Ocultación: qué significa y cómo funciona

¿Qué es la ocultación?

La ocultación es la omisión de información que pueda afectar la emisión o tarifa de un contrato de seguro. Si el asegurador no tiene acceso a información no divulgada y esta información es importante para el proceso de toma de decisiones, el asegurador puede invalidar el contrato de seguro.

Si un proveedor se da cuenta de la información retenida después de que el titular de la póliza presenta un reclamo, puede negarse a pagar los reclamos relacionados con la información retenida.

Entendiendo el ocultamiento

La ocultación se produce cuando el asegurado no proporciona al asegurador información que pueda afectar los términos de la póliza. Tenga en cuenta que esto incluye situaciones en las que la compañía de seguros no cuestiona directamente la información en cuestión. Las pólizas de seguro suelen combinar el ocultamiento con la tergiversación como motivo para cancelar o modificar un contrato.

• Técnicamente, el ocultamiento es la falta de proporcionar información que, si se proporcionara, cambiaría los términos de la póliza.
• La tergiversación implica proporcionar activamente información incorrecta a un agente de seguros al comprar una póliza.

Independientemente de si se descubre que un asegurado ha tergiversado u ocultado intencional o accidentalmente información importante, las aseguradoras se reservan el derecho de modificar o cancelar pólizas cuando descubren una omisión o tergiversación.

Los fumadores tienen más probabilidades de experimentar problemas de salud que los no fumadores, razón por la cual muchas pólizas de seguro de salud, vida y discapacidad solicitan información sobre si el titular de la póliza usa productos de tabaco o tiene antecedentes de consumo de tabaco. Digamos que el asegurado era un fumador empedernido, pero dejó de fumar hace diez años. Si respondieran «no» a la pregunta sobre el historial de tabaquismo, estarían tergiversando los hechos.

Si, en cambio, la aplicación hace una pregunta abierta sobre el historial de salud de una persona y la persona no menciona fumar, sería un encubrimiento. En cualquier caso, si esta persona muere de cáncer de pulmón o enfisema, la compañía de seguros puede denegar un reclamo de seguro de vida si descubre que esta persona fumaba.

Ocultación durante la garantía

Para que una aseguradora cancele una póliza, la póliza debe incluir asuntos escritos en forma de declaraciones de garantías condicionales, que a menudo se incluyen en algunas pólizas de seguro.

Estas preguntas serán vitales para decidir si brindar cobertura y determinar la prima. Con estas declaraciones, el solicitante explica que las respuestas dadas por él son veraces y exactas. Por ejemplo, es posible que los solicitantes de seguro médico deban asegurarse de no tener una enfermedad terminal en el momento de la solicitud.

Las garantías pueden ser afirmativas o pagarés.

• Las garantías positivas se aplican en el momento de la solicitud, es decir en el momento de la celebración del contrato. Por ejemplo, la aseguradora puede preguntar al solicitante si tiene alguna infracción de tráfico. La compañía de seguros puede cancelar la póliza de seguro de automóvil si posteriormente se determina que la respuesta del solicitante es falsa. Debido a que se hace una declaración incorrecta al crear el contrato, todo el contrato es nulo.
• Las garantías de notas se aplican a eventos que seguirán siendo ciertos en el futuro. Por ejemplo, el solicitante puede firmar un pagaré declarando que no consumirá productos de tabaco en el futuro. Si luego se descubre que han comenzado a usar estos productos, la aseguradora puede cancelar la cobertura o rechazar reclamos.