Definicion de Seguro de Ingreso por Invalidez (DI): ¿Qué es y cómo funciona?
El Seguro de Ingreso por Invalidez (DI) es un programa de protección social que ofrece beneficios económicos a las personas con discapacidades que les impiden trabajar. Funciona mediante la recaudación de contribuciones fiscales y el pago de beneficios mensuales para ayudar a cubrir los ingresos perdidos debido a la invalidez.
¿Qué es el Seguro de Ingreso por Incapacidad (DI)?
El término seguro de ingresos por discapacidad (DI) se refiere a una póliza de seguro que proporciona ingresos a personas que ya no pueden trabajar debido a una discapacidad. El seguro de ingresos por discapacidad ayuda a proteger a las personas de pérdidas financieras si un accidente o una enfermedad les impide trabajar y obtener un ingreso regular.
El seguro DI está disponible a través de empleadores, Seguro Social o compañías de seguros e incluye seguro de discapacidad a corto y largo plazo. Las primas dependen de varios factores, incluida la edad y la ocupación de la persona. Las pólizas pagan beneficios mensualmente.
Resultados clave
- El seguro de ingresos por discapacidad proporciona a las personas aseguradas ingresos cuando ya no pueden trabajar debido a un accidente, lesión, enfermedad y/o discapacidad.
- El seguro DI está disponible a través de empleadores, la Administración del Seguro Social o compañías de seguros privadas.
- Las pólizas pagan beneficios de seguro de discapacidad a corto o largo plazo.
- Las primas dependen de varios factores, incluida la edad y la ocupación de la persona.
- Las pólizas pagan beneficios mensualmente, generalmente después de un período de espera.
Cómo funciona el seguro de ingresos por discapacidad (DI)
La discapacidad puede reducir los ingresos e impedir que las personas mantengan su nivel de vida, paguen facturas o mantengan a sus familias. Alrededor del 43% de las personas de 40 años tendrán una discapacidad a largo plazo cuando cumplan 65 años. Inscribirse en una póliza de seguro de ingresos por discapacidad puede ayudar a las personas a mitigar cualquier pérdida debida a una enfermedad o accidente. resulta en una discapacidad a corto o largo plazo.
El seguro DI no está diseñado para garantizar el 100% de sus ingresos regulares. En cambio, pretende reemplazar entre el 45% y el 65% de sus ingresos brutos. Como se señaló anteriormente, la mayoría de los empleadores brindan cobertura DI a sus empleados. Este tipo de programa se llama cobertura grupal. Los beneficios también están disponibles para las personas cubiertas y sus familiares a través de la Administración del Seguro Social (SSA). Las personas pueden comprar un seguro DI además de la cobertura existente o si no tienen ningún seguro.
Sus primas dependen de varios factores, incluida su edad y ocupación. Si trabaja en una industria donde existe un alto riesgo de lesiones, las primas de su seguro serán más altas. La cantidad de ingresos que gana también influye en cuánto paga por la cobertura: cuanto más gana, mayores serán sus primas. Las pólizas pagan beneficios cuando una enfermedad, accidente o lesión le impide realizar las tareas materiales y esenciales de su profesión. Los beneficios están libres de impuestos porque el titular de la póliza utiliza dólares después de impuestos para pagar las primas.
Wikieconomia / Alison Chinkota
Es posible que tenga que pagar impuestos sobre sus beneficios si su empleador paga su cobertura DI.
Consideraciones Especiales
Las pólizas de seguro de ingresos por discapacidad proporcionan un monto de beneficio mensual determinado, que se basa en sus ingresos mensuales o anuales. Por ejemplo, el beneficio que le proporciona su empleador puede ser de $3,000 por mes. A menos que se especifique en el texto de la política, las pólizas DI no son consistentes con los beneficios del Seguro Social pero se pagan además de ellos. Busque una póliza indexada que se mantenga al ritmo de la inflación, ya que es probable que sus beneficios no se hagan efectivos hasta dentro de algún tiempo.
La mayoría de las compañías de seguros ofrecen planes con un período máximo de cobertura de dos, tres, cinco o 10 años. Sin embargo, algunas compañías tienen planes que pagan hasta los 65, 67, 70 años o por el resto de su vida. Una vez más, el precio aumenta para adquirir el período de beneficio extendido.
Las pólizas tienen períodos de espera antes de que pueda recibir cualquier pago de beneficios. Esto se refiere a la cantidad de tiempo o la cantidad de días que estará incapacitado antes de que comiencen los beneficios. Estos períodos, también llamados períodos de exclusión, varían según el empleador y la compañía de seguros. El plazo más común es de 90 días. Cuanto más corto sea el período de liquidación, mayor será la prima.
Las pólizas no pagan el 100% del salario de un empleado y no pueden garantizar la protección del empleo. Pero hay ciertas protecciones que están incluidas en la mayoría de las políticas. Las pólizas no cancelables significan que las aseguradoras no pueden cancelar la póliza por ningún motivo a menos que usted deje de pagar las primas. Las pólizas de renovación garantizada permiten a las personas renovar sus pólizas sin realizar ningún cambio. Pero la aseguradora puede aumentar la prima en cualquier momento.
No todas las pólizas de seguro de ingresos por discapacidad son iguales. Antes de inscribirse, debe revisar cualquier cobertura ofrecida por su empleador o compañía de seguros privada.
Cómo obtener un seguro de ingresos por discapacidad
No es necesario tener un seguro DI, a diferencia de otras formas de seguro, como el seguro de vivienda. Pero la mayoría de los empleadores ofrecen algún tipo de seguro de discapacidad a sus empleados como parte de sus paquetes de beneficios anuales. También pueden ofrecer la opción de cobertura adicional. Las bonificaciones se pagan mediante deducciones salariales periódicas.
