Tarea: que significa, ventajas, ejemplo

¿Qué es la cesión?

La cesión se refiere a la transferencia de parte de las obligaciones de la compañía de seguros al reasegurador. Esto permite a la empresa cedente reducir su riesgo de modo que el riesgo se distribuya entre dos o más empresas en lugar de ser asumido por una sola aseguradora.

La transferencia del seguro se puede realizar de dos formas: proporcional o desproporcionada. El reaseguro proporcional es un acuerdo mediante el cual el asegurador y el reasegurador comparten un porcentaje acordado tanto de las primas como de las pérdidas. El reaseguro no proporcional es un sistema en el que el reasegurador solo paga si las pérdidas exceden un monto específico.

¿Cómo funciona la cesión?

Las compañías de seguros ganan dinero asumiendo el riesgo de ciertos eventos de baja probabilidad, como incendios, accidentes o inundaciones, a cambio de una prima superior al pago esperado. Cuando una aseguradora acepta nuevos riesgos, debe asegurarse de que el pago máximo no provoque la quiebra de la compañía de seguros.

La cesión permite al asegurador reducir sus riesgos transfiriendo parte de ellos al mercado de reaseguro, así como parte del beneficio. En definitiva, las aseguradoras contratan su propia póliza de seguro para protegerse de la posibilidad de pagar una gran suma.

El reaseguro crea la oportunidad para que los aseguradores y reaseguradores obtengan ganancias a expensas de los demás basándose en cálculos actuariales que determinan el precio del riesgo incurrido. Por ejemplo, supongamos que un reasegurador cree que el riesgo de pérdida para una cobertura particular es menor de lo que realmente es. Si la aseguradora tiene un modelo de riesgo más preciso, puede reconocer que la reaseguradora está cobrando menos por esta cobertura. En este caso, la aseguradora simplemente vende pólizas a los clientes a una tasa más alta y compra reaseguro a una tasa más baja, asegurando una ganancia de arbitraje.

Reaseguro

Transferir el riesgo a una reaseguradora permite a la compañía de seguros reducir su exposición general al riesgo. El reaseguro puede ser realizado por una compañía de reaseguros especializada como Lloyd’s of London o Swiss Re, otra compañía de seguros o su propio departamento de reaseguros.

Algunos reaseguros pueden realizarse internamente, como en el caso del seguro de automóviles, diversificando los tipos de clientes aceptados. En otros casos, como el seguro de responsabilidad para grandes empresas internacionales, se pueden utilizar reaseguradores especializados porque la diversificación no es posible.

El acuerdo entre la compañía aseguradora cedente y la compañía reaseguradora incluirá los términos detallados de la cesión. El contrato de reaseguro establecerá los términos exactos bajo los cuales la compañía de reaseguro pagará las pérdidas.

Existen dos tipos principales de contratos de reaseguro: facultativos y contractuales. En un contrato de reaseguro facultativo, el asegurador transfiere un tipo de riesgo al reasegurador, lo que significa que cada tipo de riesgo que se transfiere al reasegurador a cambio de una prima debe negociarse individualmente.

En un contrato de reaseguro, la empresa cedente y la empresa receptora acuerdan una amplia gama de actividades de seguro que estarán cubiertas por el reaseguro. Por ejemplo, la compañía de seguros transferente puede transferir todo el riesgo de daños por inundación y la empresa receptora puede asumir todo el riesgo de daños por inundación en un área geográfica específica, como una llanura aluvial.

Beneficios de la cesión

Una cesión permite a las aseguradoras brindar cobertura para eventos que de otro modo no podrían cubrir debido al tamaño del pago. Si cierto tipo de accidente tiene una probabilidad extremadamente baja pero un pago extremadamente alto, es posible que una compañía de seguros no pueda suscribir la póliza, incluso con una prima relativamente alta.

El reaseguro permite a las aseguradoras brindar cobertura transfiriendo parte de los riesgos a otra aseguradora, así como parte de las primas. Esto beneficia a todos los involucrados: tanto el asegurador como el reasegurador pueden esperar obtener una ganancia neta, mientras que el asegurado puede obtener la cobertura que necesita para administrar su negocio.

Ejemplo de tarea

Un ejemplo interesante de cesión son los consorcios de seguros nucleares que brindan cobertura a las centrales nucleares. En Estados Unidos, los operadores de centrales eléctricas pagan primas anuales de más de 1 millón de dólares por reactor. Si bien los accidentes son extremadamente raros, un evento grave puede generar miles de millones de dólares en responsabilidad, mucho más de lo que una sola aseguradora puede manejar.

Como resultado, muchos países cuentan con consorcios de seguros nucleares que brindan seguros contra tales contingencias, distribuyendo el riesgo entre muchos operadores de plantas. En Estados Unidos, el fondo común de seguros nucleares puede cubrir hasta 13.000 millones de dólares en pérdidas.

Pero incluso esta cantidad puede no cubrir un accidente verdaderamente catastrófico. Por esta razón, muchos pools nucleares se reaseguran entre sí, compartiendo así parte de sus riesgos y primas. Debido a que la ocurrencia simultánea de dos eventos catastróficos es extremadamente improbable, estas medidas permiten a los operadores de energía nuclear obtener protección de seguro que de otro modo sería difícil de obtener.