Seguro de muerte accidental y desmembramiento (AD&D)

¿Qué es el seguro de muerte accidental y desmembramiento (AD&D)?

El seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D) es un seguro que generalmente se agrega como complemento a una póliza de seguro médico o de vida que cubre la muerte o desmembramiento involuntario del asegurado. El desmembramiento implica la pérdida o pérdida del uso de partes o funciones del cuerpo (como las extremidades, el habla, la visión y la audición).

Debido a las limitaciones de la cobertura, los compradores potenciales deben leer atentamente los términos de la póliza. Por ejemplo, el seguro AD&D es limitado y normalmente cubre eventos de baja probabilidad. Además, este es un seguro de vida complementario y no es un sustituto aceptable de una póliza de seguro de vida total.

Cómo funciona el seguro de muerte accidental y desmembramiento (AD&D)

El seguro AD&D contiene un cronograma que detalla los términos y porcentajes de diversos beneficios y también cubre circunstancias especiales. Por ejemplo, si un asegurado muere a causa de las lesiones sufridas en un accidente, la muerte debe ocurrir dentro de un período determinado para que se pague el beneficio.

Muerte accidental

Al agregar un participante de AD&D, también conocido como participante de «doble indemnización», a una póliza de seguro de vida, los beneficiarios designados reciben beneficios tanto del participante como de la póliza subyacente si el asegurado muriera accidentalmente.

Los beneficios generalmente no pueden exceder una cierta cantidad especificada en las regulaciones. Dado que la mayoría de los beneficios del seguro AD&D reflejan el valor nominal de la póliza de seguro de vida original, el beneficiario generalmente recibe un beneficio que es el doble del valor nominal de la póliza de seguro de vida en caso de muerte accidental del asegurado.

Por lo general, la muerte accidental cubre circunstancias excepcionales como exposición a los elementos, accidentes automovilísticos, homicidios, caídas, ahogamientos y accidentes con equipo pesado.

Desmembramiento

La mayoría de las pólizas de AD&D pagan intereses por la pérdida de una extremidad, parálisis parcial o permanente o pérdida de uso de ciertas partes del cuerpo, como pérdida de la visión, la audición o el habla. Los tipos y el alcance de las lesiones cubiertas varían de persona a persona y están determinados por cada aseguradora y póliza.

AD&D voluntario

El seguro voluntario de muerte accidental y desmembramiento (VAD&D) es un plan de protección financiera opcional que proporciona efectivo al beneficiario si el asegurado muere accidentalmente o pierde ciertas partes del cuerpo. VAD&D también es una forma limitada de seguro de vida y generalmente es menos costoso que una póliza de seguro de vida total.

La prima depende del monto del seguro adquirido. El seguro VAD&D normalmente lo adquieren trabajadores en ocupaciones que los exponen a un alto riesgo de lesiones corporales. La mayoría de las pólizas se renuevan periódicamente con términos y condiciones revisados.

El pago de dicha póliza depende no sólo de la cantidad de cobertura adquirida, sino también del tipo de reclamo presentado. Por ejemplo, una póliza podría pagar el 100% si el asegurado muere o queda paralizado, pero sólo el 50% si el asegurado pierde un brazo o pierde permanentemente la audición en un oído o la visión en un ojo.

Excepciones generales

Cada compañía de seguros incluye una lista de exclusiones. En la mayoría de los casos, la lista incluye suicidios, muertes por enfermedades o causas naturales y lesiones sufridas durante la guerra.

Otras excepciones comunes incluyen muerte debido a una sobredosis tóxica, muerte bajo la influencia de drogas sin receta, suicidio, ciertas actividades recreativas y lesión o muerte de un atleta profesional durante un evento deportivo.

Normalmente, si el daño sufrido por el asegurado fue el resultado de un acto delictivo por su parte, no se pagará ninguna prestación. Es posible que las personas que trabajan en empleos de alto riesgo (como la seguridad pública o el ejército) no califiquen para la cobertura de AD&D.

