Sólo autorización: significado, tipos de transacciones, pros y contras

¿Qué es sólo autorización?

La autorización únicamente es un tipo de transacción con tarjeta de pago en la que los fondos de la cuenta del titular de la tarjeta se retienen para su posterior liquidación. Cuando una persona física realiza una compra utilizando una tarjeta de crédito o débito, la institución donde se realiza la compra debe solicitar permiso para procesar la transacción al emisor de la tarjeta de crédito o débito. En una transacción de sólo autorización, la entidad vendedora sólo solicita permiso para procesar la transacción; en realidad no lo completan. Esto da como resultado que se cobre una tarifa por «esperar» o «procesar» el estado de cuenta del cliente. Sólo autorización o sólo autenticación, las transacciones pueden tener fecha de vencimiento; por ejemplo, las transacciones que solo requieren autorización pueden caducar siete días después de que se autorice la transacción.

Entender solo la autorización

La autorización únicamente es un tipo de actividad transaccional que puede ocurrir al utilizar una tarjeta de pago. Esta es una alternativa a los procedimientos de procesamiento estándar.

Normalmente, cuando un comprador realiza una compra con una tarjeta de crédito o débito, el comerciante envía una solicitud al emisor de la tarjeta, quien responde con aprobación o rechazo. El comerciante acepta la autorización, lo que hace que el emisor envíe el monto de la transacción al banco del comerciante. Con la autorización estándar, el comerciante procesa completamente la transacción en el punto de venta y los fondos se debitan de la cuenta del titular de la tarjeta. Es posible que los fondos tarden algunos días en liquidarse, después de lo cual los pagos pueden aparecer como procesados.

Cuando se trata únicamente de autorización, el vendedor no otorga permiso de autorización para llevar la transacción a las etapas finales de finalización. En cambio, el sistema de pago del comerciante deja abierta la transacción. Los términos de la transacción pueden variar según los acuerdos. Por ejemplo, algunos vendedores pueden aceptar mantener abierta una transacción durante aproximadamente 30 días. Sin embargo, en algunos casos los fondos se mantienen por un período más corto. En este ejemplo, el emisor solo puede conservarlos durante siete días.

Una vez que el comerciante ha determinado el monto final que se le cobrará al titular de la tarjeta, da el paso final de enviar la transacción al final. A esto le sigue el envío de fondos desde el emisor al banco del vendedor al valor final ajustado. Durante una retención de autorización, se reserva una cierta cantidad del saldo disponible del titular de la tarjeta, lo que hace que esos fondos no estén disponibles para su uso.

Sólo autorización de transacciones generales

En una transacción de solo autorización, solo se completa la mitad del proceso de transacción. Estos tipos de autorizaciones normalmente sólo se utilizan en determinadas situaciones. A veces esto puede ser una especie de garantía para el vendedor.

Tomemos un ejemplo de una transacción de alquiler de automóviles. El conductor que alquila un coche puede tener permiso en su tarjeta para almacenar una cantidad superior al importe del alquiler. La empresa de alquiler de coches solicita la aprobación del emisor por una determinada cantidad, pero cuando la recibe, no completa la transacción. Al devolver el coche se ajusta el valor del fondo reservado. En el caso de un coche de alquiler, el coste final suele ser sólo una parte del total de la reserva. Sin embargo, si el vehículo sufre daños o se aplican tarifas adicionales, el costo final de la transacción será mayor. En el momento de la devolución, la empresa de alquiler de coches ajustará el precio y ofrecerá un reembolso por el importe ajustado.

Los hoteles también pueden cobrar una tarifa de reserva para cubrir posibles gastos inesperados durante la estadía de un cliente. El hotel puede cobrar una tarifa por el servicio de habitaciones o por artículos a la carta en la habitación. Al igual que con un coche de alquiler, el importe final cargado a la cuenta del titular de la tarjeta se ajusta cuando el huésped realiza el check out.

También son comunes las autorizaciones cortas utilizadas en gasolineras y restaurantes que permiten a los titulares de tarjetas agregar una propina.

Las empresas también pueden utilizar transacciones de ventas solo con autorización si un artículo que un cliente desea está temporalmente agotado. La transacción retendrá el monto que vale el producto en el momento en que se solicita, y la transacción se completará cuando el producto finalmente se entregue al cliente.

Es importante que el consumidor sepa que sólo se cobra una tarifa de autorización. La autorización solo retiene fondos de la cuenta del titular de la tarjeta hasta que el monto real se ajuste o se libere potencialmente si la transacción no ocurre. Durante la retención, los fondos se debitan del saldo disponible del titular de la tarjeta.

