Tabla de mortalidad acumulada

¿Qué es una tabla de mortalidad acumulada?

La Tabla de resumen de mortalidad es una herramienta que ayuda a los actuarios y otros profesionales de seguros a recopilar y analizar datos clave de mortalidad.

Para fijar el precio adecuado de los productos de seguros y garantizar que las compañías de seguros de vida mantengan reservas adecuadas, los actuarios desarrollan proyecciones de eventos de seguros futuros que podrían resultar en un pago, como muerte, enfermedad o discapacidad. Los modelos matemáticos determinan la frecuencia y el momento de tales eventos.

Comprensión de las tablas de mortalidad acumulada

Una tabla de vida, también conocida como tabla de mortalidad o tabla actuarial, muestra la tasa estadística de mortalidad de un grupo de población específico durante un intervalo de tiempo seleccionado. También puede indicar supervivencia desde el nacimiento hasta la muerte. La tabla de mortalidad muestra la probabilidad de que una persona muera antes de su próximo cumpleaños dependiendo de su edad actual. Estas tablas se utilizan comúnmente como guía para establecer primas y costos de pólizas de seguro y otras formas de gestión de responsabilidad.

Las tablas de mortalidad acumulada recopilan datos sobre las tasas de incidencia y la gravedad de los eventos ocurridos en el pasado reciente, pero promedian todos los datos demográficos de la población en una sola cifra. A partir de esto, los actuarios forman expectativas sobre cómo cambiarán con el tiempo los impulsores de eventos pasados. También pueden predecir si la esperanza de vida seguirá aumentando o disminuyendo de generación en generación.

Las tablas de mortalidad acumulada son comparables a las tablas de mortalidad individuales, que proporcionan datos sobre las tasas de mortalidad de personas específicas que compran un seguro de vida. Estas tablas también se pueden utilizar para seguros grupales que cubran a múltiples individuos, anualidades, planes de pensiones y otros instrumentos financieros.

Crear una tabla resumen de mortalidad

Los actuarios crean tablas porcentuales que indican la cantidad de reclamaciones de seguros que ocurrirán en una población, generalmente en función de la edad u otras características relevantes de la población. Estas tablas pueden denominarse tablas de mortalidad o tablas de morbilidad.

Las tablas de vida son tablas de números que muestran la probabilidad de muerte de los miembros de un determinado grupo de población durante un período determinado. Las tablas de incidencia muestran la probabilidad y la tasa de enfermedades y dolencias para una población determinada durante un período específico. Estas tablas suelen proporcionar datos separados para hombres y mujeres.

Ciertos riesgos, como el tabaquismo, la ocupación y la clase socioeconómica, ayudan a los actuarios a determinar la esperanza de vida. La industria de los seguros de vida depende en gran medida de las tablas de mortalidad, al igual que la Administración de la Seguridad Social.

La tasa de mortalidad no es estática. Suelen cambiar con el tiempo dependiendo de factores como el grupo de edad, el sexo y otros factores determinantes.

Enfoques de arriba hacia abajo y de abajo hacia arriba

Los actuarios utilizan varios enfoques para construir tablas de mortalidad agregadas. Estos métodos generalmente se dividen en dos categorías: los enfoques de arriba hacia abajo comienzan con estadísticas nacionales que cubren muchos miles de personas, mientras que los métodos de abajo hacia arriba provienen de los clientes de una empresa. En cualquier caso, el objetivo es reducir el riesgo de longevidad de la empresa en sus cálculos actuariales.

El enfoque de arriba hacia abajo comienza obteniendo grandes volúmenes de datos de tablas estándar publicadas por agencias nacionales como la Sociedad de Actuarios. Las estadísticas de experiencia amplia reflejadas en estas tablas se adaptan a la experiencia de la empresa y la ayudan a predecir resultados futuros.

El enfoque ascendente calcula la esperanza de vida de varias personas en función de sus características personales y resume estos supuestos en una tabla resumen. Un tipo de metodología ascendente es el enfoque factorial, que aplica los factores que más influyen en la esperanza de vida para estimar la esperanza de vida de cada individuo. Estos supuestos individuales se combinan para crear un supuesto de mortalidad común para todos los participantes.

Cada tipo de enfoque tiene sus pros y sus contras. Los enfoques ascendentes son más fáciles de monitorear y ajustar porque acumulan supuestos individuales. Sin embargo, los métodos ascendentes también requieren más tiempo y esfuerzo para mantener un grupo de supuestos individuales. Por otro lado, un enfoque de arriba hacia abajo utiliza conjuntos más grandes de datos nacionales existentes y realiza ajustes basados ​​en la experiencia general de la empresa. Aun así, es más difícil rastrear las implicaciones individuales de estos supuestos más amplios. Los enfoques de arriba hacia abajo son más comunes en América del Norte, mientras que los métodos de abajo hacia arriba se están volviendo cada vez más populares en la Unión Europea.

Ejemplo de estadísticas resumidas de la tabla de mortalidad

Según la Sociedad de Actuarios, la tasa general de mortalidad ajustada por edad para ambos sexos por todas las causas de muerte ha aumentado en los últimos años. Según datos publicados que se remontan a 1900, la población de EE. UU. experimentó su mayor aumento histórico en 2020, un 16,8 %, tras una disminución del 1,2 % en 2019. El impacto de la pandemia de COVID-19 de 2020 varió según la edad y el género. Excluyendo las muertes por COVID, la tasa de mortalidad acumulada por todas las demás causas de muerte aumentó un 4,9%.

Puede desglosar las tasas de mortalidad según la causa de muerte. Por ejemplo, la tasa de mortalidad por enfermedades cardíacas aumentó un 4,2% en 2020. Después de años de disminución del número de personas que mueren por enfermedades cardíacas, en 2020 se produjo un aumento repentino. Las tablas de vida acumuladas ayudan a identificar estas tendencias.

Línea de fondo

Las tablas de mortalidad acumulada proporcionan estadísticas resumidas de las tasas probables de mortalidad y morbilidad para la población general, así como para grupos específicos cubiertos por productos de seguros de vida, salud, pensiones y similares. Los actuarios utilizan estas tablas agregadas para establecer tasas de primas y tomar otras decisiones financieras para las compañías de seguros.