La compensación laboral es una forma de seguro de discapacidad exigida por el gobierno. Las personas reciben beneficios a través de empleadores cubiertos por la Ley de Seguros y Seguridad en el Lugar de Trabajo. Esta forma de seguro de discapacidad cubre lesiones o enfermedades que ocurren como resultado del empleo. La compensación generalmente cubre los gastos médicos relacionados con las lesiones del empleado, o el equivalente al pago por enfermedad durante la licencia por enfermedad.
La calidad y el alcance del seguro de compensación proporcionado por el empleador y el empleado pueden privar al empleado discapacitado de la protección necesaria. Muchos planes ofrecidos por un empleador son parte de un paquete de beneficios y es posible que no cumplan con los niveles que un empleado necesita para cubrir sus gastos. Puede optar por proporcionar usted mismo un seguro adicional a través de una compañía de seguros privada. Esto es especialmente importante para los trabajadores autónomos y los propietarios de pequeñas empresas que no pueden reclamar los beneficios de compensación laboral por sí mismos.
Como se señaló anteriormente, es posible que pueda reclamar beneficios por incapacidad a través de la Administración del Seguro Social. El Seguro de Incapacidad del Seguro Social y el Seguro de Seguridad Suplementario (SSI) brindan beneficios a las personas aseguradas y sus familias. Estar asegurado significa que ha trabajado el tiempo suficiente (y recientemente) para contribuir con sus ganancias a los impuestos del Seguro Social. Esto significa que en realidad usted no compra cobertura a través de la SSA de la misma manera que lo haría a través de una compañía de seguros privada. Debe presentar la solicitud en línea, por teléfono, en persona o por correo para comenzar a recibir beneficios limitados. La agencia realiza cambios cada año.
California, Hawái, Nueva Jersey, Nueva York, Rhode Island y Puerto Rico exigen que todos los empleadores participen en planes de ingresos por discapacidad. La participación en cualquier tipo de plan es completamente voluntaria para los empleadores de otros estados.
Tipos de seguro de ingresos por discapacidad (DI)
El seguro de ingresos por invalidez se presenta en dos tipos: seguro de invalidez a corto plazo y seguro de invalidez a largo plazo. A continuación hemos señalado algunos de los componentes principales de cada uno.
Seguro de ingresos por invalidez a corto plazo
La incapacidad a corto plazo brinda a los trabajadores cobertura por tiempo fuera del trabajo por un período corto de tiempo. El seguro de nómina cubre eventos como enfermedad, accidente o lesión cuando el empleado tiene intención de regresar a trabajar en unas semanas, meses o un año. La mayoría de las pólizas de ETS tienen un período de espera de 0 a 14 días antes de que los beneficios entren en vigencia. Los beneficios se pueden pagar por un máximo de dos años.
Seguro de ingresos por invalidez a largo plazo
Como sugiere el nombre, el seguro de discapacidad a largo plazo cubre a personas que pueden experimentar eventos a largo plazo o de por vida. Los planes del empleador generalmente funcionan junto con los planes de ETS. Esto significa que las personas comienzan a recibir beneficios por ETS antes de que entren en vigor los beneficios a largo plazo. En pocas palabras, los beneficios a largo plazo comienzan después de que se hayan pagado en su totalidad los beneficios a corto plazo.
El período de espera para los beneficios de LTD puede variar desde varias semanas hasta varios meses. El beneficio máximo se extiende más allá de la cobertura de ETS, desde varios años hasta el final de la vida del asegurado.
Costo del seguro de ingresos por discapacidad (DI)
La prima final del seguro de ingresos por invalidez varía y depende de varios factores. Las primas de seguro suelen oscilar entre el 1% y el 3% de sus ingresos brutos. Los aseguradores también consideran la edad en el proceso de suscripción. La edad mínima de los solicitantes es de 18 años y la máxima de 60 años. A diferencia del seguro de vida, las tarifas del seguro DI para las mujeres son más altas por unidad de cobertura que para los solicitantes masculinos.
Históricamente, las aseguradoras han pagado cantidades cada vez más altas en dólares por reclamaciones presentadas por mujeres. Esto incluye a aquellos que presentaron la solicitud antes en sus vidas. Puede estar asociado con el embarazo, el parto y mayores tasas de depresión y trastornos autoinmunes. Los fumadores también pueden esperar pagar un 25% más por la misma protección que los no fumadores debido a una mayor incidencia de enfermedades relacionadas con el tabaquismo.
Al determinar las primas, los proveedores suelen clasificar a los solicitantes por categorías profesionales y de ingresos. Estas clasificaciones se basan en la experiencia de reclamaciones de la aseguradora para estas categorías laborales e ingresos. La clasificación con menor riesgo paga menos.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es el seguro de ingreso por discapacidad?
El seguro de ingreso por discapacidad es una póliza de seguro que proporciona ingresos a personas que ya no pueden trabajar debido a una discapacidad. Ayuda a proteger a las personas de pérdidas financieras si un accidente o una enfermedad les impide obtener un ingreso regular.
¿Cómo funciona el seguro de ingreso por discapacidad?
El seguro de ingreso por discapacidad proporciona a las personas aseguradas ingresos cuando ya no pueden trabajar debido a un accidente, lesión, enfermedad y/o discapacidad. Las pólizas pagan beneficios mensualmente después de un período de espera, y las primas dependen de la edad y ocupación de la persona.
¿Cómo obtener un seguro de ingreso por discapacidad?
La mayoría de los empleadores ofrecen algún tipo de seguro de discapacidad a sus empleados como parte de los paquetes de beneficios anuales. También se puede optar por obtener un seguro adicional a través de compañías de seguros privadas. Además, es posible reclamar beneficios por incapacidad a través de la Administración del Seguro Social.
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