjeta de crédito: definición, riesgos, impacto en el crédito

¿Qué es un usuario autorizado de tarjeta de crédito?

Un usuario autorizado es alguien que tiene permiso legal para usar la tarjeta de crédito de otra persona, pero no es legalmente responsable de pagar la factura. En el caso de las tarjetas personales, los usuarios autorizados suelen ser miembros de la familia, como un hijo o un cónyuge. Así es como funciona, incluidos algunos peligros potenciales.

¿Cómo funciona un usuario autorizado?

Los titulares de tarjetas deben solicitar agregar un usuario autorizado a sus cuentas. Normalmente, cualquiera puede ser un usuario autorizado, aunque algunos bancos imponen restricciones de edad mínima. Los usuarios autorizados no están sujetos a verificaciones de crédito como los titulares de tarjetas principales.

Algunos emisores de tarjetas de crédito brindan a los usuarios autorizados una tarjeta única vinculada a su cuenta principal. Otros simplemente permiten que un usuario autorizado realice compras utilizando la tarjeta del titular principal de la cuenta.

Un Usuario Autorizado no es responsable de los cargos que realice a su tarjeta de crédito. Aunque el titular principal de la tarjeta puede esperar que el usuario autorizado cubra el costo de todo lo que compre, por ley la responsabilidad recae en el titular principal de la tarjeta.

Por ejemplo, si un miembro de una pareja es un usuario autorizado de la tarjeta de crédito del otro y se separan, el titular de la tarjeta es legalmente responsable de cubrir los cargos, independientemente de quién los haya realizado.

Los usuarios autorizados a veces optan por pagar al titular de la tarjeta el saldo total adeudado en la tarjeta para que el titular principal pueda pagar el saldo. O el titular principal de la tarjeta puede darle acceso a la cuenta en línea de la tarjeta para que pueda realizar los pagos ellos mismos. En algunos casos, como cuando un niño es un usuario autorizado, el titular de la tarjeta puede simplemente pagar el saldo completo por sí mismo.

Los clientes autorizados generalmente no reciben un extracto (o factura) mensual de la tarjeta de crédito, pero sus cargos pueden aparecer por separado en el extracto.

Además, los usuarios autorizados tienen algunas restricciones sobre lo que pueden hacer con la tarjeta. Por ejemplo, los emisores generalmente no permiten que los usuarios autorizados agreguen otro usuario autorizado, cambien la dirección de una cuenta o el PIN, soliciten un cambio en el límite de crédito o la tasa de interés, ni cierren una cuenta.

En términos generales, los titulares de tarjetas principales no pueden establecer límites de gasto para los usuarios autorizados a través del emisor de la tarjeta, aunque pueden negociar límites entre ellos. Algunas tarjetas American Express son una excepción a esta regla, ya que permiten a los titulares de tarjetas principales establecer un límite de $200 para sus usuarios autorizados (American Express los llama miembros de tarjetas adicionales).

Cómo afecta su puntaje crediticio ser (o tener) un usuario autorizado

Muchas personas se convierten en usuarios autorizados de las tarjetas de crédito de otras personas para aumentar o reconstruir su crédito. Si alguien tiene poco o ningún historial crediticio, lo que a menudo se denomina «archivo delgado», convertirse en usuario autorizado es una forma de obtener acceso a una tarjeta de crédito y comenzar a construir un historial. Los estudiantes y recién graduados se encuentran a menudo en su situación.

Del mismo modo, si alguien tiene un puntaje crediticio bajo que le dificulta obtener la aprobación de una tarjeta por su cuenta, convertirse en un usuario autorizado puede ayudarlo a recuperar su puntaje en el rango aceptable para poder hacerlo.

Si desea convertirse en un usuario autorizado para este propósito, tenga en cuenta que, a menos que el emisor de una tarjeta lo incluya en la información que reporta a las principales agencias de crédito, esto no tendrá ningún impacto en sus informes o puntaje crediticio. Por eso vale la pena preguntar con antelación.

Por otro lado, si un usuario autorizado o titular principal de la tarjeta tiene problemas con la tarjeta (por ejemplo, una gran cantidad de deuda o facturas que no puede pagar), su calificación podría verse afectada. Entonces, así como los titulares de tarjetas principales deben tener cuidado al elegir un usuario autorizado, los usuarios autorizados potenciales deben asegurarse de no arrojar su destino financiero en manos de alguien que podría empeorar aún más su crédito.

Usuario autorizado o cuenta conjunta

Agregar un usuario autorizado a una tarjeta de crédito no es la única forma en que dos personas pueden compartir una cuenta. Otra es abrir una cuenta conjunta.

La diferencia clave entre los dos acuerdos es que con una cuenta conjunta, los puntajes crediticios de ambas partes se tendrán en cuenta al presentar la solicitud y, si se aprueba, ambos serán legalmente responsables de realizar los pagos.

Otras alternativas al usuario autorizado

Las personas que tienen dificultades para conseguir una tarjeta de crédito por su cuenta también tienen otras alternativas:

Contrata un garante. Un cofirmante es alguien que agrega su nombre a la solicitud de tarjeta de crédito y acepta ser legalmente responsable de las deudas si la otra persona no las paga. Hoy en día, muchos emisores de tarjetas ya no aceptan avales, por lo que puede resultar difícil encontrar uno que lo haga. Sin embargo, la firma conjunta sigue siendo común entre otras formas de crédito, incluidas las hipotecas y los préstamos para automóviles.

Solicite una tarjeta de crédito asegurada. Las tarjetas de crédito aseguradas están diseñadas para personas con mal crédito o historial crediticio limitado y funcionan de manera diferente a las tarjetas tradicionales no aseguradas. Al utilizar una tarjeta asegurada, una persona deposita una suma de dinero en una cuenta bancaria asociada con el emisor de la tarjeta, que luego sirve como una especie de línea de crédito en la tarjeta. El titular de la tarjeta puede utilizarla para transacciones como cualquier otra tarjeta, pero no puede exceder la cantidad de dinero depositada. Después de usar una tarjeta asegurada durante un cierto período de tiempo (y pagar facturas de manera constante), los titulares de la tarjeta a menudo pueden actualizarla a una tarjeta normal. Las tarjetas aseguradas están ampliamente disponibles en los principales emisores de tarjetas.

Línea de fondo

Al convertirse en un usuario autorizado o agregar uno a su cuenta, puede recibir una serie de beneficios, como poner una tarjeta de crédito a disposición de aquellos que de otro modo no serían elegibles para una. Sin embargo, los principales titulares de tarjetas deben recordar que tendrán que pagar la factura si el usuario autorizado no puede o no quiere pagar el saldo pendiente.