Tarjeta de crédito: qué es, cómo funciona y cómo conseguir una

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una pieza delgada y rectangular de plástico o metal emitida por un banco o una empresa de servicios financieros que permite a los titulares de tarjetas pedir prestados fondos para pagar bienes y servicios de comerciantes que aceptan tarjetas como pago. Las tarjetas de crédito imponen la condición de que los titulares de tarjetas paguen el dinero prestado más cualquier interés aplicable, más cualquier tarifa adicional acordada, ya sea en su totalidad antes de la fecha de facturación o dentro de un período de tiempo específico.

Además de la línea de crédito estándar, el emisor de la tarjeta de crédito también puede proporcionar a los titulares de tarjetas una línea de crédito (LOC) separada, que les permite pedir dinero prestado en forma de adelantos en efectivo a los que se puede acceder a través de cajeros bancarios, cajeros automáticos o tarjetas de crédito. tarjetas. comprobando la conveniencia de la tarjeta. Estos adelantos en efectivo suelen tener términos y condiciones diferentes, como ningún período de gracia y tasas de interés más altas, que aquellas transacciones que acceden a una línea de crédito primaria. Los emisores suelen establecer límites de endeudamiento en función del puntaje crediticio de una persona. La gran mayoría de las empresas permiten a los clientes realizar compras con tarjetas de crédito, que siguen siendo uno de los métodos de pago más populares para la compra de bienes y servicios de consumo en la actualidad.

Entendiendo las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito suelen cobrar una tasa de porcentaje anual (APR) más alta que otras formas de crédito al consumo. Los intereses sobre cualquier saldo impago cargado a la tarjeta generalmente se cobrarán aproximadamente un mes después de realizar la compra (a menos que haya una oferta introductoria de 0% APR para el período inicial después de la apertura de la cuenta), a menos que haya una cantidad previamente impaga de interés. los saldos se han arrastrado del mes anterior, en cuyo caso no hay período de gracia para nuevos pagos.

Por ley, los emisores de tarjetas de crédito deben ofrecer un período de gracia de al menos 21 días antes de que comiencen a acumularse intereses sobre las compras. Es por eso que, siempre que sea posible, pagar los saldos antes de que expire el período de gracia es una buena práctica. También es importante comprender si su emisor cobra intereses diariamente o mensualmente, ya que lo primero genera cargos por intereses más altos hasta que se paga el saldo. Es especialmente importante saber esto si desea transferir el saldo de su tarjeta de crédito a una tarjeta con una tasa de interés más baja. Cometer el error de cambiar de una tarjeta de ahorro mensual a una tarjeta de ahorro diaria podría anular los ahorros de la tasa más baja.

Tipos de tarjetas de crédito

La mayoría de las principales tarjetas de crédito, incluidas Visa, Mastercard, Discover y American Express, son emitidas por bancos, cooperativas de crédito u otras instituciones financieras. Muchas tarjetas de crédito atraen clientes ofreciendo incentivos como millas aéreas, alquiler de habitaciones de hotel, certificados de regalo para los principales minoristas y reembolsos en efectivo en las compras. Estos tipos de tarjetas de crédito se denominan comúnmente tarjetas de crédito con recompensas.

Para aumentar la lealtad de los clientes, muchos minoristas nacionales emiten versiones de tarjetas de crédito de marca que presentan el nombre de la tienda en el frente. Aunque generalmente es más fácil para los consumidores calificar para una tarjeta de crédito de tienda que para una tarjeta de crédito importante, las tarjetas de tienda sólo pueden usarse para realizar compras a los minoristas emisores, quienes pueden ofrecer a los titulares de tarjetas beneficios como descuentos especiales, notificaciones promocionales o ofertas especiales. ventas. . Algunos minoristas importantes también ofrecen tarjetas de crédito Visa o Mastercard de marca compartida que se pueden usar en cualquier lugar, no solo en tiendas minoristas.

Las tarjetas de crédito aseguradas son un tipo de tarjeta de crédito en las que el titular proporciona una garantía. Estas tarjetas ofrecen líneas de crédito limitadas de igual valor que los depósitos de seguridad, que a menudo se devuelven después de que los titulares de tarjetas demuestran un uso repetido y responsable de la tarjeta a lo largo del tiempo. Estas tarjetas suelen ser buscadas por personas con un historial crediticio deficiente o limitado.

Al igual que una tarjeta de crédito asegurada, una tarjeta de débito prepaga es un tipo de tarjeta de pago seguro en la que los fondos disponibles coinciden con el dinero que alguien ya ha depositado en una cuenta bancaria vinculada. Por el contrario, las tarjetas de crédito sin garantía no requieren garantía ni aval. Estas tarjetas suelen ofrecer líneas de crédito más altas y tasas de interés más bajas en comparación con las tarjetas aseguradas.

Construyendo un historial crediticio usando tarjetas de crédito

Cuando se usan de manera responsable, las tarjetas regulares, seguras y no garantizadas pueden ayudar a los consumidores a construir un historial crediticio positivo al mismo tiempo que permiten realizar compras en línea y eliminar la necesidad de llevar efectivo. Debido a que ambos tipos de tarjetas de crédito informan sobre la actividad de pago y compra a las principales agencias de informes crediticios, los titulares de tarjetas que usan sus tarjetas de manera responsable pueden obtener una buena calificación crediticia y potencialmente ampliar sus líneas de crédito y, en el caso de las tarjetas aseguradas, potencialmente pasar al crédito convencional. mapa.

Construir un buen historial crediticio es una combinación de cosas: realizar pagos regulares y puntuales, evitar pagos atrasados, mantener la utilización del crédito dentro de su límite de crédito y mantener una relación deuda-ingresos baja. Al realizar compras responsables y liquidarlas a tiempo, su puntaje crediticio mejorará, haciendo que el consumidor sea más atractivo para otros prestamistas.