Definicion de Tasa de crédito de acciones (ECR): comprensión de los ratios bancarios
La Tasa de Crédito de Acciones (ECR) es un ratio bancario que permite evaluar la capacidad de una entidad financiera para hacer frente a pérdidas por incumplimiento de sus clientes en préstamos y créditos.
¿Qué es la tasa de crédito sobre ganancias (ECR)?
La tasa de crédito de ganancia (ECR) es un cálculo diario del interés que paga un banco sobre los depósitos de los clientes. La tasa de rendimiento de los préstamos a menudo está correlacionada con la tasa de las letras del Tesoro de los Estados Unidos (T-bill).
Las ECR son las tasas que cobran los bancos para compensar los cargos por servicios. Dado que los depositantes dejan saldos en cuentas que no devengan intereses, el banco aplicará ECR a estos saldos y los utilizará como crédito de servicio. Por ejemplo, un tesorero corporativo con un saldo cobrado de $250 000 y que recibe una ECR del 2% ganaría $5000 en reembolso de servicios. La ECR suele acreditarse automáticamente.
Resultados clave
- La tasa de crédito sobre ganancias (ECR) es una tasa de interés imputada calculada por los bancos para contabilizar el dinero que mantienen en cuentas sin intereses.
- Las ECR se calculan diariamente y a menudo están vinculadas al precio de los bonos gubernamentales de bajo riesgo.
- Los bancos suelen utilizar las ECR para prestar dinero a los clientes a cambio de servicios, reducir las tarifas u ofrecer incentivos a los nuevos depositantes.
Comprender la tasa de rendimiento de los préstamos
Los bancos pueden utilizar ECR para reducir las tarifas que los clientes pagan por otros servicios bancarios. Estos pueden incluir cuentas corrientes y de ahorro, tarjetas de débito y crédito, préstamos comerciales, servicios comerciales adicionales (como procesamiento de tarjetas de crédito y cobro de cheques, conciliación e informes) y servicios de administración de efectivo (como nómina).
Las ECR se pagan sobre los fondos disponibles, lo que reduce las comisiones bancarias. Los clientes con mayores depósitos y saldos tienden a pagar comisiones bancarias más bajas. Las ECR son visibles en la mayoría de los análisis de facturas comerciales y extractos bancarios en los Estados Unidos.
Los bancos pueden tener mayor discreción a la hora de determinar el importe del complemento de ingresos. Si bien la tasa de interés del préstamo puede compensar las tarifas, los ahorradores deben tener en cuenta que solo se les cobra por los servicios que utilizan y no en combinación con otros.
Historia de la tasa de rendimiento del crédito.
El concepto de tasa de interés activa sobre las ganancias se originó en el Reglamento Q (Reg Q), que prohibía a los bancos pagar intereses sobre los depósitos en cuentas corrientes (abiertas con fines de transacción). Después de la aprobación de la Ley Glass-Steagall de 1933, muchos esperaban que la práctica frenara la usura y otras prácticas predatorias.
Posteriormente, esta ley ayudó a los consumidores a liberar fondos de cuentas corrientes y transferirlos a fondos del mercado monetario. Siguiendo la Regulación Q, muchos bancos han decidido ofrecer préstamos en “dólares blandos” en estas cuentas sin intereses para compensar las comisiones bancarias.
Los instrumentos financieros con mayores rendimientos que el ECR incluyen fondos del mercado monetario o incluso fondos de bonos relativamente seguros y líquidos.
Generalmente, la ECR se aplica a saldos «cobrados» en lugar de saldos «registrados» o «flotantes». Lockbox y otras cuentas de depósito son cuentas flotantes porque los depósitos tardan en reembolsarse. Si bien estos elementos son “flotantes”, los fondos no están disponibles. Los saldos cobrados son los que usted ha liquidado y puede transferir o invertir.
Consideraciones Especiales
Cuando los rendimientos de los fondos del mercado monetario son cercanos a cero (como durante la crisis financiera de 2008), las cuentas de depósito que ofrecen ECR pueden volverse más atractivas para los tesoreros corporativos. Sin embargo, en tiempos de tasas crecientes, estos tesoreros pueden buscar instrumentos financieros con rendimientos más altos que los ECR. Estos podrían incluir fondos del mercado monetario o incluso fondos de bonos relativamente seguros y líquidos.
¿Cuál es la diferencia entre ECR y Hard Interest?
Las tasas de interés rígidas suelen ser más altas que las ECR. Una razón es que las ECR están libres de impuestos, mientras que las tasas de interés estrictas están sujetas a impuestos.
¿Cuál es la diferencia entre el interés ganado y la tasa de interés?
La tasa de interés es el porcentaje del total de sus depósitos que se le pagan como intereses devengados.
¿Qué es ECR para los bancos?
La tasa de interés devengada es la tasa de interés que muchos bancos ofrecen a sus clientes institucionales en sus balances.
Línea de fondo
La tasa de crédito devengado (ECR) es el cálculo diario de los intereses que un banco paga por los depósitos de clientes institucionales. Por lo general, se calcula utilizando la tasa de las letras del Tesoro de los EE. UU. (T-bill). La tasa actúa como un incentivo para que los clientes depositen fondos en cuentas sin intereses.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es la tasa de crédito sobre ganancias (ECR)?
La tasa de crédito de ganancia (ECR) es un cálculo diario del interés que paga un banco sobre los depósitos de los clientes. La tasa de rendimiento de los préstamos a menudo está correlacionada con la tasa de las letras del Tesoro de los Estados Unidos (T-bill).
2. ¿Qué se incluye en las ECR?
Las ECR son las tasas que cobran los bancos para compensar los cargos por servicios. Dado que los depositantes dejan saldos en cuentas que no devengan intereses, el banco aplicará ECR a estos saldos y los utilizará como crédito de servicio. Por ejemplo, un tesorero corporativo con un saldo cobrado de $250,000 y que recibe una ECR del 2% ganaría $5,000 en reembolso de servicios. La ECR suele acreditarse automáticamente.
3. ¿Qué es la diferencia entre ECR y Hard Interest?
Las tasas de interés rígidas suelen ser más altas que las ECR. Una razón es que las ECR están libres de impuestos, mientras que las tasas de interés estrictas están sujetas a impuestos.
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