Seguro de gastos de vida adicionales (ALE): significado y ejemplos

¿Qué es el seguro de Gastos de Vida Adicionales (ALE)?

El seguro de Gastos de Vida Adicionales (ALE) se refiere a una póliza de seguro para propietarios de viviendas, condominios o inquilinos que cubre los gastos de vida adicionales incurridos por el titular de la póliza si es desplazado temporalmente de su residencia. Esta cobertura suele ascender al 10% al 20% de su seguro de hogar.

Cómo funciona el seguro de Gastos de Vida Adicionales (ALE)

El seguro de gastos de subsistencia complementario puede cubrir cosas como un aumento en la factura mensual de alimentos por tener que comer fuera o incluso la pérdida de ingresos que podría ocurrir si el asegurado alquilara parte de su casa a un inquilino. Básicamente, el seguro está diseñado para cubrir gastos adicionales en los que el asegurado pueda incurrir como resultado de alejarse temporalmente de su hogar, como por ejemplo debido a un incendio o una inundación.

Imagine, por ejemplo, que un tornado deja su casa inhabitable y usted y su familia tienen que mudarse durante varios meses hasta que la casa pueda ser reparada. La cobertura ALE ayuda a pagar gastos como estadías en hoteles y comidas en restaurantes hasta que pueda regresar a casa. Algunos de los otros artículos cubiertos por la cobertura ALE pueden incluir:

• Costos de lavado«Es posible que estén cubiertos si, por ejemplo, necesita enviar ropa sucia porque no tiene acceso a una lavadora y secadora en su hogar temporal».
• Alquiler de muebles– Se puede cubrir y contabilizar el coste del alquiler de artículos especiales a los que estás acostumbrado.
• Costos de almacenamiento—Para detención en circunstancias especiales
• Costos de mudanza o reubicación
• Tener mascotas

Si bien ALE puede cubrir los costos anteriores, siempre se realizará una evaluación de cómo se comparan los costos reclamados con los costos del estilo de vida normal del titular de la póliza. Esto se debe a que los gastos de subsistencia adicionales están destinados a cubrir la diferencia entre lo que normalmente pagaría por las cosas y lo que tendrá que pagar ahora ya que no vive en casa.

Cálculo del pago del seguro ALE.

Imagine que John es un inquilino que vive en un apartamento. Desafortunadamente, se produjo un gran incendio en el edificio, dejando su apartamento inhabitable. John tuvo que evacuar y buscar una vivienda temporal mientras renovaban el apartamento. Durante este período incurrió en gastos de subsistencia adicionales.

El primer paso es determinar los gastos de subsistencia adicionales que cubre la póliza de seguro ALE de John. Por lo general, estos pueden incluir el alquiler de una propiedad de alquiler temporal, costos de hotel, comida, costos de transporte y costos de lavandería. Luego, John necesita mantener un registro de todos los gastos en los que incurrió durante su mudanza. Imagine que gastó lo siguiente durante un período de dos meses:

• Alquiler de apartamento temporal: $1,800 mensuales x 2 meses = $3,600.
• Costos de hotel: $120 por noche x 30 noches = $3,600.
• Comidas y comestibles: $40 por día x 60 días = $2,400.
• Costos de transporte: $200 por mes x 2 meses = $400.
• Costos de lavandería: $20 por semana x 8 semanas = $160.
• Costos totales para ALE: $3,600 + $3,600 + $2,400 + $400 + $160 = $10,160.

Es importante tener en cuenta que el seguro ALE solo cubre gastos adicionales por encima de lo que John normalmente gastaría en gastos de manutención. Si los gastos de vida mensuales normales de John fueran de $1,500, sus gastos normales durante este período serían de $3,000. Estos $3,000 se restan de los costos totales indicados anteriormente para llegar al monto real del reclamo.

• Monto real del reclamo de ALE: $10,160 – $3,000 = $7,160.

Seguro ALE versus seguro por pérdida de uso

El seguro por pérdida de uso, a veces también conocido como Cobertura D, es una cobertura más amplia que se encuentra en las pólizas de seguro para propietarios de viviendas. Tiene el mismo propósito que el seguro ALE, pero se aplica a propietarios de viviendas y no a inquilinos.

El seguro por pérdida de uso paga los gastos de vida adicionales incurridos por los propietarios cuando su casa se vuelve inhabitable debido a una pérdida cubierta. Ejemplos de estas situaciones (similares al seguro ALE) incluyen incendio, daños por huracanes o daños por agua. Al igual que el seguro ALE, el seguro por pérdida de uso reembolsa al asegurado el costo de alojamiento, comida y transporte alternativos mientras la casa está en reparación.

También existen otras diferencias entre el seguro ALE y el seguro por pérdida de uso. El ALE suele estar incluido en una póliza de seguro para inquilinos. Mientras tanto, la pérdida de uso está incluida en las pólizas de seguro para propietarios de viviendas. Por lo general, ALE solo cubre gastos de subsistencia adicionales, mientras que la pérdida de uso puede cubrir otros gastos asociados con las pérdidas resultantes del evento. La cobertura por pérdida de uso también puede incluir un conjunto más amplio de eventos elegibles que son más específicos del propietario de la vivienda.

Exclusiones comunes de la cobertura ALE

Los reclamos contra el seguro ALE a menudo se limitan a tipos específicos de casos. En general, hay una serie de casos que no califican para esta cobertura, como se enumeran a continuación, que están excluidos de los gastos elegibles.

• Vacante de trabajo: El seguro ALE generalmente sólo se aplica si la propiedad de alquiler está ocupada por el asegurado. Si la propiedad de alquiler estaba vacía o desocupada en el momento del evento cubierto que condujo a la reubicación, la compañía de seguros puede excluir los beneficios de ALE.
• Mantenimiento/desgaste normal: El seguro ALE está diseñado para cubrir el costo de un alojamiento alternativo cuando una propiedad de alquiler se vuelve inhabitable debido a eventos repentinos e imprevistos. No cubre los costos asociados con el mantenimiento regular o el desgaste gradual.
• Eventos no asegurados: El seguro ALE cubre eventos cubiertos en su póliza de seguro de inquilino. Si el motivo de su mudanza se debe a un evento no incluido en su póliza, como un terremoto o una inundación, es posible que necesite una cobertura separada para esos eventos.
• Pérdidas evitables: Si la compañía de seguros determina que usted podría haber tomado medidas razonables para evitar la pérdida o minimizar los gastos de manutención adicionales, puede negarle la cobertura ALE. Por ejemplo, dejar las ventanas abiertas durante una tormenta podría afectar su reclamo. Esto también puede incluir retrasos en las reparaciones que provoquen pérdidas.
• Actividades ilegales: El seguro ALE generalmente no cubre si usted participa en actividades ilegales.
• Acciones gubernamentales: Algunas pólizas excluyen la cobertura si se muda debido a una acción gubernamental, como una expropiación o una acción regulatoria que requiere que desaloje la propiedad.
• Reubicación voluntaria: Si decide voluntariamente dejar su propiedad de alquiler incluso si sigue siendo habitable, es posible que no se aplique la cobertura ALE. El seguro ALE está diseñado para situaciones en las que la vivienda queda realmente inhabitable debido a daños cubiertos.

Línea de fondo

El seguro de gastos de vida suplementarios es un componente del seguro para inquilinos que cubre los gastos de vida adicionales incurridos por los asegurados cuando se ven obligados a abandonar temporalmente su propiedad de alquiler debido a una pérdida cubierta. Reembolsa gastos como alojamiento temporal, comida y transporte, lo que permite a los asegurados mantener un nivel de vida similar mientras están en movimiento.