Ventajas y desventajas del seguro AD&D

Ventajas

Ayuda financiera: La muerte accidental afecta emocional y financieramente a los seres queridos sobrevivientes, ya que ahora tienen que lidiar con la pérdida repentina de ingresos. Los beneficios por fallecimiento de una póliza AD&D pueden brindar tranquilidad al reducir esta carga.

Suplementos por pérdida de ingresos: Debido a que la pérdida de ingresos se trasladará, las pólizas AD&D proporcionan fondos además del beneficio por fallecimiento que ofrece el seguro de vida tradicional del asegurado. El monto del beneficio por fallecimiento suele ser igual o varios múltiplos del monto del beneficio por fallecimiento de una póliza tradicional. Este beneficio adicional puede conocerse como beneficio doble porque con esta característica adicional el beneficio por fallecimiento generalmente se duplica.

Primas más bajas: Debido a que la cobertura se limita a ciertos eventos que causan muerte accidental o pérdida de una extremidad, las primas son relativamente económicas. Si se ofrece a través de un empleador, es posible que solo les cueste a los empleados participantes unos pocos dólares al mes. Incluso cuando se compra individualmente, el costo es significativamente menor que las tarifas de seguro temporal que ofrecen el mismo monto nominal.

Sin examen médico: La mayoría de las compañías de seguros no exigen un examen médico para obtener cobertura AD&D (especialmente AD&D grupal ofrecida por el empleador).

Defectos

Paga sólo por determinadas incidencias: Esta cobertura limitada puede resultar desventajosa para los asegurados porque sólo paga en determinados eventos. Si la muerte ocurre fuera de estos límites, la póliza AD&D no se pagará. Las primas pagadas se cancelan y quedan en poder del asegurador.

Por ejemplo, si alguien muere en un ataque terrorista, no se pagarán beneficios porque se considera una acción en tiempos de guerra. Las aseguradoras tienen la capacidad de hacer excepciones a esta regla, como se hizo con las víctimas de los ataques terroristas del 11 de septiembre en Estados Unidos.

Baja probabilidad de pago: La principal causa de muerte en los Estados Unidos son los problemas cardíacos, y los accidentes ocupan el cuarto lugar. Por lo tanto, es más probable que alguien muera por causas naturales que por un accidente, especialmente entre las personas mayores y aquellas que no realizan trabajos peligrosos.

La cobertura grupal se pierde al cambiar de trabajo: Si la cobertura está patrocinada por un grupo o empleador, es posible que no sea transferible si el asegurado abandona el grupo o empleador. A menudo, la cobertura termina cuando el asegurado deja de estar asociado con el patrocinador, dejando al asegurado desprotegido hasta que se emite una nueva cobertura.

Falsa sensación de seguridad: Tener AD&D puede dar a los asegurados una falsa sensación de seguridad si incluyen el monto nominal en sus primas totales de seguro de vida durante la planificación. Debido a que AD&D solo paga beneficios en ciertos eventos, no debe usarse para determinar la idoneidad de su cartera de seguros de vida. El seguro de vida tradicional debería ser suficiente para proporcionar el apoyo financiero necesario a los beneficiarios. AD&D complementa este beneficio en el improbable caso de que la muerte ocurra como resultado de un accidente. Sin embargo, proporciona un beneficio adicional en caso de salida repentina e inesperada del asegurado.

Línea de fondo

Muerte Accidental y Desmembramiento (AD&D) es un tipo de póliza de seguro que paga beneficios si el asegurado muere debido a un accidente o pierde una extremidad debido a un accidente. AD&D está diseñado para complementar el seguro de vida regular porque la cobertura se limita a ciertos tipos de accidentes. El beneficio no se paga si la muerte ocurre por causas naturales u otros eventos excluidos. Sin embargo, AD&D puede ser una forma rentable de complementar la cobertura y brindar asistencia financiera adicional a las familias en duelo.