Los bancos e instituciones financieras pueden cobrar una tarifa a las empresas que utilizan transacciones solo con autorización si la transacción no se completa dentro de un cierto período de tiempo. Por lo tanto, las empresas tienen que sopesar la posibilidad de pagar una tarifa frente al beneficio financiero de congelar la cuenta de un cliente.

Sólo autorización y otros tipos de transacciones

La mayoría de las transacciones con tarjeta de pago son estándar e implican una autorización inmediata y una finalización final en el punto de venta. Cualquier empresa que utilice tecnología de tarjetas de pago tendrá una funcionalidad básica para solicitar autorización y hacer concesiones finales en el procesamiento de sus pagos. Sin embargo, en escenarios especiales, por ejemplo, es posible que se requieran otras acciones funcionales alternativas:

Vacío: Los vendedores tienen la opción de cancelar una transacción antes de que se complete. Esto permite al vendedor cancelar la tarifa. Normalmente, en esta situación no se aplica ninguna tarifa de procesamiento. El vendedor puede cancelar la transacción por completo o volver a intentarla inmediatamente.

Reembolso: Es posible que el comerciante deba reembolsar el dinero del titular de la tarjeta. Este tipo de transacción ocurre después de que se ha completado la liquidación total. El comerciante debe completar una transacción inversa, que envía dinero desde el banco del comerciante al banco emisor del titular de la tarjeta.

Examen: Puede realizar una transacción de verificación para confirmar la validez de la tarjeta. Es posible que este tipo de transacción no tenga ningún valor. A veces aparece una pequeña cantidad en la cuenta del titular de la tarjeta. Es posible que el titular de la tarjeta deba ingresar este monto para su verificación. Durante la verificación, los fondos no se retiran de la cuenta del titular de la tarjeta, sino que solo se reserva una cantidad muy pequeña.

Ventajas y desventajas de las transacciones solo con autorización

Sólo las ventajas de la autorización

El beneficio obvio de las transacciones sólo con autorización es la reducción del riesgo de fraude. Las transacciones solo con autorización pueden ayudar a reducir el riesgo de fraude al garantizar que la tarjeta utilizada para el pago sea válida y tenga fondos suficientes. También permite a los comerciantes verificar la identidad del cliente antes de completar el pago.

Las transacciones de sólo autorización también permiten a los propietarios de empresas reservar fondos para una transacción antes de que se procese el pago. Esto puede ser especialmente importante para transacciones de alto valor o cuando el inventario es limitado. Si bien este beneficio es perjudicial para el consumidor, también protege a los vendedores con cantidades limitadas de bienes físicos.

Las transacciones solo con autorización también pueden ayudar a los comerciantes a administrar su flujo de efectivo al reducir el tiempo que lleva recibir los fondos. Esto se debe al hecho de que el sistema de pago ya recibió la aprobación para la transacción y los fondos simplemente están esperando ser procesados.

Finalmente, las transacciones que solo requieren autorización a veces pueden reducir las devoluciones de cargo al verificar la validez de la tarjeta. Esto garantiza que la transacción la realiza realmente un cliente genuino que afirma ser el titular de la tarjeta. Esto puede ayudar a prevenir devoluciones de cargos fraudulentas, que no sólo pueden ralentizar la deserción, sino que también pueden generar pérdida de fondos o costos adicionales para los comerciantes.

Desventajas de las transacciones solo con autorización

Las transacciones sólo con autorización también tienen muchas desventajas, la mayoría de las cuales ocurren en el lado del consumidor. La mayor desventaja de las transacciones sólo con autorización es que retienen fondos de la cuenta del cliente. Esto puede resultar especialmente problemático si el cliente tiene una línea de crédito limitada o si la transacción es grande. Estas transacciones pueden causar frustración, confusión y limitar la capacidad del cliente para realizar otras compras o pagos.

Como se mencionó anteriormente, las transacciones sólo con autorización suelen tener un período de tiempo limitado. Si la transacción no se completa dentro de este período de tiempo, la autorización caduca. Una vez transcurrido el período de autorización, los fondos se devuelven a la cuenta del cliente. Esto puede convertirse en un problema si la transacción se retrasa o si la cuenta del cliente ya está al límite.

Línea de fondo

Una transacción de sólo autorización es un tipo de transacción de pago en la que el procesador recibe permiso del emisor de la tarjeta de crédito del cliente para reservar una determinada cantidad de fondos sin procesar realmente el pago. Esto es para garantizar que la tarjeta sea válida y tenga fondos suficientes. Este proceso se utiliza a menudo cuando los comerciantes necesitan asegurar transacciones de alto valor o inventarios pequeños.