Todos los detalles de los descuentos hipotecarios

Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más intereses pagará; así es como funciona el financiamiento en general. Por lo tanto, los puntajes son ideales para una hipoteca de tasa fija a largo plazo (de 20 a 30 años) que probablemente no será refinanciada en el corto plazo.

Cómo pagar los puntos de la hipoteca

Un prestatario que paga puntos de descuento probablemente tendrá que cubrir estos costos de su bolsillo. Sin embargo, hay muchos escenarios, especialmente en los mercados inmobiliarios de compradores, donde el vendedor ofrece pagar una determinada cantidad en dólares de los costos de cierre. Si otros costos de cierre, como las tarifas de originación del préstamo y las tarifas del seguro de título, no alcanzan este umbral, entonces el comprador a menudo puede agregar descuentos y efectivamente reducir la tasa de interés de forma gratuita.

Reducir la tasa de interés de su hipoteca utilizando puntos de descuento no siempre requiere pagar de su bolsillo, especialmente en una situación de refinanciamiento en la que el prestamista puede transferir los puntos de descuento, así como otros costos de cierre, al nuevo saldo del préstamo. Esto evita que el prestatario gaste más dinero en la mesa de cierre; Por supuesto, esto también reduce el valor líquido de su vivienda.

¿Se pueden negociar puntos hipotecarios?

Los puntos están definitivamente abiertos a la negociación. La cantidad de puntos que compras, o si los compras o no, depende de ti. Por lo general, cuando los prestamistas muestran las opciones de hipoteca para las que usted califica, le mostrarán varias tasas diferentes, incluidas las que podría obtener si compra puntos de descuento.

Estrictamente hablando, no estás negociando los puntos en sí, sino más bien una tasa de interés más baja durante la vigencia del préstamo. Los términos de los puntos (el valor de cada punto y la medida en que se reduce la tasa de porcentaje anual (APR)) los fija en gran medida la institución financiera. Pero no están escritos en piedra. Si ha comparado precios (siempre es una buena idea a la hora de buscar una hipoteca) y puede mostrarles una mejor oferta en otro lugar, es posible que le ofrezcan lo mismo, especialmente si tiene un buen historial crediticio y parece ser una persona responsable y deseable. cliente.

¿Vale la pena comprar puntos de descuento?

Para los prestamistas, los puntos de descuento tienen una clara ventaja: reciben efectivo por adelantado, en lugar de esperar dinero en forma de pagos de intereses a lo largo del tiempo. Esto puede mejorar la liquidez de una institución financiera.

Los prestatarios también se benefician de puntos de descuento, el principal de los cuales son pagos más bajos durante la vigencia del préstamo. Básicamente, usted paga intereses por adelantado (al comienzo del plazo de su hipoteca) a cambio de tasas de interés más bajas en el futuro. Sin embargo, este beneficio sólo se aplica si planea conservar la hipoteca el tiempo suficiente para ahorrar dinero en pagos de intereses más bajos.

Por ejemplo, un prestatario que paga 4.000 dólares en puntos de descuento para ahorrar 80 dólares al mes en pagos de intereses necesitaría conservar el préstamo durante 50 meses, o cuatro años y dos meses, para alcanzar el punto de equilibrio. Si un prestatario cree que puede vender la propiedad o refinanciar su préstamo antes de que finalicen los 50 meses, debería considerar reducir la cantidad que paga en forma de puntos de descuento y aceptar una tasa de interés ligeramente más alta.

En general, cuanto más tiempo planee ser propietario de su casa, más puntos ahorrará en intereses durante la vigencia de su préstamo. Sin embargo, al final del día, los beneficios de los puntos de descuento se reducen a matemáticas. Si puede permitirse el lujo de desembolsar unos cuantos miles más por adelantado, puede generar ahorros significativos a largo plazo, especialmente si la casa necesita renovaciones. O podría ser un costo innecesario que el prestatario podría haber evitado con una planificación más estructurada.